Долговое наследие Обамы

Согласно новому исследованию авторитетного финансового ресурса WalletHub, общие долги жителей Соединённых Штатов по кредитным картам перевалили за рекордную отметку в один триллион долларов. Это 15-летний максимум с учётом инфляции. 

Большинство банковских аналитиков признают, что астрономический долг по кредитным картам - следствие безграмотной восьмилетней политики Барака Обамы. Пока богатые становились богаче, а бедные получали от государства всестороннюю социальную помощь (велфер), представители среднего класса компенсировали нехватку средств кредитками. 

Что касается банков, то их хитрости и расчётливости надо отдать должное. 

В период с 2009 по 2016 годы они гораздо чаще, чем в любую другую восьмилетку, повышали лимиты по картам, предоставляли беспроцентные ссуды на периоды от 12 до 18 месяцев, а также завлекали клиентов программами возврата денежных средств (credit cards reward programs). Более того, почти 80% жителей с низкой и средней кредитной историей (менее 690 баллов) смогли оформить и получить самые популярные и выгодные кредитные карты от пяти ведущих банков Америки.

Среднегодовая процентная ставка по кредитам в период президентства Обамы составила 14%, однако банки активно призывали клиентов пользоваться специальными чеками к кредитным картам со ставкой 3% - 11% годовых. 

“Во времена Рейгана, Буша-старшего и Клинтона американцы расплачивались кредитками преимущественно за товары и услуги, - говорит Стивен Гералдс, эксперт по снижению банковской задолженности. - Карточки являлись лучшими платёжным средством во время любого шопинга. В настоящее время кредитками оплачиваются все виды расходов и на классический шопинг уходит менее 70% средств на картах”.

Поясню, что имеет в виду Гералдс. В период с 2014 по 2016 годы более 11% жителей Соединённых Штатов хотя бы раз платили кредитками за вещи, которые раньше оплачивались исключительно из заработанных средств или накоплений. Сюда относятся: 

-Платежи в рамках принудительной медицинской страховки (Обамакер).

Из-за нехватки лишних денег средний класс оплачивал кредитками даже самые “дешёвые” бронзовые планы, а это, в среднем, $250 в месяц. Люди продолжали считать медицинскую реформу благом несмотря на острый финансовый дефицит. 

-Арендную плату и мортгидж. 

В этом случае деньги с кредиток снимались посредством банковских чеков, которые люди выписывали на имя лендлорда или банка. Специалисты считают, что если бы не кредитные карточки на руках американцев, то численность отнятых банками домов увеличилась бы за два срока Обамы примерно на 30 тысяч единиц. Также кредитки затормозили рост численности бездомных. 

-Счета за медицинские услуги. 

Экстренное лечение всё чаще оплачивается кредитными картами - когда пациент не имеет страховки, а госпиталь отказывает в оформлении плана рассрочки платежа. В каждом четвёртом случае долг по кредитке в размере свыше $20 тысяч банкротится из-за невозможности человека делать даже минимальные платежи (minimum payment).

-Коммунальные платежи.

Каждый десятый американец не может заплатить банальный счет за свет, газ, воду и кабельное телевидение с телефоном и интернетом. В ход идут кредитные карты, которые охотно принимаются поставщиками коммунальных услуг. 

-Автомобили в лиз. 

За восемь последних лет американцы стали на 21% чаще платить за лизованные транспортные средства в кредит. Банки же быстро наладили производство карт, предназначенных именно для таких расходов (наградой служит возврат в размере 1% - 2%). 

-Налоги. 

Это один из самых удивительных показателей. Тенденция показывает, что когда американцы не могут заплатить федеральные и штатные налоги из собственного кармана, они прибегают к кредиткам. Выгода налицо, поскольку процентная ставка Налоговой службы (IRS) - в районе 19% годовых. Это значительно выше, чем по кредитной карте. Следовательно, выгоднее увеличивать банковский долг, а не оформлять payment plan через IRS. 

-Образование. 

Здесь администрации президента Трампа придётся столкнуться с одной хитростью, которая одновременно является и не является мошенничеством. 

Как известно, долги по студенческим займам не поддаются банкротству. В период правления Обамы, однако, американцы начали массово платить за учёбу кредитками и банкротить не заём на обучение (student loan), а долг по кредиткам (credit card debt). В этом случае люди убивают двух зайцев - избавляются от долгов и получают бесплатно платное образование. 

Конгресс в настоящее время обдумывает, как закрыть подобную лазейку. 

Эксперты не исключают, что именно рекордно высокие долги по кредитным картам могут стать главной причиной бума банкротств американцев в 2017 - 2020 годах. Если в течение второго 4-летнего срока (2012 - 2016) президента Обамы на обнуление долгов в судебном порядке подали 3.6 миллиона бизнесов и физических лиц, то Трампа в ближайшие годы ждут 4.5 - 5.2 миллиона банкротов, и это только по самым скромным подсчётам. 

Сгладить тенденцию может только одна мера - существенное снижение налогов для работающих людей, а также бизнесов. 

В таком случае люди   смогут потратить сэкономленные деньги на покрытие долгов по кредиткам.

Максим Бондарь