Жизнь впритык

Евгений Новицкий 

 

Более 60% жителей Соединённых Штатов тратят ровно столько денег, сколько зарабатывают и не имеют даже $1,000 на экстренные расходы. К такому выводу пришли эксперты авторитетного финансового ресурса Bankrate, проанализировавшие доходы и расходы американцев в наступившем году. 

 

Опросы населения показали, что 82% семей чётко следуют домашней бухгалтерии. Каждый месяц они тратят примерно одинаковые суммы на питание, арендную плату (ипотеку), коммунальные услуги, развлечения и оплату кредитов. В случае экстренной ситуации 26% американцев найдёт дополнительные деньги посредством сокращения привычных расходов, 16% возьмёт в долг у друзей и родственников, 12% воспользуется кредитной картой. 

 

Отсутствие лишних денег у большинства американцев не свидетельствует о том, что они живут плохо. Согласно статистике, даже семьи с заработком $300 тысяч в год и более тратят ровно столько, сколько зарабатывают. 

 

«Главная опасность заключается в том, что любое финансовое потрясение может заставить население паниковать и впопыхах пересматривать свои бюджеты, - считает инвестиционный эксперт Кларк Вилсон. – Люди не готовы ни к инфляции, ни к поднятию налогов, ни к росту цен. Поэтому государство должно очень осторожно принимать законы, увеличивающие расходы обыкновенных людей».

 

Вилсон считает, что одной из главных ошибок Обамы стала реформа здравоохранения, в ходе которой гражданам была навязана принудительная и очень дорогая медицинская страховка. Теперь половина населения ломает голову, где взять несколько сотен долларов на самый примитивный план. 

 

«Государство требует, чтобы мы платили $1,700 в месяц за страховку, но у нас таких денег попросту нет, - возмущается Георг Р., житель Бруклина. – Мы уже отключили половину кабельных каналов, сдали в аренду драйвэй рядом с домом и отказались от еженедельных походов в ресторан, но сэкономили только $500».

 

Георг и его жена зарабатывают почти $150 тысяч в год, однако не имеют даже сотни долларов на сберегательном счёте. Они оплачивают ипотеку, два лизованных автомобиля, обучение детей в колледжах и долги по кредитным картам. К концу каждого месяца у них остаётся не больше $200. 

 

«Обамакер – это дополнительный налог, завуалированный под спасительную для жизни страховку, - считает Георг. – Наш президент разбил и без того хрупкую систему расходов и доходов трудящихся американцев. Людей в довольно жёсткой форме поставили перед фактом, что надо платить больше, однако не сообщили, где же взять эти деньги». 

 

Помимо вредительского Обамакера, который, возможно, всё-таки отменит республиканский Конгресс, живущие «впритык» американцы имеют три основных графы расходов. Первая – долги по ипотеке. Рядовая семья должна банкам за жилище $155 тысяч. Даже если разбить эту сумму на 30 лет, то за счёт высокого интереса каждый месячный платёж будет ощутимым.    

 

«Мортгидж – это настоящий долговой капкан, который не позволяет вам откладывать деньги на сберегательный счёт, - говорит Патрик С., житель Северной Каролины. – Мы с женой работаем по 6 дней в неделю, чтобы накопить сначала на месячный платёж, а потом на повседневные расходы. В лучшем случае к концу месяца у нас остаётся $50 - $60 от всех заработанных средств». 

 

По аналогичной схеме живут практически все американцы, взявшие ипотечные кредиты. Съёмщики домов и квартир находятся не в лучшем положении. Арендная плата растёт с каждым годом, а просрочка на 2 – 3 месяца оборачивается гарантированным выселением. 

 

Таким образом, ипотека или арендная плата являются главными характеристиками живущего «от чека к чеку» человека. Причём количество покупающих и снимающих медленно, но стабильно увеличивается. 

 

Вторая графа расходов – кредитные карты. Долг рядовой семьи в первом месяце 2015 года достиг $15,611, а банковский интерес (в среднем по стране) вырос до 14% годовых. Здесь стоит отметить одну любопытную особенность: большинство американцев оплачивает минимальные месячные платежи (minimum payment), составляющие $20 - $35. Из-за высокого банковского интереса такие платежи незначительно уменьшают сумму долга. Как следствие, даже несколько сотен долларов американцы порой выплачивают годами. 

 

«Жители нашей страны никогда не избавятся от долгов по кредиткам, потому что банки всегда найдёт способ подсадить их на крючок, - говорит Бак Остин, эксперт по рекламным технологиям. – В 2014 году многие банки предлагали людям карточки с лимитом $30 - $50 тысяч и давали возможность не взимать интерес на протяжении 36 месяцев. Естественно, даже не бедствующие люди с энтузиазмом оформляли такие карты».

 

Так, техасец Дерек Л. впервые за много лет расплатился с долгами по кредиткам и дал себе обещание больше никогда не пользоваться картами. Через два месяца ему позвонили из банка и предложили снять с кредитки $20 тысяч наличными под нулевой интерес на 18 месяцев. Дерек долго думал, но потом всё-таки купился на такое сверхвыгодное предложение. 

 

«Самое интересное, что в тот момент мне и деньги-то особенно не были нужны, - вспоминает Дерек. – Но $20 тысяч наличными на полтора года без интереса – это звучало очень заманчиво. Я согласился и купил новый автомобиль.

 

Естественно, за 18 месяцев я вернул только часть суммы, а на оставшуюся банк наложил грабительский интерес в размере 30%».  

 

Надо сказать, что все крупные банки надёжно застрахованы. Они не теряют ни цента, если владелец карточки перестаёт платить по долгам и объявляет банкротство. Как следствие, даже людям с плохой кредитной историей поступают «предложения, от которых нельзя отказаться». 

 

Графа семейных расходов номер три – студенческие лоны. Здесь рядовой долг составляет $32,264. Сумма очень большая, если учесть, что половина выпускников не может устроиться на работу. Более того, каждый пятый окончивший колледж, в конечном счёте, начинает работать не по специальности. 

 

В последние годы студенческие лоны стали для американцев настоящей западнёй. Миллионы людей продолжают выплачивать долги за образование даже в пенсионном возрасте. В некоторых семьях непогашенные лоны имеют сразу три поколения родственников – дети, родители, бабушки и дедушки. 

 

Здесь стоит отметить, что списки «самых перспективных профессий» обновляются каждый год. Зачастую нехватка специалистов перерастает в их избыток до окончания колледжа (университета). Сегодня безработица наблюдается даже среди новоиспечённых докторов и адвокатов, потративших на многолетнее обучение сотни тысяч долларов. 

 

К 2025 году, по мнению экспертов, уже 80% американских семей будет жить по принципу «что заработали, то и потратили». Демократы в Конгрессе мечтают обложить «данью» богатых людей, имеющих внушительные суммы на сберегательных счетах, недвижимость и бизнесы. Поэтому количество жителей, относящихся к среднему классу, возрастёт не за счёт сокращения бедняков, а за счёт уменьшения численности богатых и обеспеченных. 

 

«Через несколько десятилетий выходящие на пенсию американцы не смогут оставить детям наследства, - считает экономист Сэм Дин. – Даже если люди выплатят 30-летние мортгиджи, они вряд ли передадут дома следующим поколениям. Мы живём в обществе тотального потребления, тотальных долгов очень хитрых законов. Выходя на пенсию в XXI веке, человек теряет практически всё». 

 

Дин сравнивает будущие поколения американцев с иммигрантами. Как и приезжим, им придётся учиться самостоятельно адаптироваться в стране. Они не получат от родственников ни недвижимости, ни денег, ни оплаченного образования. 

 

Для сравнения, в период с 1950 по 2000 годы каждому третьему американцу доставалось наследство (в виде недвижимости, денег, бизнеса и т. п.). Благодаря накоплениям мам и пап, бабушек и дедушек, а также других щедрых родственников взрослый человек мог безбедно существовать внушительный период времени. Теперь всё кардинально изменилось, в том числе и мышление трудоголиков. Работающие и воспитывающие детей американцы не считают, что они должны что-то оставлять будущим поколениям. Такой подход больше не является традиционным. 

 

Сегодня почти половина американцев считает, что главная задача родителей – воспитывать детей до совершеннолетия. Окончив школу, молодые люди должны сами планировать свой жизненный путь. В реальности, конечно, дети продолжают жить с родителями и после 18-летия. Однако за исключением крыши над головой и питания они мало что получают от мам и пап. 

 

Так, 69-летний Фрэнк Т. из пригорода Майами честно признаётся, что ничего не оставит своим детям. У него есть полностью выплаченный за 30 лет ипотеки дом стоимостью $200 тысяч, однако эти деньги нужны Фрэнку для переезда в нурсинг-хом. 

 

«Проблема в том, что система здравоохранения дала большую трещину, - рассказывает пенсионер. – Раньше для получения бесплатной страховки, покрывающей все расходы, достаточно было дожить до пенсионного возраста. Сегодня правительство смотрит, какой у тебя доход, сколько денег ты накопил на сберегательном счету и есть ли у тебя недвижимость. Поэтому я оказался перед выбором: либо отдать дом детям и преждевременно умереть, либо потратить все свои накопления на хороший нурсинг-хом».

 

В положении Фрэнка скоро окажутся многие американцы. Демократы заинтересованы в том, чтобы люди начинали жизнь «с чистого листа» (то есть, сразу же влезали в долги) и этим же «чистым листом» заканчивали (то есть, отдавали всё, что задолжали и отложили). Такой подход, естественно, противоречит всем принципам рыночной экономики, когда тяжело работающие люди обеспечивали не только себя, но и будущие поколения. 

 

Единственным плюсом общенациональной тенденции «что заработали, то и потратили» является мотивация, которая скоро будет присуща всем выпускникам хай-скул и колледжей. Молодые специалисты, оказавшиеся без поддержки, начнут рассчитывать только на собственные силы.

 

Так, легендарный миллиардер Джон Рокфеллер неоднократно заявлял, что с целеустремлёнными бедняками ему работать куда приятнее, чем с детьми потомственных богачей. Первые на собственном опыте знали, насколько трудно зарабатываются деньги. Они умели ценить каждый доллар, каждую минуту своего времени.  

 

В поддержку Рокфеллера говорит и статистика. В настоящее время более половины американцев, зарабатывающих свыше $100 тысяч ежегодно, подходят под термин self-made man (self-made woman). Так называются люди, выросшие в небогатых или бедных семьях, но добившиеся профессионального успеха благодаря упорному труду и изобретательности.