Кредитное рабство

Согласно последнему отчёту Федерального резервного банка Нью-Йорка (Federal Reserve Bank of New York), долги жителей США по кредитным картам превысили рекордные значения, зафиксированные в разгар финансового кризиса 2007-2008 годов. За первый квартал 2019 года национальный Credit Card Debt увеличился на $24 млрд. (до $1.1 трлн.), что является абсолютным рекордом по сравнению с любым другим трёхмесячным периодом.

Средняя процентная ставка (APR) по кредитным картам в текущем году также побила рекорд, подскочив до 17.73%. Многим должникам приходится платить ещё больше, так как некоторые банки резко взвинтили штрафы за просрочку и начали брать плату за обслуживание (Annual Fee) и другие сервисы.  

Долги по кредиткам растут значительно быстрее, чем предполагали самые скептические экономисты. Как результат, в мире кредитного рабства, в котором сегодня оказались 55% совершеннолетних американцев обозначились две тенденции.

Первая - люди стали чаще делать только минимальные платежи (Minimum Payment). На практике это выглядит следующим образом.

 Человек накопил долгов на сумму $4,293 (средний долг по данным кредитного агентства Experian). Ежемесячно он делает Minimum Payment на $129 (3%). С APR в 17.73% человеку понадобится около 15 лет на полное погашение кредитной карты. На один только интерес он потратит $3,800.

К сожалению, многие американцы ещё не понимают, что минимальные платежи - это настоящее разорение. Однако платить больше люди не могут из-за гигантской потребительской инфляции. Экономическая ситуация в стране улучшается только в высосанных из пальца отчётах Департамента труда (DOL) и Департамента казначейства (USDT). Скачки индекса Dow Jones и минимальный уровень безработицы (3.6%) никак не помогают простым работягам решить проблемы с долгами.

Вторая тенденция - растущая как на дрожжах популярность займов (Loans) для погашения кредитных карт.Должники всё чаще приходят в ужас от банковских стейтментов, где помимо высокого интереса начисляются всевозможные сборы (Fees). Многим выгоднее взять заём, погасить разом долги на всех кредитках, а потом на протяжении 36 - 60 месяцев выплачивать заём.

Как правило, выплачивать Loanвыгоднее, чем долги по кредитным картам. Однако и здесь существует опасность, что человек начнёт использовать кредитки с обнулённым балансом до выплаты займа. В таком случае выбраться из долгового болота станет почти невозможно.

Именно привычка закрывать долги по кредиткам займами дала толчок такой финансовой бизнес-отрасли как Peer to Peer Lending (P2P). Так называется выдача займов онлайн и/или по телефону за короткий срок и без участия крупных банков.

В Соединённых Штатах P2P появился в 2006 году. С учётом сегодняшнего долга американцев по кредиткам, бизнес-отрасли пророчат оборот в размере $1 трлн. уже к 2022 году. К тому времени до четверти всех должников возьмут заём, чтобы забыть о долгах на банковских кредитных картах.

Несмотря на удобство получения денег посредством P2P, именно этот способ кредитования может привести к новому экономическому кризису. Выдающие займы банки очень тщательно проверяют личность каждого заёмщика. Как результат, риск просрочки долга значительно меньше. Безрассудная выдача денег онлайн может привести к появлению миллионов потенциальных банкротов.

В целом, ситуация с долгами по кредитным картам для многих американцев уже является безвыходной. Самые большие долги в стране накопили жители Аляски - $8,515 на человека. При этом средний кредитный рейтинг (Credit Score) в самом большом штате США составляет всего 668 баллов. Это означает, что APR для многих жителей значительно выше 20% - 22%.

Поскольку банки охотно делятся информацией о клиентах с P2P компаниями, ежедневно жители Аляски достают из своих почтовых ящиков свыше 100 тысяч писем с предложением взять заём для обнуления долгов по кредиткам. Население штата, напомним, составляет около 800 тысяч человек.

Если говорить о конкретных городах с наивысшим Credit Card Debt, то здесь в абсолютных лидерах Бриджпорт (Коннектикут). 22.9% местных жителей имеют баланс свыше $10 тысяч. 1.9% жителей - свыше $50 тысяч. Город выживает преимущественно за счёт туристов. Уровень безработицы - 7%. 

На втором месте - Вирджиния-Бич (Вирджиния). Здесь 20.5% жителей накопили догов на сумму свыше $10 тысяч. 0.6% населения имеют баланс от $50 тысяч. Город также выживает преимущественно за счёт туристов и найти работу в зимний период - проблематично.

Далее в списке самых закредитованных городов следуют Вашингтон, Нью-Йорк, Лос-Анджелес, Хартфорд, Сан-Диего и Балтимор. Особо стоит отметить Большое Яблоко, где сложилась уникальная ситуация: более чем полмиллиона жителей трудоспособного возраста нигде не работают, живут за счёт велферных программ и при этом имеют огромные долги по кредитным картам. Большинство людей исправно делают Minimum Payments, что свидетельствует о колоссальном рынке подпольного труда за наличные деньги, о которых не сообщается ни в федеральную, ни в штатную налоговую службу.

Смогут ли американцы когда-нибудь выплатить долги по кредитным картам? Большинство экономистов уверены, что нет. Внутренняя политика президента Трампа, направленная на обогащение огромных корпораций (в том числе, финансовых), резко увеличила разрыв между богатыми и бедными людьми. Многие надеялись, что с приходом Трампа средний класс может разбогатеть, однако он только обеднел и начал смешиваться с категорий малоимущих.

Напоследок стоит сказать, что в Конгрессе скопилось несколько законопроектов, которые могут ухудшить или улучшить положение сегодняшних должников. Демократы предлагают ограничить процентную ставку по кредитным картам и усовершенствовать систему выдачи любых видов займов на основании кредитного рейтинга человека. Республиканцы, напротив, хотят дать финансовым структурам ещё больше свободы, то есть ещё больше возможностей для грабежа населения.

Вадим Дымарский