Даешь достойную жизнь в старости!

Америка

В настоящее время средний американец, достигший 60–62 лет  (так называемое поколение бебибумеров), сумел накопить меньше одной четвёртой от пенсионной суммы, которая могла бы обеспечить его старость.

Такие данные были получены в результате исследования, проведённого Федеральным резервным фондом и аналитиками Center for Retirement Research из Бостонского колледжа. Исследователи пришли к выводу, что теперь даже сбережения на счёте 401(k) смогут помочь не всем. Ситуацию, как ни трудно догадаться, усугубил пресловутый экономический кризис.

По оценкам специалистов, чтобы жить достойно в старости, человеку нужно получать 85% от его средней зарплаты. Но, как правило, мало кто может похвастаться такими доходами. Из-за нехватки средств к существованию пенсионеры вынуждены продолжать работать, переезжать в более дешёвые квартиры, экономить на продуктах питания, отказываться от путешествий, вкладывать деньги в рискованные предприятия.

И всё-таки, кого может спасти  пенсионный фонд 401(k)? В первую очередь людей с высокими заработками и тех, кто умеет экономить. Для тех, кто имел доход средний или ниже среднего, выход на пенсию будет  не очень радостным. Если только они сами не сумели скопить достаточные средства помимо пенсионного фонда.

Когда работающий Стивен Ручман достиг 60-летнего возраста, босс предложил выдать ему премию, если тот согласится уйти на пенсию. На тот момент его накопления на счете 401(k) исчислялись цифрами с шестью нулями.

Стивен обрадовался, но сразу соглашаться на предложение не стал, а  решил посоветоваться со специалистами. Расчёты консультанта повергли мистера Ручмана в шок. Он выяснил, что если уйдёт на пенсию сейчас, то накопления закончатся задолго до того, как ему исполнится 85 лет. Таким образом, он принял решение работать дальше и откладывать деньги.

«Я очень расстроен подобными расчётами, - говорит Стивен. – Тем более что я оформил на себя ипотеку. Только теперь я понял, что отчисляемые 6% от моей зарплаты и 3% от моего работодателя не позволят мне жить в старости достойно».
К сожалению, многие люди начали копить свои «пенсионные» слишком поздно. Однако даже не они столкнутся с самыми большими проблемами. В главной группе риска находятся люди, которые успели взять со своего пенсионного плана 401(k) деньги в долг и не вернули их обратно.

Здесь стоит сделать небольшое отступление и напомнить, что пик популярности 401(k) пришёлся на 1980-е годы. Первоначально этот счёт был создан для того, чтобы люди сами могли управлять своими доходами и решать, сколько денег перечислить на будущую пенсию. Очень быстро именно план 401(k) вытеснил дорогостоящие пенсионные фонды.

В XXI веке правительство постепенно начинает отходить от той практики, когда оно полностью содержало пенсионеров. Ещё 20-30 лет назад мало кто задумывался о пенсионных счетах и различных фондах. Все знали, что их не оставят на произвол судьбы. Теперь люди начинают понимать, что положиться можно только на самих себя.

Специалисты компании Vanguard Group, одного из крупнейших держателей 401(k) счетов, советуют вкладчикам отчислять из своей зарплаты на будущую пенсию 12% - 15%.

В своих отчётах эксперты отмечают, что 40% людей в возрасте от 45 до  59 лет с полной уверенностью заявили, что достигнув пенсионного возраста, они продолжат работать.

Вот ещё один пример. Глория Мосс открыла свой счёт 401(k) в 1985 году. У нее двое детей, которые после школы поступили в колледжи. Развод с супругом разрушил все её жизненные планы. У неё элементарно не хватило денег на обучение детей. Как следствие, пришлось их занимать с пенсионного счета 401(k). Денег на её пенсионном счёте практически не осталось, и она не может выйти на пенсию из-за нехватки средств.

На сегодняшний день насчитывается только 8% людей, которые смогли накопить достаточно средств на безбедную старость. Остальные 92% не располагают пенсионными сбережениями по многим причинам. Либо они теряли работу, либо переходили в другую компанию, которая не предлагает   401(k), некоторые снимали со своего счёта деньги и не возвращали их обратно.
Случается и такое, что люди вообще никогда не открывали счёта 401(k).

По данным Employee Benefit Research Institute, человек со средним доходом, имеющий счёт 401(k) на протяжении 30 лет, к 60 годам накопит около $160,000 пенсионных денег. Чтобы жить достойно, сегодня этого мало. Фонд Social Security же сможет покрыть только 40% от нужд среднестатистического пенсионера.

А тут еще финансовый кризис... В 2007 и 2009 годах 37% домовладельцев не смогли выплачивать ипотеку и потеряли жильё. Кризис не обошёл стороной и пенсионные вклады населения.

Так, ещё в 2008 году житель Джон Мастеж был полностью уверен в завтрашнем дне. К 59 годам на его счету 401(k) числилось $200,000. Такую сумму он смог накопить благодаря тому, что ежемесячно перечислял из своей зарплаты 20%. За короткий период финансовый коллапс сделал своё дело: пенсионные накопления Джона уменьшились наполовину. Он потерял работу и перестал выплачивать ипотеку. В конечном счёте, пришлось брать деньги из пенсионных накоплений.

Только спустя два года Мастежу  удалось найти работу в продуктовом магазине. После этого он снова начал копить. Но на этот раз, чтобы сэкономить, им с женой пришлось отказаться даже от кабельного телевидения. Теперь супруги Мастеж покупают продукты в дешёвых магазинах, а иногда питаются в церкви. Но они чувствуют в себе гордость, потому что у них нет просрочек по ипотеке, двум небольшим кредитам, а также долгов по налогам.

«Мы уже давно не ходили в кафе или в театр, как делали это раньше, - рассказывает Джон. – По моим подсчётам, чтобы рассчитаться со всеми долгами, мне нужно работать ещё десятилетие и отказывать себе почти во всём».
Другой случай. Бывшая миллионерша Кэрол Дейли продолжает работать  и после своего 71-го дня рождения. В течение 10 лет она занимала высокий пост в большой компании. За это время она приобрела акций своей фирмы на сумму $1,7 миллиона. Но во время финансового кризиса компания обанкротилась, а вместе с ней обесценились и её акции. Теперь Кэрол три дня в неделю работает офис-менеджером в одной из интернет-компаний.

«Раньше я не задумываясь могла отдать за бутылку вина $60, - говорит она. – Теперь всё изменилось. Сейчас я очень редко, но всё же покупаю самое дешёвое вино в коробке. Но я не жалуюсь. Всё могло быть гораздо хуже, если бы я не поддалась на уговоры коллег и вовремя не открыла счёт 401(k)».

Делайте выводы, дорогие читатели. В тяжелый для американской экономики период относитесь к вашим пенсионным сбережениям серьёзно и не растрачивайте их по мелочам.