Я б на пенсию пошел, пусть меня научат...

С приближением пенсионного возраста большинство американцев задается вопросом: когда же все-таки заканчивать с трудовым процессом и, наконец, наслаждаться заслуженным отдыхом: Притом что мы нация трудоголиков,  отдых мы ценим не меньше, чем работу. 

Вопрос,  когда уходить на пенсию, - один из самых непростых в жизни, (куда сложней, чем вступление в брак), так как для его решения приходится учитывать огромное количество обстоятельств, и отвечать на такое количество вопросов, заданных самому себе, что порой становится страшно. 

Но решать этот вопрос предстоит самому, так как никто посторонний не сможет определить, когда вам пришла пора прекращать работать. Для решения такой проблемы можно привлечь близких, посоветоваться с финансовыми специалистами, но принять окончательное решение должен сам будущий пенсионер, так как именно ему придется решать проблемы, возникшие в результате  несвоевременного выхода  на пенсию.

И все же я решусь дать несколько советов тем, кто собирается выйти на пенсию и тем, кто намерен основательно подготовиться к ней, чтобы потом не было больно и обидно за бесцельно проработанные годы. Ведь, как говорят социологи, если вы скопили достаточно денег, то может отказываться от трудовой деятельности хоть в 40, хоть в 50 лет. 

Американские экономисты подсчитали, что для того, чтобы пенсионер жил на  пенсии беззаботно, ему нужно обзавестись пенсионными сбережениями в размере одного миллиона долларов. Беззаботно – означает не задумываясь о завтрашнем дне, не беспокоясь, что серьезное заболевание сожрет все накопления. Беззаботно – означает, позволяя себе многое, чего не позволял раньше, например отдых за границей, который так любят пенсионеры-американцы.

Для проработавшего 30-35 лет американца миллион на пенсионных счетах вполне возможная сумма. Однако недавний финансовый кризис привел к тому, что часть американцев так и не сумела собрать заветного миллиона,  и вынуждена довольствоваться тем, что удалось накопить. А если денег в пенсионном фонде немного, то и действовать приходится соответственно.

Для начала давайте выясним, что же из себя представляют пенсионные накопления в США.

Пенсионные накопления американцев обычно состоят из двух частей – это государственная пенсия (social security), назначаемая по возрасту, и собственные пенсионные накопления (фонды 401K, различного вида IRA, а также прочие вложения в расчете на получение денег после выхода на пенсию).

Что касается государственной пенсии, то она, по данным министерства финансов,  у среднего американца составляет около половины его заработной платы и зависит от количества проработанных лет, получаемой зарплаты и его отчислений в федеральную пенсионную систему. В среднем по стране государственная пенсия составляет 1100- 1300 долларов в месяц.  В Нью-Йорке ее уровень гораздо выше и составляет 40 с небольшим тысяч долларов в год.

Однако нужно учитывать, что на этот показатель повлияли пенсии госслужащих, учителей, полицейских и пожарных, у которых размер госпенсии гораздо выше. Реальная пенсия social security для среднего жителя Города Большого Яблока  составляет примерно  22 – 24 тысячи долларов в год.

Как вы понимаете, для того, чтобы прожить в таком городе, оплачивая свои счета, этого крайне мало. И такая низкая госпенсия является одной из причин того, что пенсионеры перебираются в другие   штаты, где  климат получше и жизнь гораздо дешевле.

Итак, прожить на государственную пенсию, если вы не госчиновник,  не бедняк, пользующийся полным набором государственных пособий, в том числе субсидированным жильем, не полицейский или пожарный - крайне трудно. (Чуть ниже мы расскажем, как). Основной частью пенсионных накоплений американцев являются их сбережения в пенсионных фондах.

Одним из основных видов пенсионных фондов (и самым выгодным) является пенсионный план 401K.

Этот план позволяет отчислять с каждой зарплаты необлагаемые налогами средства, а в некоторых случаях и работодатель отчисляет на ваш счет сопоставимую сумму, что увеличивает отчисления в полтора-два раза.

У этого плана есть еще одно достоинство: любой его участник может взять на свои экстренные нужды (покупку дома, обучение ребенка в колледже) низкопроцентную ссуду, а затем помесячно выплачивать этот долг. Но при этом вы выплачиваете долг самому себе, так как все отданные средства возвращаются в ваш же пенсионный фонд.

Кроме того, в таком фонде каждый участник может выбрать свой способ вложения своих средств. Одни американцы предпочитают консервативные планы вложения, приносящие 4-6% годового дохода, другие  выбирают более агрессивные планы, которые сулят от 10 до 24%. Выбор всегда индивидуален, главное помнить, что ближе к пенсии лучше не вкладывать свои сбережения в планы, сулящие большие прибыли - можно потерять большую часть накоплений.

Если у вас есть возможность получить на работе такой план -не отказывайтесь, вы сможете накопить солидную прибавку к пенсии.  К примеру, житель Аризоны  Боб К. начал откладывать деньги в этот фонд в возрасте 30 лет. За 32 года работы ему удалось собрать около полумиллиона долларов. Большую часть этой суммы   при выходе на пенсию в 62 года он перевел в индивидуальный пенсионный счет (IRA), часть потратил на уплату моргиджа, а часть оставил как прибавку к своей государственной пенсии.  Сейчас он живет со своей женой на 40 тысяч долларов в год, которых ему на все хватает.  

Кстати, именно на уплату моргиджа многие американцы используют большую часть своего пенсионного фонда 401К. Экономисты считают это неправильным, так как брать сразу же из пенсионного фонда всю сумму не выгодно из-за высоких налогов, однако, такая выплата ипотеки позволяет пенсионерам отказаться от переезда и продажи собственного дома, а значит снять одну из самых серьезных проблем – жилья.  

Если у вас на работе нет плана 401К -не страшно, около 55% американцев откладывают средства в упоминавшиеся выше индивидуальные пенсионные счета (IRA). Некоторые из IRAпозволяют, начиная с определенного возраста, откладывать деньги, выводя эти вложения в определенных пределах из-под налогов. Другие, к примеру,  IRAROTH, позволяют откладывать средства, но при этом эти вложения облагаются налогами.

К таким тратам нужно отнестись как к инвестициям, по выходе на пенсию можно использовать эти средства, не платя за это налоги, и таким образом уменьшить финансовую нагрузку на свой бюджет. 

И все же, какой суммы может хватить на безбедную пенсию, и когда же стоит прекращать работать?

В последнее время набирает моду тренд раннего выхода на пенсию. Как известно, пенсионный возраст (fullpension) в нашей стране начинается с 67 лет, однако каждый житель нашей страны может окончить свою трудовую деятельность и получить пенсию уже в 62 года. Правда, это будет не полная, а частичная пенсия, составляющая примерно 75% от положенной. И все равно примерно 60% сегодняшних американцев предпочитает не дожидаться своего срока, а оформить пенсию раньше.  

Такие ранние пенсионеры делятся на несколько категорий.

Часть из них составляют американцы, которые в годы кризиса или восстановления нашей экономики лишились работы и не могут ее с тех пор найти.

«Примерно треть таких ранних пенсионеров, - говорит экономист Джеффри Смит, - это люди, которые оказались выброшенными  с рабочего рынка и пенсия для них – самый удачный вариант».

Вторую группу составляют те, кто тяжело работал физически: автомеханики, строители, фермеры и другие. Они настолько вымотались, что просто не в состоянии продолжать работу.

И, наконец, в третью группу, входят те, кто считает, что накопил вполне достаточно для того, чтобы прожить на пенсию. Эта группа американцев, проработавших 30-35 лет, составляет примерно 40% ранних пенсионеров, треть среди них  - представители среднего класса с высшим образованием.

«На мой взгляд, большинству американцев не следует ждать полноценной пенсии, - считает Мюриэл Молл из аналитической компании ProgressHill.- Во-первых, несмотря на увеличение среднего возраста жизни никто не знает, сколько ему осталось. И если есть финансовая возможность прекратить работать – это делать необходимо, чтобы уделить время себе, своей семье. Во-вторых, пенсионеры забывают, что даже при наличии небольшой пенсии они могут подрабатывать. При этом на каждые два заработанных доллара их пенсия будет снижаться на один доллар. Так что даже для людей с небольшой зарплатой есть смысл выйти на раннюю пенсию и продолжать подрабатывать». 

Но все эти нюансы нужно точно рассчитать. И, прежде чем отправляться на раннюю пенсию,  необходимо точно прикинуть, сколько вы будете получать, и на какую сумму вы можете прожить. Для определения величины своей госпенсии вам может помочь калькулятор  системы соцобеспечения, расположенный по адресу:

http://www.socialsecurity.gov/retire2/agereduction.htm.

Даже на  государственную пенсию плюс небольшие сбережения в пенсионном фонде можно прожить вполне достойно. Нужно лишь последовать советам, которые приводит журнал USNews& WorldReport.

Постарайтесь  выплатить моргидж.

Смените место жительства на более доступное. Если вы снимаете квартиру, то вполне можно уменьшить ее размер.

Необходимо перебраться в штат или район с приемлемым для вашего достатка уровнем цен. В стране, в особенности на юге, существуют десятки городков, где даже на скромную госпенсию можно вполне пристойно жить.

Избавьтесь от машины, если в ней нет крайней необходимости. Подумайте, во что вам обходится одна  только автомобильная страховка. Может быть,  в случае необходимости имеет смысл добираться на такси или на кар-сервисе, что в конечном счете обойдется вам гораздо дешевле.

Попробуйте уменьшить свои налоги за счет структурирования платежей из вашего пенсионного фонда. Небольшие суммы из пенсионного фонда практически могут не повлиять на сумму ваших налогов.

Постарайтесь избежать штрафов за слишком раннее или слишком позднее использование пенсионного фонда.

Максимально сократите свои медицинские расходы. Такое возможно за счет приобретения дополнительной к Medicareстраховки.

Отправляйтесь в отпуск вне сезона.

Не забывайте, что пожилые граждане всегда могут рассчитывать на положенные им скидки.

Все эти достаточно простые меры помогут семье пенсионеров прожить на 23-27 тысяч долларов в год.

Перед выходом на пенсию кроме финансовых вопросов нужно решить еще несколько социальных проблем.

К примеру, насколько вы готовы оставить свою работу. И дело уже не в заработке, а в том, что для большинства иммигрантов работа - это еще и место общения. Многие пенсионеры сразу же после ухода с работы ощущали непривычную для себя пустоту, неприкаянность, ненужность, и, как следствие, недомогание, болезни и депрессию.

Будущему пенсионеру следует понять, что он собирается делать в свободное время, чем сможет себя занять, чтобы не казаться себе лишним в этой жизни.

Также следует понять, как отнесется к выходу на пенсию его супруг(а), в особенности, если его(е) пенсионный возраст начинается гораздо позже. По мнению социологов, это существенный вопрос, почти 5% американских семей расстаются при выходе на пенсию, когда этого никто ну никак не ожидает.

Если вы понимаете, как решить эти проблемы, то вы вполне готовы к заслуженному отдыху. Наслаждайтесь им!

 Марк Ветров