Страховка от наводнения: интересные факты

Сотни тысяч домовладельцев, проживающих в центральной и восточной части США с нетерпением ждут начала зимы, когда сезон ураганов, идущих с Атлантического океана, Карибского моря и Мексиканского залива, официально завершится.

Как уже писал "РБ" ("Ураган всё ближе...", № 1217), Национальное управление океанических и атмосферных исследований (NOAA), ухудшило собственный же прогноз и пообещало в период с августа по октябрь около десятка ураганов (в том числе 2-4 крупных). Поэтому каждый домовладелец обязан лишний раз проверить наличие действующей страховки от наводнения (FloodInsurance) и взять на вооружение следующие факты.

Страховка имеет 30-дневное окно.

Удивительно, но более 10 тысяч домовладельцев ежегодно остаются без собственных домов и компенсации в минимальном размере. Это обычно происходит по причине наивности, безрассудства и/или жадности владельцев недвижимости.

Люди до последнего момента верят, что в их регионе природная стихия не разыграется, ну а если ураган всё-таки случится (о чём станет известно из СМИ), тогда и страховку можно будет приобрести. Для этого достаточно будет позвонить страховому агенту.

В реальности каждый FloodInsuranceимеет 30-дневный период ожидания. Если вы купили страховку сегодня, а через неделю ваш дом смыло потоком воды, то вы ничего не получите.

Частные страховые компании во многом выживают именно благодаря тому, что рассказывают о безрассудных американцах, пожалевших сотни долларов на страховку и в считанные часы лишившихся особняков за полмиллиона долларов и дороже.    

Страховки от наводнений учитывает разные типы повреждений(TypesofWaterDamage).

Их очень много и с каждым годом становится больше, так как в погоне за прибылью страховые компании любят вводить клиентов в заблуждение. Например, в одних случаях для получения компенсации вода должна пребывать с земли (groundup), а в других - с неба (topdown).

Каждый ураган - непредсказуем. Существует более десятка сценариев погружения дома под воду. Так, во Флориде был случай, когда жители комьюнити рядом с крохотным озером отказались покупать страховку от разлива этого самого озера. Никто даже теоретически не мог представить, что ураган, прошедший в 20 милях, наполнит озеро водой через подземные реки и превратит небольшой городок в подобие Атлантиды.

Повреждения всегда масштабнее, чем кажутся.

50% пострадавших от урагана Харви (17 августа-2 сентября 2017 года) не имели FloodInsurance. Некоторые домовладельцы отказывались платить всего $3-$5 в месяц, так как были уверены, что стихия обойдёт их стороной.

Скупые, как известно, платят дважды. Поднятие воды всего на один дюйм привело к тому, что незастрахованные жертвы Харви заплатили, в среднем, $20 тысяч за ликвидацию ущерба.

Пострадавшие не могли понять главного: их недвижимость находилась в безопасных зонах и поэтому изначально конструкция строилась из материалов, которые не позволяют избавиться от большого количества воды в кратчайшие сроки. Именно даже минимальное наводнение нанесло такой колоссальный ущерб.

Таким образом, в 21-м столетии FloodInsuranceнеобходимо покупать даже в пустынной местности. Климат меняется стремительно и американские регионы, где "никогда в истории не было зафиксировано ураганов", рано или поздно могут пострадают.

Самая надёжная страховка.

Национальная программа страхования от наводнений (The National Flood Insurance Program - NFIP) существует с 1968 года и управляется напрямую FEMA. Если частные страховые компании мечтают в первую очередь заработать на FloodInsurance, то главной задачей NFIPявляется обеспечение пострадавших заново отстроенным жильём. FEMAделает всё возможное, чтобы пострадавшие не превратились в бездомных. Поэтому все собранные страховые деньги рано или поздно распределяются. "Кубышка" NFIPбыстро наполняется и быстро обнуляется.

Максимальный размер компенсации в рамках NFIP- $250 тысяч на новую отстройку/капитальный ремонт дома и $100 тысяч - на покупку нового имущества. Средняя стоимость страховки - $450 в год (если в доме есть подвал/basement, то в районе $600 в год).

Эксперты советуют купить сразу две страховки от наводнений - NFIPот FEMAи недорогой частный иншуренс, который посоветует опытный страховой агент.

Наводнение без иншуренса. Более миллиона американцев ежегодно запрашивают в Google, что именно произойдёт, если их незастрахованная недвижимость утонет или вообще будет стёрта с лица земли бурным потоком воды. С вероятностью 99% произойдёт следующее: если пострадавший регион получит официальный статус "зоны бедствия" (disaster area), то незастрахованные домовладельцы получат беспроцентные кредиты или кредиты с низким интересом на строительство/ремонт.

К примеру, наводнение смыло дом стоимостью $300 тысяч. FloodInsuranceотсутствует, поэтому по страховке его владельцы получают $0. Они берут кредит в размере $300 тысяч, отстраивают дом, и помесячно возвращают долг банку (если процентная ставка будет 0%, то ежемесячная выплата составит $2,500 с условием, что кредит будет погашен в течение 10 лет).  

Таким образом, кредит на разрушенный дом мало чем отличается от стандартного мортгиджа. Экономивший на иншуренсе человек погружается в огромные долги. Поэтому многие пострадавшие принимают решение вообще ничего заново не отстраивать. Они продают землю по максимально возможной цене и начинают жизнь с чистого листа.  

Напоследок стоит порекомендовать всем домовладельцам, находящимся в зоне потенциального наводнения, сфотографировать своё жилище на смартфон внутри и снаружи. Помните, что сделанные до наводнения снимки высокой резолюции и чёткости - отличный аргумент в споре со страховой компанией. Лучше всего их хранить сразу на нескольких девайсах и в ящике электронной почты.

Вадим Дымарский