Прощение долгов: афера номер один

Организации по борьбе с финансовыми мошенничествами просят американцев проявить бдительность при заключении контрактов с компаниями, обещающими быстрое и безболезненное прощение долгов (по кредитным картам, медицинским биллам, просроченной ипотеке, студенческому займу и т. п.). Сотрудничество с аферистами может привести к ещё большим проблемам. 

Для начала стоит напомнить читателям, что в США существуют только три способа выбраться из больших долгов, если кредитный рейтинг (credit score) упал ниже плинтуса и ни один банк не даёт даже сотни долларов под высочайшую процентную ставку (APR). 

Первый - банкротство. Оно осуществляется с помощью опытных адвокатов и в судебном порядке. 

Второй способ - урегулирование задолженности (debt settlement). 

Третий способ - игнорирование долгов.

Это самая непопулярная и халатная стратегия. Человек просто перестаёт платить по счетам, не отвечает на письма и звонки из банков, а через некоторое время его долги передаются коллекторам, которые пытаются забрать имущество, прикреплённое к номеру социального страхования должника (например, автомобиль или содержимое банковской ячейки).

Именно с урегулированием задолженности связано больше всего мошенничеств. Такие компании, как правило, суммируют все накопившиеся долги и предлагают выплачивать общий долг помесячно на протяжении 3-5 лет. С психологической точки зрения это очень удобно. Человек забывает о десятке непогашенных кредиток, потребительском займе, медицинских биллах, просроченном студенческом займе и т. п. Должник исправно выплачивает фиксированную сумму один раз в месяц. 

Главная проблема заключается в том, что специализирующиеся на debt settlement компании нельзя строго разделить на плохие и хорошие, законопослушные и мошеннические. Они используют огромное количество лазеек в законах и зачастую откровенный обман клиентов оказывается совершенно легальным. Именно по этой причине генеральные штатные прокуроры крайне редко начинают расследования в отношении debt settlement компаний. Для этого на гипотетических мошенников должно поступить колоссальное количество жалоб (тысячи или даже десятки тысяч).

Тем не менее, существует несколько очень важных предупредительных знаков (Warning Signs), которые помогают должникам распознать сомнительный сервис по избавлению от долгов. 

Компания запрашивает гонорар/пошлину (fees) заранее. 

Иногда подобное происходит уже после 5-7 минут телефонного разговора с экспертом по debt settlement. Должник должен заплатить несколько сотен/тысяч долларов перед началом "длительного и взаимовыгодного сотрудничества". Например, $3 тысячи прямо сейчас и ещё по $300 ежемесячно на протяжении последующих 3 - 5 лет. 

Компания гарантирует, что сможет погасить и уменьшить долг, а потом сделать его фиксированным. 

Например, человек задолжал $52,765 по нескольким видам кредитов, каждый из которых имеет собственный APR. Эксперты по debt settlement обещают сократить долг до $45,000 и разбить его на длительный период времени. 

Многие люди с радостью соглашаются на озвученные условия и сразу попадают в ловушку. Как правило, контракт с debt settlement компанией состоит из десятка страниц с мелким шрифтом и многочисленными звёздочками. В таких договорах ничего не говорится об уменьшении, прощении и/или ликвидации задолженности.    

Компания советует прервать общение с кредиторами. 

Должника просят не отвечать на звонки и письма из банков. Мол, специалисты по debt settlement сами свяжутся с кредиторами и обо всём договорятся. 

Такой совет уже должен насторожить должника. Было бы куда логичнее, если бы компания по урегулированию задолженности, наоборот, держала своего клиента в курсе всех переговоров с финансовыми учреждениями. Должник более спокоен, когда знает, что происходит. 

Компания просит исчерпывающую информацию о финансовом положении клиента - номера кредитных карт, сведения об остатках средств на дебетовом и сберегательном счетах, банковские стейтменты за много месяцев/лет, налоговые декларации и т. п. 

Надёжная debt settlement компания имеет достаточно инструментов, чтобы получить всю необходимую информацию о клиенте. Если проводить параллели, то банки принимают решение о выдаче кредитных карт на основании credit score и вербальной информации о доходе/трудоустройстве. Следовательно, урегулирование долга должно проходить так же просто. 

Самое главное, чего не могут понять клиенты debt settlement компаний, заключается в том, что они имеют дело с типичным рыночным бизнесом, целью которого является заработок денег. Тот, кто предлагает урегулирование задолженности, отнюдь не является филантропом, благотворителем или государственным ведомством, раздающим деньги направо и налево в рамках какой-нибудь федеральной программы спасения. 

Если вы напишете в Google фразу "debt settlement", то увидите длинный список компаний, которые заплатили большие деньги, чтобы их названия выскакивали одними из первых. Они будут использовать фразы Financial Freedom, Low Fixed Payments, Debt Free и т. п. 

Никто не в силах предсказать, вводят ли эти компании своих клиентов в заблуждение, целенаправленно обманывают или действительно подкрепляют каждое обещание реальными делами. 

В условиях пандемии коронавируса и экономического кризиса debt settlement компаний слишком много. Невозможно определить, какая является лучшей, а какая худшей. 

Узнать о репутации компаний по урегулированию задолженности нельзя даже с помощью интернет-рецензий. Многие отзывы датированы последними 12-18 месяцами, хотя должники имеют дело с debt settlement на протяжении 5-6 лет. Пока деловые отношения продолжаются, вероятность подводных камней в виде дополнительных поборов, остаётся. 

Если вы решились на debt settlement сегодня, то только в 2026-2027 годах вы сможете точно сказать, правильный ли выбор вы сделали. 

Напоследок рекомендую всем читателям, подумывающим об урегулировании задолженности, вбить в Google фразу "how debt settlement works". Прочитайте хотя бы несколько статей на подобную тематику на независимых сайтах, освещающих финансовые новости. Многое сразу станет вам ясно.  

Максим Бондарь 

Ссылка по теме:

Жизнь в долг

Цифры и факты о долгах американцев