«Теневые» долги будущих банкротов

Суд по банкротствам США (United States Bankruptcy Court - USBC) начал подготовку к массовому банкротству физических лиц, которое начнётся уже в середине сентября - спустя две недели после окончания всех штатных и федеральных программ экстренной помощи пострадавшим от пандемии коронавируса и экономического кризиса. По самым скептическим прогнозам, в течение 2022 года долги обнулят в судебном порядке до 12 млн. американцев. 

Для сравнения: за первую половину текущего года на банкротство подали менее 200 тысяч американцев (минус 30% по сравнению с аналогичным периодом 2020 года), однако эти цифры объясняются исключительно плохой работой USBC в разгар Covid-19 и солидными федеральными выплатами малоимущим/безработным (в самом начале пандемии ньюйоркцы могли получать от правительства свыше $1,100 в неделю).

Эксперты называют долги будущих банкротов "теневыми" (shadow debts), так как они начнут расти как снежный ком только осенью. Сначала безработные американцы найдут работу с небольшой зарплатой, которая обесценится ещё сильнее из-за высокой потребительской инфляции. Потом они начнут пользоваться кредитными картами и наращивать долг с высокой процентной ставкой (APR). В конечном счёте, долги станут неподъёмными и USBC придётся нанимать дополнительных судей, чтобы удовлетворить всех истцов. Адвокаты, специализирующиеся на банкротствах, получат огромное количество клиентов.

Специалисты по банкротствам прогнозируют следующие цифры в 2022 году.

Средний обнулённый долг физического лица - $240,000. 

В эту сумму включены самые разные виды задолженности - от долгов по кредиткам до невыплаченных давным-давно федеральных и штатных налогов (налоги можно обнулять с рядом ограничений, главным из которых является непричастность к мошенничеству).

Единственный долг, который обнулить почти невозможно - студенческий заём. Демократы в Конгрессе, однако, могут снять это ограничение, потому что высшее образование в США становится всё более дорогим и при этом более бесполезным (яркий тому пример - постоянно растущий student loan debt, приближающийся $1.7 трлн.).   

Каждый третий банкрот обнулит медицинский билл. 

Американцы накопили за период пандемии Covid-19 огромное количество медицинских счетов. Как правило, экстренное и не покрываемое иншуренсом лечение становилось следствием депрессии, тревоги, самоизоляции, большого потребления калорий, соли и сахара.

Американцы также потратили рекордную сумму на лечение и протезирование зубов. Дантисты, напомним, самые дорогие врачи в Соединённых Штатах. 

В настоящее время Конгресс не позволяет госпиталям и медицинским офисам давить на должников. Уже осенью, однако, все ограничения могут быть сняты. Более 1% населения США имеют долг за медицинские услуги, превышающий $200,000.

Рекорд по молодым банкротам. 

Впервые в истории USBC получат иски от рекордного количества 18 - 26-летних должников. Многие из них потратили федеральные выплаты и стимулирующие чеки на спортивные ставки, азартные игры, рискованные инвестиции, лотерейные билеты и т. п. Такие должники отправятся на принудительные семинары/лекции об экономии денег и тренинги по избавлению от вредных привычек.

Конгресс может запретить обнулять в USBC все долги, накопленные в результате азартных игр, рискованной игры на бирже и т. п. Однако технически это сделать очень трудно, так как банкроты часто скрывают свою зависимость от той же лудомании.

Рекорд по мошенничествам с банкротством.

Давно известно, что банкротство - это очень хитрый трюк, которым пользуются очень многие жадные и лживые люди с криминальным мышлением. Яркий тому пример - Дональд Трамп, нанёсший своими постоянными банкротствами ущерб очень большому количеству людей.    

USBC хорошо осведомлён обо всех трюках мошенников. Одни набирают кредиты, зная заранее, что не будут их выплачивать. Другие хранят под матрасом наличные и прикидываются бедняками. Третьи тратят одолженные деньги на комфортный отдых. 

Так, в 2019 году прокуратура отправила в тюрьму пожилую пару, которая купила путешествий по миру на $100 тысяч и сразу на 36 месяцев вперёд, а потом подала на банкротство. Аферисты думали обнулить долг и начать летать по миру в бизнес-классе и проживать в самых дорогих отелях. 

USBC собирается уделить банкротствам повышенное внимание. Каждый иск будет подробно изучен и, если потребуется, долг проанализируют следователи. Это чревато для мошенников отказом в банкротстве и тюремным сроком. Теоретически номер социального страхования мошенника может попасть в чёрный список финансовых и кредитных компаний. До конца жизни преступнику никто уже не даст в долг даже доллара. 

Нескорая жизнь с чистого листа. 

Многие наивно полагают, что банкротство моментально меняет жизнь человека в лучшую сторону. В реальности, кредитная история (credit score) человека рушится до минимальной отметки в 250 - 300 поинтов. Запись о банкротстве появляется при любой проверке номера социального страхования. Из-за неблагонадёжности человеку начинают отказывать в любых кредитах и займах. Даже арендовать жильё после банкротства становится проблематично.  

Эксперты считают, что период восстановления рядового физического лица, обнулившего долги в 2021-2022 годах займёт больше обычного - до 12-14 лет. Иными словами, человек получит возможность открывать самую примитивную кредитную карту с лимитом в $100 - $200 только в 2030-х годах. В ипотеке банкротам могут вообще отказать раз и навсегда. 

Как показывает статистика, почти 30% банкротов жалеют об обнулении долга. Они хотели бы вернуть всё назад и постепенно выплатить кредитки, займы, биллы и т. п.  

Несмотря на довольно бесперспективную картину,  причины для оптимизма всё-таки есть. Почти все экономисты считают, что американский бизнес взлетит вверх в 2023 году. Безработица снизится до минимума. Конгресс примет закон о повышении минимальной зарплаты с $7.25 до $15.00 в час. Технологии откроют двери для нового бизнес-бума. На фоне экономического процветания всей страны главными лузерами могут оказаться именно те, кто решил обнулить долги после пандемии и кризиса. 

Евгений Новицкий 

Ссылка по теме:

Лучшие кредитные карты 2021/2022 гг.

Как получить максимальный кэшбэк и другие бонусы