Банкротство – велфер для среднего класса

В прошедшем финансовом году на банкротство подали 963.739 американцев. Общая сумма прощённых судами долгов составила почти $29 миллиардов (примерно $30 тысяч на человека).  

 

По мнению независимых финансовых экспертов, убытки от банкротств физических лиц и малых бизнесов могут увеличиться в ближайшее десятилетие в 8– 9 раз и достигнуть четверти триллиона долларов в год. Для сравнения, в настоящее время администрация Обамы тратит триллион долларов на все виды социальных пособий. 

 

Сегодня многие финансовые институты ратуют за ужесточение правил банкротства. После экономического кризиса 2007 – 2008 годов этот способ избавления от долгов окончательно превратился в одну из неофициальных разновидностей велфера для среднего класса.

 

На это есть три причины. 

Во-первых, почти 70% нынешних банкротов выбирают седьмую главу (Chapter 7) Налогового кодекса. Она подразумевает полную ликвидацию задолженности. 

То есть даже работающие люди умышленно отказываются от судебных предложений о рассрочке и снижении задолженности. Они стремятся обнулить 100% долга, хотя часть его могут выплатить без проблем.  

 

Во-вторых, более 300 тысяч банкротов признались в анонимных интернет-опросах, что знали о грядущем финансовом крахе, но не предпринимали решительных шагов. 

Иными словами, люди намеренно увеличивали сумму долга, чтобы получить от банкротства максимальную материальную выгоду. С одной стороны, они вступили в преступный сговор с самими собой. С другой стороны, ни один судья не в силах прочитать мысли человека, бездумно расплачивающегося кредитными картами. 

 

В-третьих, американцы, работающие на форму 1099, стали всё чаще банкротить долги по налогам. 

 

В конце каждого года они исправно отправляют декларацию о доходах в IRS, но не прикладывают к ней чека с суммой долга (мол, наличных попросту нет). Через 3 – 4 года задолженность превышает уже несколько десятков или сотен тысяч долларов (штрафы, интерес, пошлины и т. п.), однако IRS не спешит вызывать человека в суд, поскольку он не уклоняется от уплаты налогов (tax evasion – серьёзное уголовное преступление), а просто их не платит, жалуясь на нехватку денег. Ещё через пару лет долг можно обанкротить. 

 

Тонкости законов о банкротстве, стоит отметить, во все времена держались в тайне. Государство заинтересовано в том, чтобы у простых смертных никогда не возникало мыслей о полном обнулении долгов. 

 

Так или иначе, в прессу всё равно проникают истории о банкротствах, которые выглядят узаконенными мошенничествами. 

 

Так, 41-летний житель Мичигана Спенсер Н. потерял в 2009 году работу с ежегодной зарплатой в $200 тысяч. Он сразу же перестал платить за аренду роскошного особняка, лизованный автомобиль и десятки других услуг. Спенсер начал расплачиваться кредитными картами в ресторанах, ночных клубах и дорогих отелях. 

 

За шесть месяцев без работы он спустил почти $90 тысяч по кредитным картам. Однако и этого Спенсеру было мало. На крупном туристическом интернет-сайте он купил 26 туристических поездок в разные страны мира протяжённостью от 3 до 14 дней на период до 2013 года. 

 

В середине 2010-го банки начали бомбардировать Спенсера письмами о задолженности, его кредитная история рухнула с 850 (идеальная) до 390 (очень плохая), к выбиванию долгов подключились коллекторы. Должник получал по 30 писем в день от компаний, желающих получить с него хотя бы несколько сотен долларов. Дилершипу с помощью полиции удалось отобрать его автомобиль.  

 

В конечном счёте Спенсер подал документы на банкротство и продемонстрировал судье, что все его дебетовые и кредитные счета имеют внушительный минусовой баланс. С помощью хорошего адвоката ему удалось списать почти $400 тысяч. 

Впрочем, даже после банкротства мужчина продолжал активно использовать сервисы, купленные наперед. В частности, беззаботно путешествовать по всему миру.

 

История Спенсера отнюдь не уникальна. Она, скорее всего, типична для посткризисного времени. Тысячи американцев бросают работать и перестают подсчитывать каждый цент, чтобы пожить несколько месяцев или лет в своё удовольствие, а потом «выйти на ноль» и начать новую жизнь.

 

Я не зря назвал банкротство «велфером для среднего класса». Сегодня от долгов избавляются, как правило, работающие или работавшие люди с хорошей кредитной историей, которым банки доверяли на протяжении долгих лет. 

Для сравнения, «хронически безработным» получателям талонов на питание и других государственных бенефитов банки дают кредиты неохотно. 

 

Что же касается богачей, то они редко выбирают седьмую главу Налогового кодекса, поскольку обладают дорогим имуществом (недвижимость, автомобили, яхты и т. п.), которое теоретически может быть отобрано в счёт погашения долга.

 

Отдельно стоит остановиться на такой тенденции, как продажа товаров без проверки кредитной истории (No Credit Check Required). 

 

Этот стремительно набирающий популярность вид торговли может привести к резкому увеличению банкротств. 

Работает он следующим образом: магазин заключает договор со страховой компанией о продаже товара в рассрочку и без проверки кредитной истории. Если покупатель отказывается платить, то страховка компенсирует потери. 

 

Все товары (электроника, мебель, одежда)  продаются по высоким ценам и с большим кредитным процентом. Потребители, однако, этого не замечают, поскольку магазин предлагает «забрать товар сейчас, а первый платёж сделать через год». В конечном счёте, покупатель оказывается на грани банкротства, а продавец всё равно получает причитающиеся ему деньги.

 

Именно так произошло в Калифорнии, где семья иммигрантов из четырёх человек взяла в кредит электроники на $18 тысяч. Первый билл ($900 в месяц) пришёл покупателям только спустя 24 месяца, и они сразу же отказались его платить. Ещё через шесть месяцев они подали на банкротство, списав в общей сложности товаров почти на $100 тысяч.  

 

Самое удивительное заключается в том, что большинство участников процесса банкротства выигрывают, а не проигрывают. Истец списывает долги, адвокат зарабатывает на оформлении документов, банки и магазины получают внушительную страховку, а сами страховые компании при любом раскладе зарабатывают деньги (фактически, самые богатые коммерческие структуры страны). 

 

Никто не думает о том, что, в конечном счёте, за банкротство платит федеральное правительство, а именно – рядовые законопослушные налогоплательщики. 

 

В реальности, увеличивающаяся тяга американцев к банкротствам обернётся в ближайшим будущем «эффектом бабочки». Человек, купавшийся в роскоши в Калифорнии, а потом обнуливший свой долг, может сам того не осознавая спровоцировать рост продуктов или арендной платы в Нью-Йорке.

 

Поэтому, дорогие читатели, задумываясь о тотальном банкротстве, всегда помните, что ваша финансовая недальновидность обязательно осложнит кому-нибудь жизнь. 

 

Евгений Новицкий