К открытию сезона ураганов-2015: на заметку домовладельцу

За несколько недель до официального начала сезона ураганов в Соединённых Штатах «РБ» решил уделить внимание страхованию домов от стихийных бедствий. Этот процесс изобилует множеством подводных камней и зачастую даже самый лучший иншуренс не компенсирует потерь, нанесённых разбушевавшейся природой. 

 

Как показывают годы практики страховых компаний, ни один дом в Америке не защищён от смерчей, наводнений, землетрясений, ударов молний и следующих за ними пожаров. Рядовой домовладелец имеет 20-процентный шанс, что его недвижимость пострадает в результате природной стихии в течение выплаты 30-летнего мортгиджа. В некоторых районах страны такие шансы превышают... 99,9%.

 

Итак, для начала выясним, что именно покрывает стандартная страховка от стихийного бедствия. 

В большинстве случаев она распространяется исключительно на бури и ураганы. В некоторых районах Америки компании отказываются страховать недвижимость от суперураганов (вроде «Сэнди», который обрушился на Нью-Йорк), поскольку знают, что рано или поздно дом придётся полностью восстанавливать заново.

 Это, конечно, несправедливо, однако каждый человек сам выбирает, где ему жить.

 

Стандартная страховка дома исключает оплату ущерба, вызванного оползнями, землетрясениями, провалами и наводнениями. 

Эта новость является большим сюрпризом для большинства домовладельцев, узнавших, что страховщики отказываются возмещать им ущерб. 

 

Например, Уоррен С. из Калифорнии стал жертвой следующей трагедии. 

В нескольких метрах от его дома провалилась земля и огромное дерево, простоявшее более ста лет, упало на дом Уоррена. Удар был такой силы, что дерево уничтожило третий, второй и первый этажи, обрушив даже потолок бейсмента. 

Страховщики выплачивать деньги отказались и отстояли свою позицию в суде (произошедшее не являлось бурей или ураганом). 

 

Так всего за несколько секунд Уоррен лишился особняка стоимостью в полмиллиона долларов. Он подал на банкротство, когда узнал, что вывоз мусора с территории обойдётся ему дороже, чем стоимость оставшегося земельного участка. 

Страховка от наводнения (flood insurance) – самая запутанная.

 

Стандартный flood insurance предусматривает компенсацию от наводнения, образовавшегося в результате природных стихийных бедствий. Если же вода подобралась к дому в результате других  причин, то в возмещении ущерба может быть отказано. 

 

В Луизиане был случай, когда дом затопило из-за поломки водонапорной помпы в озере. Причиной поломки стал сильный шторм. Пострадавшие компенсации не получили, хотя имели страховку от стихийных бедствий – ураганов и наводнений. 

Эксперт по иншуренсу объяснил: «Если бы вода попала в дом без «посредника», которым стала помпа, то компенсация была бы выплачена незамедлительно. В этом же случае прямой связи между сильным штормом и водой в доме не наблюдалось».

 

В общем, страховке от повреждений, вызванных водой (water damage), следует уделить особое внимание. Помните, что страховая компания – такой же бизнес, как и любой другой. Они зарабатывают деньги и не хотят с ними расставаться.

Главная цель каждого страхового агента – навязать самый дорогой иншуренс с минимальным количеством опций. Поэтому недоразумения неизбежны. 

 

Вы должны тщательно проверить каждый пункт, касающийся воды. Если этого не сделаете, то быстро поймёте, почему страховщики занимают второе место в списке самых нелюбимых американцами специалистов (первое место за налоговыми аудиторами). 

 

Немаловажно знать, какие именно объекты на территории вашего земельного участка защищает страховка от стихийных бедствий. 

 

Здесь показателен случай, произошедший на юге Флориды несколько лет назад. Небольшой смерч разрушил роскошный бассейн, в который его владельцы вложили $300 тысяч и роскошную веранду стоимостью $70 тысяч. Дом природная стихия не тронула. 

 

Иншуренсная компания возмещать ущерб отказалась, хотя страховка была очень дорогой и объёмной. Она покрывала даже ущерб от града и снега (дело, напомним, происходило во Флориде). 

«Вы застраховали дом, а не бассейн или другие постройки», - сказал страховой агент, а потом ткнул в соответствующий пункт договора. 

 

Каждый домовладелец, твёрдо намеренный пережить даже самые страшные стихийные бедствия, должен видеть разницу между понятиями market value (то есть, рыночная стоимость дома на момент заключения страхового договора) и replacement cost (стоимость замены повреждённых частей недвижимости или всего дома). 

 

Естественно, опция replacement cost гораздо выгоднее. 

Грубо говоря, она позволяет отстроить заново и совершенно бесплатно старый разрушенный дом. 

 

Опция market value фигурирует в самых дешёвых страховых планах. Она может обернуться серьёзными проблемами. 

 

Так, ураган в Новой Англии разрушил семь однотипных домов, построенных в конце 50-х годов XX века. Шестеро семей получили право на replacement и отстроили дома, которые можно было продать за $650 тысяч каждый. Седьмая семья получила компенсацию по рыночной цене, а именно – $120 тысяч. 

На эти деньги пострадавшие не смогли купить даже небольшой квартирки в пригороде Бостона. 

 

Если стихийное бедствие всё-таки не обошло вас стороной и вы оказались возле полуразрушенного или сметённого с лица земли дома, придерживайтесь следующей тактики. 

 

-Немедленно подавайте иск к страховой компании (report a claim). 

В каждой страховке существует так называемое временное окно, после которого вы уже не можете предъявлять претензий. 

Во Флориде, например, жительница разрушенного особняка на следующий же день уехала к сестре в Техас на три недели. Она хотела «пережить случившееся в спокойной остановке». Вернувшись назад и связавшись со страховой компанией, женщина с ужасом узнала, что компания возмещает ущерб в том случае, если иск подан в течение 14 дней после трагедии. Пострадавшая не получила ни цента. 

 

-Произведите полную опись всех испорченных и потерянных вещей, включая различные мелочи. 

Чем скрупулёзнее вы подойдете к составлению такого списка, тем большего добьётесь. Сотрудники страховой компании должны понять, что вы настроены очень серьёзно и пытаться снизить вам сумму компенсации будет тяжело. 

Многие люди включают в списки уничтоженных ураганами вещей даже туалетную бумагу и куски мыла. Их нельзя обвинить в прагматизме или жадности. Тщательно составленная документация дисциплинирует страховщиков. 

 

-С момента разрушения начинайте собирать кассовые чеки за все приобретённые товары и услуги – начиная с купленной в гросери воды до бронирования отелей для временного проживания. 

По возможности расплачивайтесь кредитными карточками, чтобы в случае необходимости распечатать отчёты о расходах с онлайн-аккаунтов. 

Скорее всего, вам удастся получить деньги за большинство расходов, сделанных в период с момента разрушения недвижимости до её ремонта (отстройки заново). 

 

-Если после стихийного бедствия страховка возросла, проверьте, законно ли это было сделано.

Большинство штатов запрещает поднимать месячные платежи даже в том случае, если недвижимость отстроена заново после урагана или наводнения. 

 

Помните, что лучше всего выбирать одну страховую компанию для разных видов страхования – жизни, автомобиля, имущества и т. п. В таком случае вы можете рассчитывать на существенную скидку. 

 

Напоследок советуем всем действующим и будущим домовладельцам внимательно изучить страницу insurance policy, которая есть в каждом страховом договоре. Зачастую там написаны аббревиатуры, которые без специальных знаний расшифровать очень сложно. 

 

Буква А обозначает возмещение ущерба в случае повреждений дома.

B – других построек, включая гараж, бассейн, веранду и т. п. 

C – компенсация за потерянное или испорченное содержимое дома.  

 

Подводя итог, хочу порекомендовать всем домовладельцам чаще посещать любительские интернет-форумы, где подробно обсуждаются виды и стоимость страховок от стихийных бедствий, а также репутация иншуренсных компаний. Только на таких независимых форумах можно узнать правду о том или ином плане, поскольку страховщики тратят миллионы долларов на поддержание идеальной репутации во Всемирной паутине и зачастую проплачивают различные исследования и рейтинговые опросы (в ходе которых становятся «лучшими из лучших»). 

 

Правды и объективности можно добиться лишь от тех, кто уже пользовался страховкой, которую вы только собираетесь покупать.