Хотели, как лучше

Америка

В понедельник вступил в силу новый закон о кредитных картах, ограничивающий права банков и корпораций, выдающих такие карты своим клиентам.
Закон был принят в прошлом году по настоянию президента Барака Обамы и при поддержке большинства капитолийских законодателей с тем, чтобы оградить потребителя от алчности банкиров, пытающихся наживаться на своих клиентах. Такая практика выдаивания денег у владельцев кредитных карт процветала все последнее десятилетие. «Теперь же, - заявил президент при подписании нового закона, - потребитель будет надежно защищен». Примерно так же рассуждали и законодатели, восхваляя «самый прогрессивный за последние годы акт».
Отчасти они правы. Согласно новому закону, часть штрафов и самых разнообразных поборов, навешиваемых на пользователя кредиторами отменена. Банки лишились права произвольно повышать процентную ставку на существующие займы. Более того, выплату долгов будут теперь пересчитывать иначе. Если раньше в первую очередь банк брал деньги в оплату низкопроцентного долга, то теперь в первую очередь погашается долг, по которому выплачивается самый высокий процент. Банк не сможет также накладывать штрафы за выплату клиентом ежемесячных минимальных платежей, не смогут брать штрафы за превышение кредитного баланса (если клиент на это не согласен).
Ежемесячные отчеты банков станут более понятными для потребителя. И он сможет себе более наглядно представить, что должен и за что платит. В общем, все для потребителя, только радуйся и покупай.
Увы, не все так розово, как хотелось бы потребителям  и как предполагали президент и законодатели.  И нынешний закон, можно даже назвать его реформой кредитных карт, далек от совершенства.
Да, в новых банковских месячных отчетах потребитель сможет увидеть то, что ранее банки тщательно скрывали. И его это неприятно удивит.  Например, если вы задолжали по кредитной карте 3000 долларов и ежемесячно выплачиваете минимальный платеж, то при кредитной ставке в 14 процентов, этот долг будет погашен через 10 лет.
«Я думаю, что такой отчет многих приведет в изумление, - говорит Дэвид Робертсон, журналист, занимающийся проблемами индустрии кредитных карт. - Думаю, что такие откровенные цифры любого повергнут в шок».
И не только это. Конечно, новый закон прогрессивен, но в нем была одна большая дыра. Банкам и кредитным организациям была предоставлена возможность в течение девяти месяцев «подготовиться» к жизни по-новому.  И они подготовились.
Так как, согласно закону, банки лишились возможности произвольно поднимать процент на свои займы, то за последние месяцы они последовательно и агрессивно повышали кредитный процент для большинства своих клиентов. Все это происходило несмотря на то, что кредитная ставка Федерального резерва – основной базовый показатель – не менялась, оставаясь на самом низком уровне. Впрочем, повышением процентной ставки дело не ограничилось. Были закрыты миллионы счетов, что привело к тому, что после принятия этого прогрессивного закона американцам будет труднее получить кредит. А если они его и получат, то платить за него придется больше.  Так как средний процент по кредитным ставкам значительно (и неоправданно) вырос.
«Конечно, мы ожидали, что банки поднимут процент кредитной ставки, мы также ожидали, что некоторые банки введут ежегодную оплату на свои карты,- говорит представитель общественной организации, занимающейся защитой прав потребителя Сюзен Конолли,- но мы даже не предполагали, что все это будет происходить в таком массовом масштабе».
Впрочем, по мнению специалистов, удивляться тут нечему. Банки много лет подряд наживались в этом сегменте рынка. А теперь, когда закон стремительно ограничил возможности для прибыли, выискивают самые разные способы, чтобы получить свое.
В 2007 году 12 крупнейших компаний, предоставляющих кредитные карты, заработали 19 миллиардов долларов. В 2008 году по вполне понятным причинам – рост безработицы, крах рынка недвижимости и как следствие это невозможность для части потребителей выплачивать долги - их доход упал на 65 процентов. В прошлом же году, очевидно, лучше не стало. Данных по доходам за прошлый год банки еще не представили, но только то, что им пришлось списать со своего баланса долги по кредитным картам в размере 35 миллиардов долларов, говорит само за себя.
Если учесть, что в этом году безработица вряд ли снизится, а с экономикой никакого чуда не произошло и не произойдет, то можно предположить, что доход кредитных компаний еще больше снизится. Особенно в условиях действия нового закона. Ведь только новые ограничения снижают прибыли банкиров примерно на 100 долларов в месяц с кредитной карты. А терпеть убытки банки не намерены. Так что в ближайшем будущем потребителю следует ждать появления новых и возрождения старых поборов на кредитные карты.    
Ежегодная плата
за кредитную карту
Эта «дань» банкам за счастье пользоваться пластиковой карточкой исчезла с рынка лет десять назад. Тогда, в период расцвета бума потребления, большинство банков отказалось от этого, удовлетворяясь деньгами, полученными по кредитному проценту. Лишь немногие компании оставили такую оплату, в частности, беспроцентный American express, который брал ежегодную плату в размере 35 долларов.
Теперь банки стремятся отыграть время назад. Почти половина новых кредитных карт (почти 43 процента) будет облагаться такой «податью». Некоторые банки пошли даже дальше и решили брать ежегодную оплату с существующих счетов. К примеру, некоторые клиенты Citigroup начнут платить с 1 апреля годовую оплату в размере 60 долларов. В прошлые годы такая оплата колебалась в размере 20-35 долларов в год.
Новые поборы
и  увеличение старых
Некоторые кредитные карты, преимущественно выпускаемые крупными магазинами, такими, как Victoria’s Secret, Ann Taylor или Bloomingdales, решили брать оплату в размере доллара за ежемесячные бумажные отчеты. Как утверждают представители этих компаний, с целью уменьшить поток бумаг и таким путем сохранить окружающую среду.
Другие кредиторы пошли по другому пути, к примеру, Fifth Third Bank решил штрафовать клиентов за «неиспользование кредитной карты». То есть если в течение месяца клиент ничего на свою карту не купил,  он должен заплатить 19 долларов.
Рост процентной ставки
Мы уже писали, как банки поднимали процент кредитной ставки на существующие счета. Этим конечно же дело не ограничилось. Предлагая клиентам новые карты, кстати, количество таких предложений снизилось по сравнению с 2007 годом в три раза, банки также оговаривают более высокий процент.  На прошлой неделе средняя кредитная ставка составляла примерно 14 процентов, год назад -  чуть меньше 11. А это значит, что потребителям придется платить гораздо больше за деньги, полученные в долг.
Даже те из клиентов, кто пока не попал под изменения, в ближайшие месяцы могут пострадать. Федеральный резерв сообщил, что намерен уже в этом году повысить процент на свои кредиты, а после этого то же самое сделают и банки. И нет сомнений, что потребителю придется расплачиваться.
Кроме этих неудобств, теперь значительно сложнее будет получить новую карту. Банки ужесточили свои требования, думается, это временная мера, и начали отказывать потребителям с низким кредитным рейтингом.
Труднее станет получать кредитные карты и студентам. В прошлом банки вели агрессивную маркетинговую политику в кампусах, в результате которой многие студенты оказывались по уши в долгах еще задолго до окончания своего колледжа. А потом на протяжении многих лет отдавали долги по кредитным картам и за образование. Теперь же, согласно новому закону,  кредитные карты будут выдыавать только тем молодым людям (до 21 года), которые могут доказать способность к выплате долга. То есть у них есть источники постоянного дохода.
Это одно из немногих ограничений, которые можно лишь приветствовать. В остальном же можно лишь повториться. Брать деньги в долг станет сложнее, а выплачивать их обойдется дороже. И это называется защитой потребителя.