Как правильно вести себя с коллекторами

Офис генерального прокурора штата Нью-Йорк Летиции Джеймс сообщает о резко возросшем количестве жалоб на коллекторов и агентства по взысканию долгов. Американцы, испытывающие финансовые трудности в связи с пандемией Covid-19 и экономическим кризисом, становятся жертвами мощнейшего психологического давления со стороны сборщиков (debt collectors), что лишь усиливает   тревогу, страх и пессимизм должников. 

Джеймс напомнила, что в текущем месяце в силу вступили новые федеральные правила в отношении коллекторов. Их разработали эксперты Бюро финансовой защиты потребителей (Consumer Financial Protection Bureau - CFPB) при поддержке Конгресса США и правозащитных организаций. 

Также действия коллекторов в штате Нью-Йорк ограничиваются новым законом Consumer Credit Fairness Act, который вступил в силу в конце ноября. 

Если вас начали «доставать» коллекторы, чётко помните о своих правах. 

Во-первых, в течение пяти дней после первого общения с вами debt collectors должны предоставить вам бумагу под названием Уведомление о проверке (Validation Notice). 

Это подробное описание вашего долга. Обычно в документе указываются компании и лица, которым вы первоначально задолжали.

Предположим, банк, который выдал вам ныне многократно просроченные кредитные карты, или физическое лицо, которому, согласно судебному постановлению, вы задолжали денег (например, вы затопили соседа снизу и он отсудил у вас $5,000). 

Бумага Validation Notice также должна детально объяснять все комиссии, пошлины, проценты, штрафы и другие поборы, которые увеличили ваш первоначальный долг или, наоборот, уменьшили. Как правило, уменьшение долга происходит тогда, когда debt collectors уверены, что человек быстро вернёт долг.

Во-вторых, вы имеете полное право оспорить долг (Right to Dispute the Debt). 

Для этого существует специальная форма, которую можно бесплатно скачать с сайта CFPB. 

Главное преимущество в оспаривании долга заключается не в том, что он может значительно уменьшиться, а в том, что до принятия конечного решения коллекторы перестанут вам звонить, присылать бумажные и электронные письма.

Эксперты считают, что долг можно уменьшить на 25%-30%, если к номеру социального страхования не привязано какое-либо имущество (недвижимость, транспорт, депозитарная ячейка, инвестиционные счета и т. п.). Коллекторы боятся, что человек без имущества обанкротит долги, а потому и стараются предоставить ему максимальную скидку. Люди с имуществом заинтересованы в обнулении долгов через суд гораздо меньше. Следовательно, с них проще выбить как сам долг, так и проценты, штрафы, пошлины и т. п. 

В-третьих, коллекторы не могут звонить вам более семи раз в течение семи дней. 

Вполне возможно, что все семь звонков вы получите в течение пары часов. Тем не менее, потом debt collectors должны оставить вас в покое. 

Не существует ни одного закона, обязывающего вас отвечать коллекторам и разговаривать с ними. Поэтому многие должники просто блокируют незнакомые номера или сразу кидают трубку, как только слышат о debt collection. 

Если постоянные напоминания о долге нервируют вас - игнорируйте коллекторов. Это ваше законное право. 

В-четвёртых, сборщики долгов не могут вам звонить с 8:00PM до 9:00AM. 

Инструкция обязывает коллекторов учитывать часовые пояса должников. Поэтому ситуации, когда сборщик из Калифорнии потревожил сон должника в Нью-Йорке, а потом извинился и сослался на трёхчасовую разницу во времени - невозможны. Это прямое нарушение прав должника. 

В-пятых, вы имеете полное право попросить коллекторов не связываться с вами конкретным способом (SMS-сообщения, электронные или бумажные письма, телефонные звонки) или не связываться с вами вообще. 

Об этой опции большинство должников не знают. Они кричат и обрушиваются с бранью на коллекторов, хотя для полной тишины необходимо зайти на сайт CFPB и скачать соответствующую форму. 

Кстати, многие должники, принимающие участие в программах по списанию и перераспределению долгов (Debt Relief Programs, Debt-Settlement Plans), удивляются, как быстро от них отстают коллекторы. В реальности, ничего необычного в этом нет. Должник просто берёт кредит на 48-60 месяцев. За счёт этого кредита покрываются все остальные долги (в частности, займы и кредитные карты), а потом должник ежемесячно выплачивает новый долг. 

Debt Relief Programs - это очень хитрая авантюра, которая зачастую лишь отсрочивает попадание в ещё более глубокую долговую яму. 

В-шестых, коллекторы не могут звонить вам на работу, если работодатель не одобряет подобные звонки. 

Бывалые работодатели сразу же запрещают debt collectors донимать их сотрудников. Это снижает работоспособность людей. Более того, многие должники не хотят, чтобы начальство узнало об их плачевном финансовом положении. 

Также вы может самостоятельно потребовать, чтобы коллекторы связывались с вами только лично и конкретными способами. 

В-седьмых, после 7 апреля 2022 года коллекторы не могут угрожать вам судебным иском по долгу старше трёх лет. До этой даты коллекторы не могут угрожать вам судебным иском по долгу старше шести лет. 

В настоящее время сборщики долгов часто нарушают все инструкции и предлагают принять долг 10-летней и даже 20-летней давности со "скидкой" в 85%-95%. В противном случае они пугают разбирательством в суде.

В-восьмых, если вы живёте в Нью-Йорке и коллекторы подали на вас в суд за неуплату долга, то вы должны получить от судебного клерка (court clerk) массивный пакет документов с детальным объяснением, как противостоять debt collectors. 

У вас будет достаточно времени, чтобы продумать стратегию защиты, найти адвоката и переводчика. 

Помните, что чаще всего сборщики долгов одерживают победы в судах в тех случаях, когда должники попросту не являются на слушания. Никогда так не делайте. Миллионы жителей США ежегодно оказываются в положении беспросветных должников.  

Напоследок стоит напомнить нашим нью-йоркским читателям номер горячей линии генерального прокурора Летиции Джеймс - 1-800-771-7755. Если коллекторы нарушили ваши права, не раздумывая подавайте на них жалобу. 

Евгений Новицкий 

Ссылка по теме:

Прощение долгов: афера номер один

Как должники попадают в ещё большую долговую яму