Осторожно, ловушка для студента!

Наступает осень,  время,  когда происходит очередной всплеск распространения дебетовых карт, так как, согласно данным бюро переписи населения. (Census Bureau), этими финансовыми инструментами пользуется большинство американских студентов. Они же  от этого больше все и страдают.

Примерно треть из них (38,7%) постоянно платят штрафы за превышение своего баланса (овердрафт). Штраф составляет в среднем 34 доллара, хотя среднее превышение кредитной линии - 24 доллара и ниже.

«Несмотря на попытки государства отрегулировать эту сферу пользования карточками, - говорит глава федерального агентства по финансовой защите потребителя Ричард Кордрей, - нам пока не удалось ничего добиться. Мы считаем, что штрафы за овердрафт завышены, но в виду отсутствия законодательства в этой сфере, компании и банки могут поступать согласно собственным правилам. Вот они и обирают клиентов. В особенности их жертвами становятся те, у кого денег на счету мало и им приходится платить штрафы за превышение кредита».

Эпоха дебетовых карт в кампусах началась в 2009 году. Тогда демократический Конгресс (демократы составляли большинство в обеих палатах) принял закон, регулирующий деятельность кредитных карт. Среди положений этого закона был и запрет на рекламу «дешевых» кредиток в кампусах. Банки завлекали студентов беспроцентными (на полгода) кредитными картами, зато потом процент вырастал до 16-21.. Долги быстро накапливались, и  некоторые студенты задолжали  по картам сумму не меньшую, чем за образование.

В 2010 году около 42% студентов пользовались кредитными картами, а к 2013 году это количество уменьшилось до 33%. Место кредиток на рынке заняли дебетовые карты, которыми сейчас пользуется примерно 77% студентов. 

На широкое распространение дебетовых карточек повлияла политика большинства университетов и колледжей. Администрации ВУЗов навязывают карты  учащимся, выплачивая в такой форме финансовую помощь или оплачивая работу в кампусе.

«Колледжи уже давно сговорились с крупными финансовыми компаниями, - утверждает профессор Хьюстонской юридической школы Тимоти Уэлш, - и за свои усилия в распространении карт получают соответствующую оплату. Иногда не остаются в накладе и студенты, которые за согласие получить карту, могут рассчитывать на бонус в сотню и более долларов. Потом они начинают платить штрафы за овердрафт, а эти штрафы в сумме намного превышают размер бонуса».

Сейчас 11% крупных колледжей, где учится 40% американских студентов, заключили сделки с банками и финансовыми компаниями на распространение дебетовых карт в кампусах.

Много ли они получают? Большей частью такая информация закрыта, однако на прошлой неделе стало известно о двух крупных сделках: Huntington Bank заплатил университету Огайо 25 миллионов долларов за право открыть в кампусе свое отделение и выпускать дебетовые карты, которыми университет рассчитывается со своими сотрудниками и студентами. А более мелкий Hills Bank заключил соглашение с университетом Айовы на такие же услуги, за что на протяжении пяти лет будет ежегодно платить по миллиону долларов, не считая бонусов и комиссионных.  В прошлом году сумма бонусов составила 260 тысяч долларов. Представители банка и университета отказались сообщить, сколько прибылей они получили от штрафа за овердрафт.

Что же все-таки делать бедному студенту? Специалисты считают, что если уж берешь дебетовую карту, то следует внимательно ознакомится с ее условиями. Обычно все штрафы и пени за нарушения соглашения указываются мелким шрифтом. Можно также дополнительно выяснить подробную информацию у клерка банка или финансового офиса ВУЗа.

«Самой распространенной проблемой потребителя является недостаток информации, - продолжает Уэлш, - могу поспорить, что если бы потребитель понимал, сколько ему придется платить за кредит под зарплату (payday loan), количество заемщиков снизилось бы на треть. Аналогично с дебетовыми картами, если бы студенты представляли себе, какая часть их денег уйдет на штрафы за овердрафт,  большинство из них отказалось бы от этой карточки. В крайнем случае, на рынке всегда есть более выгодные предложения. Так что не стоит торопиться с предложением своего колледжа».

Малообеспеченным студентам, которых из-за их беспечности штрафуют в первую очередь, Уэлш советует считать деньги на своем счету, чтобы не попасть впросак, а, еще лучше отказаться от дебетовой карты и перейти на оплату наличными и чеками. В таком случае можно будет избежать финансовых ошибок и просчетов.  

Николай Летов