Программа помощи домовладельцам провалилась

Америка

Похоже, что фирменная программа обамовской администрации – программа помощи терпящим бедствие домовладельцам – окончательно провалилась. Напомним, что широко разрекламированная президентом программа предусматривала снижение выплат по ипотеке до двух процентов для домовладельцев, которые по разным причинам лишились возможности платить огромные проценты по долгу за свой дом.
К таким невеселым выводам пришли специалисты из агентства АП, которые подвели итоги работы программы за последнее время. Согласно их данным, чуть больше трети участников государственной программы, на которую было уже израсходовано 75 миллиардов долларов, вышли из нее. Только в прошлом месяце 150 тысяч домовладельцев отказались от программы или же по разным причинам были дисквалифицированы банками и ипотечными компаниями.  Всего общее количество домовладельцев, которым уже не поможет обамовская модификация ипотеки, достигло 436 тысяч человек из 1,24 миллиона пытавшихся принять в ней участие.
В то же время, отмечают представители администрации, количество американцев, которым эта программа помогла сохранить свою американскую мечту – дом,  составляет 27 процентов от общего числа участников. Эти люди сумели справиться с платежами и продолжают выплачивать свои долги.
Представители администрации также считают, что американцы, вышедшие из программы, просто нашли другой способ выплачивать долги и воспользовались негосударственной помощью. Дело в том, что некоторым домовладельцам, которые не попали под действие госпрограммы, оказали помощь сами банки, модифицировав их долги с целью уменьшения ежемесячных выплат. При этом срок выплат увеличился до 40 и более лет. 
Подобные утверждения вызывают сомнения у специалистов, предполагающих, что  резкое увеличение домовладельцев, вышедших из программы помощи, может привести к геометрическому росту отчуждения домов (foreclosure). А это, в свою очередь, повлияет на пока еще слабый рынок недвижимости и конечно же затормозит выход из пике нашей экономики.
При этом одна из основных причин, по которой почти треть домовладельцев вышла из государственной программы,  в том, что сами условия предоставления помощи и модификации займа не были определены достаточно четко. В частности, администрация Обамы требовала от банков, чтобы они принимали в программу как можно больше домовладельцев, не проверяя их финансового состояния и способности выплачивать долги. Из-за этого часть домовладельцев, которых поначалу приняли в программу, пришлось отсеять, после того как банки проверили их способность выплачивать долги. Такова точка зрения финансовых и ипотечных компаний.
Специалисты же считают иначе - программа была заранее обусловлена такими бюрократическими препонами, что обычный домовладелец практически не имел шанса получить одобрение банка. Количество требуемых документов превышало разумные. При этом банки рассматривали их гораздо дольше, чем принято в обычной практике, и в довершение ко всему теряли документы соискателей на помощь.   Всего были утеряны документы примерно пяти процентов заявителей. Правда, при этом банки предложили домовладельцам собрать необходимые бумаги заново. Большинство отказалось. 
Представители финансовых корпораций считают, что отказались только те, кто не смог бы подтвердить свою финансовую состоятельность и способность выплачивать уменьшенные платежи по ипотеке. «Если домовладелец намерен снизить свои выплаты,- считает сотрудник Bank of America Билл Майерс,- то для него не составит труда предоставить необходимые документы повторно».
В начале этого года в конфликт между заемщиками и кредиторами вмешались представители минфина, курирующего эту программу. Они-то и разъяснили, что домовладельцы, пытающиеся добиться модифицирования своего займа, должны представить в качестве свидетельства своих доходов, по крайней мере, два чека с места (копии), а также предоставить банку разрешение ознакомиться с их налоговыми декларациями за последние два года. Увы, это вмешательство не слишком обрадовало домовладельцев, которые к этому времени разочаровались в государственной программе.
Специалисты в области недвижимости прогнозируют, что количество должников, отказавшихся от госпрограммы, в ближайшие месяцы увеличится на 20 процентов. Некоторые не пройдут обязательный трехмесячный испытательный период, в течение которого домовладелец должен продемонстрировать способность выплачивать долг. А это, увы, в нынешней экономической ситуации могут  немногие домовладельцы, потерявшие постоянную работу. Кроме того, предполагается, что значительно увеличится количество домовладельцев, отказывающихся выплачивать за недвижимость намного превышающий ее нынешнюю стоимость долг. Гораздо выгоднее, оказывается, отказаться от дома или продать дешевле прошлой стоимости и ниже суммы долга по ипотеке.
«Большинство модификаций займов по ипотеке не может быть успешным,- считает вице-президент калифорнийской фирмы, занимающейся исследованиями в области рынка недвижимости Уйэн Йамано,- потому что после всех этих финансовых ухищрений потребитель остается один на один с долгом, который не в состоянии оплачивать».
Может быть, поэтому представители обамовской администрации в последнее время поддерживают другой выход из создавшейся ситуации – продажу дома дешевле его стоимости, так называемые short sale.
Во-первых, утверждают они, такая продажа по дешевке не так ухудшает кредитный рейтинг домовладельца и его кредитную историю, как объявление банкротства или foreclosure.  А во-вторых, дома, продающиеся по дешевке, в меньшей степени подвержены риску разграбления или нападению вандалов, как это достаточно часто происходит с пустующими в провинции отчужденными банками домами. Поэтому администрация Обамы даже придумала программу, чтобы финансово стимулировать домовладельцев, продающих свои дома по дешевке или передающих за бесценок права на них своим банкам. Таким домовладельцам обещана госпомощь «на переезд» в размере трех тысяч долларов. 
В общем, несмотря чуть ли не на бедственное положение на рынке недвижимости и девятый вал foreclosure, несмотря на явный провал обамовской программы помощи, представители администрации видят все в розовом свете. «Ни для кого не секрет, - утверждает министр жилищного хозяйства Шон Донован, - что ситуация на рынке недвижимости значительно улучшилась. Она намного лучше, чем прогнозировалось полтора года назад».
В общем, администрация по-прежнему трубит в фанфары и бьет в литавры, как и когда объявляла о своей программе помощи. А что ей остается в преддверии осенних выборов?