Горячая линия

Здравствуйте, уважаемая редакция! 

За последние 15 лет (с момента получения номера социального страхования и грин-карты) я открыл 22 кредитные карты. За последний год мне посчастливилось погасить задолженность по большинству из них. Скажите, пожалуйста, если я обзвоню банки и навсегда закрою 15-17 карточек, то как это отразится на моей кредитной истории (credit score)?  Макс

Уважаемый Макс!

Существует миф, что закрытие неиспользованных кредитных карт улучшает credit score. На самом деле около 15% кредитного рейтинга составляет время владения кредитной карточкой (чем дольше - тем лучше). 

Простой пример: у вас есть три кредитки, открытые 3, 5 и 7 лет назад. Средний возраст вашей кредитной истории составляет 5 лет (суммируем возраст всех карт и делим на их количество). Если вы закроете карту 7-летней давности, то у вас останутся карты 3-летней и 5-летней давности. Средний возраст кредитной истории упадёт до 4 лет (общий возраст карточек делим на два).

Кредитные агентства Experian TransUnion и Equifax не поощряют большого количества кредиток, но и не приветствуют резкое закрытие 50%-75% из них. 

Если вы имеете 22 карточки, то начните закрывать по одной каждые 2-3 месяца. Начните с тех, что открыты относительно недавно. Самые старые карточки лучше всего закрыть последними. 

Помните, что наивысший credit score (850+) достигается только тогда, когда возраст кредитной истории (length of credit history) превышает 25 лет. К таким американцам у банков и других финансовых структур максимальное доверие. 

Рейтинг 850+ позволяет брать большие кредиты по минимальной процентной ставке (иногда даже по нулевой).

Эксперты рекомендуют закрывать и открывать по 1-2 кредитные карты каждые 36 месяцев. При этом к самым старым кредиткам лучше не прикасаться (если банки захотят, то закроют их в одностороннем порядке, что никак не отразится на credit score). 

Эта стратегия помогает выжать максимальное количество бенефитов из новых карт (бонусные мили, кэшбэк, подарочные карты, промоушн-чеки и т. п.) и держать credit score на высоком уровне.