Автомобиль как показатель экономического кризиса

Согласно отчёту Федерального резервного банка Нью-Йорка (Federal Reserve Bank of New York), свыше 7 млн. жителей Соединённых Штатов задолжали выплаты по личным автомобилям (лизинг, покупка в рассрочку и т. п.) на 90 и более дней. Это абсолютный исторический рекорд и четырёхкратное увеличение просрочек за последние два десятилетия.

Высокие показатели просрочек платежей за транспортные средства - один из самых ранних признаков надвигающегося финансового кризиса. Об этом показателе никогда не упоминается в учебниках по экономике, однако у финансовых аналитиков, переживших рецессию 2007-2008 годов, он вызывает страх и панику. 

В октябре 2006-го (за несколько месяцев до краха ипотечного рынка) экономические показатели выглядели идеально. Безработица снизилась до 4.4%. Американцы активно брали 30-летние мортгиджи и исправно делали месячные платежи. Однако именно в этом месяце показатели просрочек за транспортные средства пошли вверх.  

Данный феномен впоследствии объяснили профессора ряда престижных образовательных учреждений. Они доказали, что просрочка платежа за автомобиль - это начало больших денежных проблем как для физического лица, так и для всей национальной экономики. 

Как выяснилось, для большинства американцев машина является средством передвижения, а не роскошью. Она дарит человеку дополнительное свободное время, помогает найти вторую работу, облегчить раскрутку собственного бизнеса, сэкономить на шопинге в недорогих магазинах, обеспечить транспортом ближайших родственников и т. п. 

Как показали опросы, свыше 89% покупателей транспортных средств в кредит - экономические оптимисты. Они верят, что улучшат своё финансовое положение и без особых проблем расплатятся с месячными платежами за тот же трёхлетий лизинг. 

В реальности, однако, горе-автомобилисты образца осени 2006 года столкнулись с мощнейшим потребительским кризисом. Они стали замечать, что тратят больше, чем зарабатывают. Что денег катастрофически не хватает, что оптимистичные данные об успехе национальной экономики, мягко говоря, - сильно преувеличены. 

Особо стоит отметить, что более половины просрочивших платежи за машины в 2006 году американцев имели ипотечные кредиты и не менее $4 тысяч задолженности по кредитным картам. 

Здесь начинается самое интересное. 

Потребительская психология устроена так, что если человеку не хватает денег на все месячные платежи, он выбирает приоритетные. А это мортгидж и кредитные карты. 

Просрочка по мортгиджу не только чревата высокими штрафами, но и навсегда отражается в кредитной истории. Ипотечник моментально становится неблагонадёжным в глазах банка. Более того, он сам испытывает страх перед перспективой потерять свое жилище и остаться на улице (зачастую - вместе с несовершеннолетними детьми или пожилыми родителями). 

Кредитки американцы умеют оплачивать даже при полном безденежье. Они делают Minimum Payment, который часто составляет $25 в месяц или перебрасывают деньги с одной карточки на другую (Balance Transfer) - никто не хочет обрушить свой кредитный рейтинг (Credit Score).

Что касается автомобильного долга, то почти 3.7 млн. водителей в октябре 2006-го решили им пренебречь. Во-первых, без личного автомобиля можно обойтись, так как существует общественный транспорт и машины близких родственников (иногда 2-3 единицы на семью).

Во-вторых, транспортные кредиторы - чересчур медлительны. Может пройти более года, перед тем как неоплачиваемый автомобиль будет отобран в судебном порядке. 

Меньше всего осенью 2006-го беспокоились жители глубинки. Эвакуаторные компании не имели права забирать машины с парковочных мест на частной собственности. Поэтому многие люди подолгу катались на взятых в кредит автомобилях бесплатно 

Падение цен на акции и массовое банкротство финансовых учреждений началось зимой 2007 года. Кризис нарастал как снежный ком. К просрочкам за автомобили прибавились просрочки по ипотеке, кредитным картам, студенческим займам, коммунальным услугам и т. п. Американцы массово теряли работу, опустошали свои сбережения и звонили адвокатам, которые специализировались на банкротствах. 

К сожалению, статистические данные Federal Reserve Bank of New York дают все основания полагать, что ситуация 2006 года повторяется. 

В настоящее время федеральный уровень безработицы составляет 4%. Количество просроченных 30-летних ипотек - в районе 94%. Президент Трамп называет ситуацию в национальной экономике "Beautiful" и "Amazing", однако всё больше людей замечают превышение расходов над доходами. 

На этом фоне количество просрочек по автомобильным кредитам взлетает до исторически рекордных 7 млн. Подавляющее большинство должников - представители среднего класса с постоянной работой. Они ещё верят напыщенной риторике Трампа, но начинают ощущать первые признаки кризиса. Денег становится меньше из-за действий Федеральной резервной системы (FED поднял ключевую процентную ставку 7 раз с момента появления Трампа в Белом доме) и потребительской инфляции (практически все товары и услуги выросли в цене).

Таким образом, огромное количество неоплачиваемых автомобилей в начале 2019 года практически со стопроцентной вероятностью приведёт к новому экономическому кризису уже через 5 - 6 месяцев. Коллапс будет куда серьёзнее, чем десятилетие назад, так как трамповское поколение должников демонстрирует потрясающее невежество. Многие фанатичные поклонники действующего президента даже упустили из виду такой настораживающий экономический показатель, как падение среднестатистического налогового возврата (IRS Tax Refund) на целых 16.7% (с $3,169 до $2,640)!

Наряду с просрочкой автомобильных платежей это говорит о том, что люди зарабатывают всё меньше. В деньгах купаются исключительно большие корпорации, покровителем которых является Трамп. 

Излишне говорить, что в случае кризиса 2019 года действующий президент традиционно переложит всю вину на собственного назначенца Джерома Пауэлла (глава FED), министров торговли/казначейства, демократов и т. п. Своих ошибок он никогда не признает. 

Вадим Дымарский