Как заставить себя копить деньги

Максим Бондарь

 

Согласно данным финансового ресурса MoneyWatch, около 25% американцев регулярно откладывают наличные деньги на экстренный случай или конкретную покупку. Однако далеко не все обладатели «свиней-копилок» (piggy banks) осознают, насколько важным и перспективным делом они занимаются. «РБ» решил тщательно изучить, как и почему каждый житель Соединённых Штатов должен регулярно откладывать наличные деньги.

 

Для начала стоит отметить, что ни одна государственная или коммерческая структура Америки не заинтересована в том, чтобы люди хранили деньги под матрасом. Банки хотят видеть накопления на сберегательных счетах. Экономисты советуют тратить их на товары и услуги. Именно поэтому людям всячески навязывается мысль о нецелесообразности «домашнего накопления». Мол, деньги под матрасом обесцениваются (инфляция). Они не защищены от воров и грабителей, стихийных бедствий. Более того, гораздо выгоднее расплатиться за дорогую покупку кредитной картой, а потом постепенно выплачивать долг. Накопительство же отодвигает желанную покупку на месяцы и даже годы. 

 

В реальности откладывать деньги в копилку сегодня едва ли не выгоднее, чем сто лет назад. Это простой и эффективный способ накопить не просто большую, а огромную сумму человеку с маленьким или средним доходом. Только представьте:

 

если бы 10 лет назад вы начали откладывать в копилку по $7 ежедневно, то сегодня бы вам принадлежали $25,500 наличными. Это стоимость хорошего автомобиля, 180-дневного кругосветного морского круиза или даунпеймента на дом. А что можно купить на $7? Кружку кофе с булочкой, да билет на нью-йоркское метро. 

 

Сегодня существует три веские причины копить наличные деньги (включая одноцентовые монетки). Во-первых, банки предлагают очень маленькие процентные ставки, а инвестиции в акции частных компаний (вроде General Motors, Google и Apple) – очень рискованны. Чтобы получить с вложенных денег хотя бы 2% годовых, нужно быть профессиональным финансистом. 

 

Во-вторых, наличие денег на официальном банковском счету, который прикреплён к вашему номеру социального страхования, может когда-нибудь сказаться на получении государственных льгот. Пенсионная система   трещит по швам. В будущем американцы с накоплениями получат от государства гораздо меньше, чем люди, безрассудно тратившие всё заработанное. 

 

Иными словами, пользуясь «свиньёй-копилкой» честные труженики-налогоплательщики не обманывают государство. Они просто не афишируют свои сбережения в наличных деньгах. 

 

В-третьих, после запуска медицинской реформы имени Барака Обамы в системе здравоохранения наступил полнейший хаос. Люди вынуждены покупать страховки, которые ничего не покрывают. Как результат, возник парадокс: застрахованных в стране стало больше, а имеющих право на медицинскую помощь по страховке – меньше. 

 

Как следствие, миллионы американцев приняли для себя решение не участвовать в «авантюре» под названием Обамакер и вместо выплаты страховых взносов отправлять соответствующую сумму в домашнюю копилку. Яркий пример – 24-летний водитель грузовика Марко Т. из Джорджии. Ему самый плохой план обошёлся в $302 ежемесячно. 

 

«За год я выплачу за страховку $3,624, а за последующие пять лет – $18,120, - рассуждает Марко. – Вряд ли за это время мне понадобится серьёзная медицинская помощь. А если и понадобится, то уж точно не на такую огромную сумму. Поэтому я решил попросту откладывать деньги. Нужен будет доктор – заплачу наличными».

 

Марко можно понять. Молодым людям с крепким здоровьем крайне невыгодно покупать страховые планы в рамках Обамакер. Накопленные и сохранённые деньги они могут потратить с куда большей пользой.

 

Теперь поговорим непосредственно о процессе накопления, который имеет немало секретов.

 

Во-первых, найдите большую и надёжную копилку. Это может быть классическая керамическая хрюшка за $5, огромная стеклянная бутыль с узким горлышком или пластмассовая банка с дыркой для денег. 

 

«С точки зрения человеческой психологии, копилка должна быть прочной, непроницаемой и недоступной, - говорит калифорниец Мартин Т., специалист с большим опытом домашних накоплений. – Владельцу копилки необходимо свыкнуться с мыслью, что открыть её можно будет, только разрушив. «Консервация» снижает вероятность того, что вы вскроете её раньше предполагаемого срока».

 

Сам Мартин складывает деньги в пластмассовую банку из-под спортивного питания, крышка которой прочно заклеена супер-клеем. Эта банка, в свою очередь, лежит в его домашнем сейфе. 

 

«Просто класть деньги в сейф и считать себя накопителем – глупо, - считает Мартин. – В таком случае вы начнёте каждый день видеть накопленное, пересчитывать, менять крупные купюры на мелкие и наоборот, брать в долг у самого себя. Рано или поздно вы всё потратите. Сейфы хороши для богачей. Для бедняков и среднего класса лучше подойдут копилки, лежащие в сейфе».

 

Во-вторых, копите только бумажные деньги. Этот совет может показаться абсурдным, так как народная мудрость гласит, что «копейка рубль бережёт» (цент доллар бережёт). 

 

На самом деле, монеты очень быстро наполняют даже самые большие копилки и их владельцам приходится разбивать хранилища. 

 

Поэтому заведите две копилки – основную для наличных денег, вторую – для мелочи. Время от времени меняйте мелочь на купюры и отправляйте их в копилку. 

 

Так, семейство Хэмптон из Нью-Йорка приспособило под копилку большую металлическую канистру (из таких разливается пиво в барах). Семеро взрослых человек, живущих в большом доме, условились бросать в канистру «минимум один бумажный доллар ежедневно». На скопленные деньги они условились отправиться в 2-недельное путешествие. Срок накопления они отметили 18-ю месяцами.  

 

«Я думал, мы накопим максимум $3 - $4 тысячи и этой суммы хватит на месячную аренду домика где-нибудь в горах, - вспоминает глава семейства Гэрри Хэмптон. – Я бросал в щель этой металлической банки $5, $10, а иногда $20, чтобы накопить больше. Однако я не думал, что каждый член нашего семейства будет поступать таким образом. В итоге, когда мы вскрыли банку с помощью гидравлических ножниц и подсчитали все купюры в комнате воцарилась тишина... Там лежало почти $20 тысяч».

Как выяснилось, каждый член семейства клал в копилку $5 - $6 ежедневно, благодаря чему и скопилась такая большая сумма. Хэмптоны отправились на экзотические острова Фиджи – в один из самых дорогих отелей.  

 

В-третьих, никогда не бросайте в копилку последние деньги. Многие накопители-дилетанты берутся за дело столь яростно, что отправляют в копилку до 50% своей заработной платы. Им начинает катастрофически не хватать денег и уже через пару месяцев они перекладывают сбережения в кошелёк или относят на банковский аккаунт. 

 

Процесс накопления не должен доставлять вам дискомфорта. Бросайте в копилку столько, сколько не жалко, но всегда определяйтесь с минимумом. Например, откладывайте раз в неделю купюру достоинством $20, а в остальные дни – столько, сколько получится. 

 

Так, техасец Джордж придумал такую процедуру, как «чистка кошелька». Как только они с женой получали недельные чеки на работе, они доставали из кошельков всю наличность и не пересчитывая бросали в копилку. Чаще всего на хранение отправлялись толстые пачки из $1 и $5, а иногда и 100-долларовые купюры. 

 

«Вся прелесть копилки в том и заключается, что вы точно не знаете, какая сумма там находится, - говорит Джордж. – Мы бросали туда целые стопки денег. Продали автомобиль за $7 тысяч – в копилку, получили налоговый возврат в размере $4 тысяч – в копилку».

 

За год Джордж и его супруга собрали $22 тысячи – гораздо больше, чем они могли предположить. Поначалу они даже думали, что кто-то помогает им копить деньги. Сумма была потрачена на обучение их единственного ребёнка в колледже. Причём сотрудники образовательного учреждения предоставили существенную скидку, когда узнали, что плата будет внесена наличными и в полном объёме. 

 

«Я до сих пор не могу поверить, что мы накопили такую большую сумму, - говорит Джордж. – Обычно наша семья тратит всё до последнего цента».  

 

В-четвёртых, копилка должна дисциплинировать. Процесс домашнего накопления является прекрасным способом отказаться от излишеств и превратиться в умеренного аскета. Так, 35-летний Саймон из Кентукки придумал для себя целый список штрафов за вредные привычки. Поел после семи часов вечера – штраф, за каждую выкуренную сигарету – штраф, пропустил спортивную тренировку – штраф. 

 

«Иногда мне приходилось бросать в копилку до $100 в сутки, - говорит Саймон. – Я проявлял жёсткость по отношению к себе и благодаря этому мне удалось бросить курить и похудеть на 40 фунтов. Тогда я начал вводить новые штрафы – за беспорядок в комнате, выброшенные продукты, бранные слова в разговорной речи».

 

Саймон называет себя «воспитанным копилкой». По его мнению, любой человек может стать лучше, если начнёт обдуманно откладывать деньги. 

 

«Большинство американцев зарабатывает больше, чем им нужно, но при этом они считают себя бедняками, - рассуждает Саймон. – Мы спускаем сотни долларов на фаст-фуд, кабельное телевидение, бесполезные товары и услуги, а потом ещё и погружаемся в депрессию от скуки. Копилка – это самый лучший антидепрессант». 

 

В-пятых, поставьте конкретную цель. Довольно сложно копить деньги и при этом не иметь какой-нибудь заветной мечты. Судя по опросам агентства Gallup, мечты у большинства американцев более, чем приземлённые – путешествия, недвижимость, транспортные средства, знакомства со знаменитостями. Если учесть, что среднегодовой доход американской семьи составляет $52 тысячи, то все эти цели вполне достижимы. 

 

Так, житель Лос-Анджелеса Николас начал откладывать деньги в копилку за 10 лет до выхода на пенсию. Он подсчитал, что ежедневный платёж в размере $40, поможет ему накопить $150 тысяч. Этой суммы хватит на покупку уютного дома на берегу озера, в котором Николас планирует прожить всю оставшуюся жизнь. 

 

«Конечно, мне пришлось затянуть пояс перед тем, как начать выполнять свои обязательства перед копилкой, - признаётся Николас. – Я пересел на общественный транспорт, перестал заказывать на работе дорогие ланчи и установил в доме ряд энергосберегающих приборов. Жизнь хуже не стала. Просто я перестал тратить деньги там, где нет необходимости». 

Интересно, что Николас начал копить ещё в 2007 году, следовательно, в 2017 году его мечта осуществится. Даже с небольшой пенсией он сможет наслаждаться жизнью в собственном доме. 

 

«Больше всего меня радует тот факт, что мне не придётся иметь дело с банками, сложной финансовой арифметикой, процентными ставками, пошлинами и скрытыми платежами, - рассказывает накопитель. – Я не хочу жить в долг, подписывать какие-либо документы и переплачивать на мортгидже».

 

В-шестых, никому не рассказывайте о копилке. Вы можете сколько угодно жаловаться окружающим на нехватку денег, но никогда не рассказывайте им о копилке, куда вы регулярно кладёте банкноты. Эта ваша личная жизнь. Иногда даже членам семьи о ней знать необязательно. Наступит момент, когда вы распорядитесь копилкой так, как считаете нужным. 

 

Здесь показателен случай, произошедший в Западной Вирджинии в 2011 году. 97-летний местный житель копил деньги на протяжении почти 80 лет и, в конечном счёте, насобирал почти миллион долларов. Когда со здоровьем стало совсем плохо он завещал «старый диван со всем его содержимым» трём любимым внукам. Последние не могли поверить своему счастью, когда узнали, что хранится в разваливающейся и пыльной мебели. Диван был нафарширован деньгами. 

 

Напоследок хочется пожелать читателям «РБ» успехов в домашнем накопительстве. Помните, что в Америке любому работающему человеку по силам собрать кругленькую сумму для достижения заветной цели. Начните откладывать деньги прямо сейчас. Через год, три, пять или десять лет, когда придёт время вскрывать копилку, вы об этом не пожалеете.