Если вы хотите получить заем...

Согласно данным Федеральной торговой комиссии (FTC), в Соединённых Штатах резко выросло количество жалоб на финансовые организации, выдающие займы (loans). Большинство жалоб, однако, объясняются не мошенничеством со стороны кредитора, а банальной безграмотностью должников. Так, с начала 2020 года и по сей день почти 20% из более чем 40 млн. оформивших loan американцев пожалели, что взяли деньги на столь невыгодных для них условиях. 

Самая распространённая ошибка - невнимательность. 

Дело в том, что система займов в США не так сильно зарегулирована, как система кредитных карт. Помимо традиционного интереса (APR), кредиторы имеют ещё как минимум 30 способов заработка на своих клиентах. 

Так, каждый десятый житель, оформивший loan, в конечном счёте, отдаёт более чем в три раза больше той суммы, которую первоначально взял. 

Если кредитную карту сегодня можно открыть всего за пару минут через интернет, то условия займа нужно изучать, по крайней мере, на протяжении недели (даже если речь идёт о скромной сумме в $1,000 - $5,000).

Также нужно помнить о важном лайфхаке: если вы интересуетесь конкретным займом, но не спешите его получать на текущих условиях, то алгоритмы, используемые финансовыми организациями, могут со временем улучшить условия кредитования. В частности, снизить APR на более чем 20%. 

Вторая ошибка - недооценка кредитного рейтинга (credit score). 

Чем ниже кредитный рейтинг - тем хуже условия получения займа. Поэтому перед любым оформлением займа нужно нарастить credit score хотя бы до 650-700 баллов. 

Хороший рейтинг позволяет максимально экономить на 60-месячных займах, которые сегодня пользуются повышенной популярностью из-за низкой долговой нагрузки (например, сумма в $20,000 разбивается на 60 платежей по $370 в месяц).

Третья ошибка - отсутствие важных документов. 

Заявки на 9 из 10 займов в США сегодня подаются онлайн. Как правило, банковские программы просят налоговую декларацию за последний год, два последних корешка чека с зарплатой или банковские стейтменты за 2-3 месяца. Эти документы можно сфотографировать на смартфон, прикрепить к заявке и отправить онлайн. 

Проблема в том, что почти 20% заявителей не имеют одного из этих документов под рукой. Они рассчитывают получить заём со статусом безработного, малоимущего или работающего на кэш и недоплачивающего в Налоговую службу (IRS). 

Неприкреплённые онлайн документы часто рассматриваются алгоритмами как попытка мошенничества. Сумма займа резко ограничивается, процентная ставка взвинчивается, заявка отправляется на дополнительную проверку. 

Как результат, каждый заявитель должен помнить, что кредиторам нужны документальные свидетельства платёжеспособности клиентов. С потенциальными банкротами никто связываться не желает.

Четвёртая ошибка - оформление займа сразу после изучения рекламы этого самого займа. 

Кредиторы отправляют миллиарды электронных и бумажных писем с предложением взять сумму от $1,000 до $40,000 на период от 12 до 60 месяцев. Большинство кредиторов являются надёжными, но невыгодными. Поэтому всегда исследуйте рынок. В сфере выдачи займов наблюдается жуткая конкуренция. Вы обязательно найдёте "предложение, от которого нельзя отказаться". Для этого нужно чаще читать интернет-отзывы (reviews) на популярных займодателей.      

Ошибка номер пять - недооценка кредитных карт. 

С одной стороны, среднестатистический APR по кредиткам значительно выше, чем по займу. С другой стороны, лучшие кредитные карты обладают беспроцентным промоушн-периодом на срок до 18 месяцев и системой кэшбэка. С правильной кредиткой вы не только не потеряете деньги, но и сможете немного подзаработать. 

Стандартный заём не имеет никаких дополнительных бонусов. Вы просто выплачиваете стандартные ежемесячные суммы на протяжении конкретного периода времени. Таким образом, если вам нужны деньги на 1-2 года, то лучше подойдёт credit card, если на 3-5 лет, то здесь выгоднее loan.

Шестая ошибка - оформление второго займа или новых кредиток после получения первого займа. 

Как только вы получили loan, ваш кредитный рейтинг понижается, а все кредитные агентства делают отметку на вашем номере социального страхования о появлении новой разновидности задолженности (другими являются - mortgage, credit card, car leasing и т. п.). Как результат, доверие финансовых организаций снижается и чтобы его восстановить вам потребуется выплатить, по крайней мере, две трети действующего займа. 

Иногда случается такое, что сразу после получения займа банки урезают вам лимиты на всех кредитных картах и одновременно поднимают процентную ставку. Таким образом, оформлять loan лучше всего только тогда, когда других долгов не имеется. 

Седьмая ошибка - недооценка просрочки займа. 

Многие американцы наивно считают, что в просрочке месячного платежа по loan нет ничего страшного. В реальности, подобное чревато не только огромными штрафами, но и крахом всей кредитной истории. 

Обанкротить заём не так просто, как кажется. Кредитор может заподозрить, что вы намеренно планировали не отдавать деньги. Тщательная проверка чревата возбуждением уголовного дела.

Подобные случаи происходят постоянно и за решётку можно загреметь даже за $1,000, которую вы изначально не собирались выплачивать. 

Несмотря на многочисленные подводные камни в американской системе займов, эксперты считают этот вид кредитования одним из самых выгодных именно в период с 2021 по 2023 годы. Причина - стремительно разгоняющаяся инфляция. 

Делать большие покупки товаров и услуг (ремонт, покрытие долгов по кредиткам, путешествие, покупка автомобиля или мебели и т. п.) лучше прямо сейчас, чем ждать, когда они подорожают, а их качество - ухудшится. Как результат, даже работающие и не испытывающие серьёзных финансовых трудностей американцы массово подают заявки на 48-60-месячные кредиты. Они понимают, что сегодня деньги - это деньги, а уже завтра они могут оказаться резаной бумагой.  

Евгений Новицкий 

Ссылка по теме:

Лучшие кредитные карты 2021/2022 гг.

Как максимально сэкономить и даже подзаработать на кредитках