Ловушка бедности

Экономический кризис и высокая безработица спровоцировали спрос на один из самых опасных видов займов - Payday Loan (ссуда до зарплаты). Согласно статистике ведущих кредитных агентств, с марта текущего года более 30 млн. американцев получили или задумывались о получении данного вида кредита. 

Как правило, сумма Payday Loan составляет от $50 до $1000. Деньги выдаются на срок от одного до ста дней, а годовая процентная ставка может превышать 5000%. Если человек не смог вовремя выплатить кредит, то высокий интерес быстро превращает долг в неподъёмный.

Так, в Аризоне был случай, когда мать четверых детей взяла на неделю $400 и оказалась должна $27 тысяч. 

Федеральный закон Truth in Lending Act приравнивает Payday Loan к другим видам кредитования, но требует кредиторов соблюдать ряд жёстких правил. Самые жадные и нечистые на руку кредиторы легко обходят эти требования, и с помощью хитрых трюков превращают своих клиентов в вечных должников. 

Причиной популярности Payday Loan стало не только резко ухудшившееся финансовое положение американцев. Дело в том, что банки стали без объяснения отказывать людям в выгодных займах и урезать лимиты по кредитным картам. 

В качестве примера типичных получателей Payday Loan можно привести семейство Холмс из Небраски. Муж и жена потеряли работу ещё в марте 2020 года. Они быстро истратили все сбережения и попытались получить потребительский кредит в размере $10 тысяч. Несмотря на идеальную кредитную историю, супругам было отказано в ссуде по причине их безработного положения. 

Тогда Холмс решили использовать кредитные карты с общим лимитом более $90 тысяч. В один июльский день лимиты по 10 из имевшихся 12 кредитных карт были урезаны до $6 тысяч. Одна из кредиток, которая использовалась супругами на протяжении 22 лет и имела лимит $28 тысяч, "уменьшилась" до $500. 

Холмс оказались в бедственном положении. С одной стороны, credit score каждого из супругов превышал 750 баллов (идеальная кредитная история). С другой стороны, ни один банк не давал им заём. Даже самые сомнительные финансовые организации, зарегистрированные в Неваде, отказали супругам в кредите с процентной ставкой 29.99%.   

Когда деньги закончились, Холмс решили оформить Payday Loan. Они взяли всего $750 на 60 дней. Кредитор требовал вернуть $1500.  

Супруги не смогли отдать деньги вовремя, и «благодаря» штрафам/резко возросшему интересу долг увеличился до $3000.

Просрочка также привела к краху credit score супругов и ещё большему урезанию лимитов по кредитным картам. Теперь Холмс считаются неблагонадёжными заёмщиками, которые не платят по счетам. Даже если они выплатят Payday Loan, их кредитная история будет восстанавливаться минимум год. 

Согласно данным Федеральной торговой комиссии (FTC), многие компании, специализирующиеся на выдаче Payday Loan, работают с грубейшими нарушениями. Они вводят клиентов в заблуждение или откровенно им лгут. Тем не менее, американцы всё чаще обращаются за Payday Loan, так как оформление документов не требует много времени. Некоторые кредиторы требуют только личные данные, номер социального страхования (SSN) и дебетовый аккаунт для перевода денег. 

Независимые эксперты по кредитованию убедительно просят американцев отказаться от получения Payday Loan и выбрать одну из следующих альтернатив. 

Во-первых, большую финансовую помощь американцам во время кризиса и пандемии оказали кредитные союзы (credit unions). Эти организации зачастую обслуживают только жителей небольших комьюнити. Шансы на получение займа в союзе увеличиваются, если заёмщик имеет надёжного поручителя. 

Во-вторых, ознакомьтесь со списком льгот на государственном сайте Benefits. Помните, что, помимо стандартного пособия по безработице и экстренных федеральных программ (PUA, LWA и т. п.), существует более 3000 региональных велферных программ. Вполне вероятно, что вы можете претендовать на денежные пособия (cash benefits) из-за своего бедственного положения. 

В-третьих, попытайтесь оформить кредитную карту лично в банке. Онлайн-заявки на кредитки обрабатываются компьютерными программами, которые зачастую не могут вынести объективного решения. Банковский работник тщательно изучает вашу личность. Если вы уже являетесь клиентом банка, то шансы на успех вырастают в разы. Помните, что credit card с выгодным промоушн-периодом - это небо и земля по сравнению с грабительским Payday Loan.

В-четвёртых, влезьте в пенсионные накопления. В экстренных ситуациях тратить деньги с плана вроде 401 (k) выгоднее, чем связываться с Payday Loan. Поправив финансовое положение, вы сможете вернуть взятые деньги. 

Особо стоит сказать, что оформление Payday Loan - это первый шаг к банкротству. Новый долг усугубляет финансовые проблемы, и общая задолженность становится невозвратной. 

По мнению экспертов, когда суды (bankruptcy courts) возобновят работу, более 10 млн. физических лиц и бизнесов в США пойдут на обнуление долгов. Массовые банкротства сделают кредиторов ещё злее. Они увеличат процентные ставки по всем видам займов, включая злосчастный Payday Loan.

Напоследок стоит сказать, что финансовое положение американцев - мягко говоря, катастрофическое. В разгар предвыборной кампании Трамп постоянно давит на руководство Департамента труда (DOL) и требует фальсификации статистики. DOL время от времени вырывает положительную статистику из общего контекста и подаёт её под соусом восстановления экономики. 

В реальности жители США продолжают погружаться в долги. Рядовой долг по одним только кредитным картам скоро приблизится к отметке в $6 тысяч. Общая задолженность каждого американца (ипотека, ссуды, долги по квартплате, медицинские биллы и т. п.) - свыше $57 тысяч. 

Из-за Трампа, прозевавшего своевременную борьбу с коронавирусом, экономика США будет восстанавливаться очень медленно. Скептики считают, что к уровню доходов 2019 года жители вернутся не раньше конца 2022-го - начала 2023-го. 

Вадим Дымарский 

Ссылка по теме:

Трамп: что обещал и что сделал

Реальные дела 45-го президента