Как не переплачивать за автомобильную страховку

В минувшем месяце большинство либеральных медиа сообщили о необычайном эффекте Обамакера: оказывается, подсчитали специалисты, снижение стоимости лечения, обусловленное этим законом, может привести в удешевлению автостраховок. Так как страховым компаниям в случае несчастного случая или автоаварии придется платить за пребывание в госпитале гораздо меньше,  это должно привести к тому, что стоимость автостраховок подешевеет как минимум на 5-10 %.
Эти рассуждения - типичный образчик либерального подхода к экономике, потому что на самом деле страховые компании даже в случае удешевления лечения не намерены снижать стоимость страховок. Скорее всего, потребитель столкнется с обратным явлением – ростом цен, как это происходит из года в год.
В особенности, игра страховых компаний на повышение расценок заметна на востоке страны, пострадавшем несколько лет назад из-за урагана «Сэнди». Некоторые специалисты полагают, что страховые компании, в частности, в районе Большого Нью-Йорка, выплатив огромные суммы за пострадавшие от наводнения машины, теперь пытаются «отработать» свои прибыли. А в самом Нью-Йорке, где страховки всегда стоили дорого из-за обязательного требования no fault, это особенно больно ударило по потребителю.
Возможно, эта версия оправданна, но организации по защите потребителей утверждают, что автостраховщики поднимают цены по всей стране, используя при этом довольно изобретательную ценовую политику, рассчитанную на неосведомленного  потребителя.
Как показало недавнее исследование  New York Public Interest Research Group, страховые компании стараются продавать свои полисы дороже бедным, менее образованным или просто ленивым потребителям, которые не готовы сравнивать цены на рынке.
«Результаты исследования четко показывают, что компании за однотипную страховку, предполагающую одно и то же покрытие, берут гораздо больше с представителей бедных слоев населения или с этнических меньшинств», - утверждает автор исследования Эндрю Моррисон.
Используя фиктивную информацию о 30-летней женщине с водительским стажем 14 лет, которая водит  Honda Civic 2008 года и проезжает в год 7500 миль, исследователи попытались выяснить цены на страховку на вебсайтах четырех крупнейших национальных страховых компаний. С января по апрель они выясняли, сколько будет стоить страховка, если клиентка живет в Квинсе, в Олбани, на Статен-Айленде или в Покипси. То есть во всех районах, где живут представители среднего класса. Исследователи также меняли уровень образования и место работы вымышленной героини.  
В результате, они установили, что менеджеру банка с высшим образованием могут продать страховку за 1247 долларов, а кассиру банка с таким же образованием ту же страховку предлагают на 30 долларов дороже. При этом для клиента на тех же должностях, но со средним образованием – стоимость страховки вырастет на 200 долларов.  
Больше всех  пыталась получить компания Progressive, которая, судя по ее рекламе, предлагает самые низкие цены. Эта компания предложила клиентке со средним образованием (“она” представлялась кассиром в супермаркете или кассиром в банке) страховку стоимостью в 5021 доллар в год. А когда клиентка заполнила данные как кассир банка, но указала высшее образование – стоимость страховки упала на 916 долларов.
Примерно также относится к потребителям и другой лидер на рынке дешевых автостраховок - компания Geico. На ее сайте расценки на однотипную страховку для клиентов со средним образованием оказались на 41% выше, чем для обладателей дипломов о высшем образовании.
Когда журналисты попросили представителей компаний прокомментировать эти странности ценообразования, то Geico отказалась от комментариев, а представитель Progressive заявил, что компания учитывает разные параметры, в том числе и фактор риска. По мнению Progressive,  клиенты со средним образованием чаще обращаются к страховщикам за прямой помощью –  просят оплатить ущерб от ДТП.
«На самом деле все совершенно не  так, - считают исследователи, - страховые компании в первую очередь завышают цены тем клиентам, которые с большей степенью вероятности согласятся с таким повышением.
То есть в основном  страдают ленивцы, которые не будут в случае повышения стоимости страховки искать на рынке что-нибудь подешевле, или те потребители, которые не знают, куда обращаться и что делать в таком случае. Это совершенно новый подход в деловой практике, потому что обычно компании предлагают постоянным клиентам небольшие скидки за верность. Но оказалось, что в последнее время такая лояльность наказывается долларом. И если клиент ни разу не оспорил повышение стоимости страховки,  можно не сомневаться, ежегодное повышение стоимости станет постоянным».
«Страховые компании пытаются получать максимальную прибыль, они стараются выяснить, насколько можно повышать цены, чтобы окончательно не отпугнуть клиента»,- считает Роберт Хантер, директор отдела страховок в  Consumer Federation of America.  
Подобной практикой занимается, согласно другому исследованию,  63% компаний, продающих автостраховки в США и Канаде.
Автостраховщики в последние годы используют прием, который они называют «оптимизацией расценок». Это политкорректное название завышения цен, которое теперь поставлено на технологическую основу. В этом им помогает программистская компания Earnix, которая, основываясь на изучении личных данных клиентов, составляет прогнозы повышения цен.
«Компании не могут просто так повышать расценки, лишь потому, что рынок может выдержать более высокие цены, - говорит Бирни Бринбаум, исполнительный директор Center for Economic Justice, - вот они и придумывают разные термины и способы, оправдывающие это повышение».
Две группы по защите потребителей уже обратились в Национальную ассоциацию  по страховкам с просьбой запретить практику раздувания цен. Однако пока эта организация не ответила на запрос.
Но что же делать, если ваша страховая компания повысила расценки на  автостраховку? Как сбить новую цену, или найти страховку дешевле?
Вот что по этому поводу советуют специалисты, опрошенные телекомпанией Fox.
В первую очередь, если у вас неожиданно и резко выросла стоимость страховки на автомобиль, свяжитесь со своей компанией и потребуйте объяснений. Весьма возможно, что именно этот звонок позволит снизить цену. Такие случаи не редкость, а, как уже говорилось выше,  бездействие потребителя работает на страховщика.
При разговоре с компанией или брокером постарайтесь выяснить, на какие скидки вы можете рассчитывать. Страховые компании предлагают самые разные скидки, это один из способов оптимизации цен. Если вы не требуете скидок, стоимость вашей страховки будет близка к максимуму. Обычно за этим следит ваш брокер, но не стоит оставлять эту проблему на самотек. Поэтому, получив новый полис,  внимательно его изучите. Может быть там не учтены положенные вам льготы?
 К примеру, если вы пользуетесь своей машиной только по выходным, и наезжаете меньше 5000 миль в год,  вы можете рассчитывать на более низкие расценки. То же относится к некоторым моделям, которые оборудованы определенными функциями безопасности, способными предотвратить или уберечь вас в случае ДТП. Наличие таких средств также обеспечивает скидку.
Некоторые компании предлагают скидки (довольно небольшие) пенсионерам.
Кроме того, можно рассчитывать на определенное удешевление страховки,  если ваша машина содержится в гараже, страховые компании должны это учитывать.
На самом деле скидок довольно много и компании придумывают самые разные инициативы, снижающие стоимость страховки. Так что выясните, на что можно рассчитывать.
Кроме скидок можно снизить стоимость страховки еще несколькими способами.Например, если у вас так называемая полная страховка,  достаточно увеличить размер deductible (суммы которую вы должны выплатить, до того как страховка начнет работать), и стоимость страховки снизится.  Можно также изменить  формат страховки, и если у вас довольно старая машина, отказаться от полной страховки.
Если у вас несколько машин, которые застрахованы в разных компаниях – можно перевести страховки на одну компанию - создание такого пакета обеспечит вам скидку.
Если вы больше пяти лет пользуетесь услугами одной и той же страховой компании, и у вас не было аварий, не стесняйтесь напомнить об этом. Компания должна будет предоставить вам скидку.
Так что способы получить небольшое послабление – существуют. В особенности, если у вас хорошая водительская история, и не было никаких нарушений, что ведет к удорожанию страховки.
Но даже если вам удастся добиться скидки от своей компании и уменьшить стоимость страховки, не торопитесь соглашаться на ее условия. Попробуйте найти полис дешевле, а потом сравните их условия. Сейчас на рынке действует несколько десятков страховых компаний, и весьма возможно, что условия другой компании будут гораздо выгоднее.
Для того, чтобы провести подобный сравнительный анализ, вам не обязательно обзванивать все компании, или проверять их сайты, достаточно сходить на сайт Insurance.com, который поможет сравнить цены на страховку в вашем городе или районе. Специалисты советуют проводить такое сравнение не реже одного раза в год.
И, главное:  когда будет заполнять анкету, не забудьте упомянуть про высшее образование  (если оно у вас есть). Вы же видели, как страховые компании относятся к этому. Не прогадаете!

Н.Летов