Спасательный круг

Америка

В настоящее время тонущими ощущают себя несколько миллионов американских домовладельцев. Находясь под угрозой конфискации дома, они с надеждой вслушиваются в поступающие из Вашингтона сообщения о подготовленном для них спасательном круге - плане администрации Обамы.
В отличие от Буша Обама не считает справедливым правило «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих» и готов оказать помощь тем, кто в ней нуждается. Выступая в Фениксе, президент сказал: «Мы все платим определенную цену за постигший домовладельцев кризис с мортгиджами».
Специалисты считают, что этот план, получивший название Homeowner Affordability and Stability Plan, позволит остановить падение объемов строительства домов и резкое сокращение обращений за разрешениями на такое строительство, которые достигли в январе нынешнего года рекордно низкого уровня. План предусматривает выделение 75 млрд. долларов на меры по стабилизации и подъему рынка мортгиджей. Они включают поощрение тех кредиторов, которые сокращают домовладельцам груз выплат по моргиджу. У оказавшихся в наиболее тяжелом положении домовладельцев, когда долг по моргиджу превышает рыночную стоимость дома, появляется возможность перефинансирования.. Всего, по расчетам Белого дома, план поможет около 5  млн. семей.
Снизившиеся нынче проценты по мортгиджам  облегчают с помощью перефинансирования платежную нагрузку на домовладельцев. Однако продолжающееся снижение цены дома часто переводит таких домовладельцев в «подводное» состояние, при котором право на перефинансирование теряется.
Обычно перефинансирование возможно, например, для мортгиджей, взятых у известных полугосударственных компаний Fannie Mae и  Freddie Mac, если цена дома не менее чем на 20% выше остатка мортгиджа. В плане Обамы эта норма снижена до 5%, и тем самым большое количество «идущих ко дну» семей получает возможность прибегнуть к спасительному перефинансированию.
В качестве иллюстрации можно привести следующий пример. Семья купила дом за 260 тысяч долларов и взяла на 30 лет мортгидж на 207 тысяч долларов под 6.5%. Сегодня у семьи долг по мортгиджу составляет 200 тысяч долларов, а цена дома снизилась до 221 тысячи долларов. При старой норме в 20% эта семья право на перефинансирование потеряла. Но, согласно плану Обамы, оно у нее сохраняется, и, перефинансировав мортгидж на 5.16%, она начинает экономить более 2300 долларов в год.
Вторая мера, которую предусматривает план Обамы, - это сокращение ежемесячных выплат по мортгиджу. Кредитору предлагается снизить проценты по нему  с таким расчетом, чтобы ежемесячный платеж составлял не более 38% от общего дохода домовладельца. Далее по плану предусмотрены дополнительные сокращения, что в результате должно привести к выплатам, не превышающим 31% от дохода.
Такие сниженные проценты должны существовать на протяжении пяти лет, после чего могут быть постепенно повышены до тех процентных норм, которые действуют в данной местности в день истечения пятилетнего срока.
Кредиторы смогут также снижать сумму и самого мортгиджа с компенсацией разницы за счет средств налогоплательщиков. При этом, кредиторы получат единовременно по 1000 долларов за каждый мортгидж, который можно перефинансировать. И если после этого заемщик начнет регулярно выплачивать мортгидж, то кредитору будут выдавать на протяжении трех лет еще по 1000 долларов в год. Аналогичные денежные «подарки» смогут получать на протяжении пяти лет и дисциплинированные заемщики. Кредиторы будут также вознаграждаться за создание для заемщика приемлемых для него условий платежа.
Помимо указанных мер, администрация Обамы совместно с Federal Deposit Insurance Corp. создали страховой фонд в 10 млрд. долларов, из которого кредиторам, модифицировавшим свои мортгиджи, будет выплачиваться компенсации в случае дальнейшего падения индекса стоимости домов.
Министерству финансов США будет поручено разработать инструкцию по модификации мортгиджей . И все финансовые институты в стране, которые получат деньги из государственной казны, должны будут разрабатывать свои планы модификации займов в полном соответствии с указанной инструкцией. В первую очередь это касается государственных финансовых организаций – Federal Housing Administration, Federal Reserve, FDIC, Department of Veterans Affairs и  Department of Agriculture.
Л.К.

Обещания и факты:

1) Самая низкая месячная плата за мортгидж составит $200 в месяц.
К сожалению, на такую льготу смогут рассчитывать лишь владельцы дешёвых студий, выплатившие большую часть долга. 

2) Домовладельцы смогут взять повторные банковские кредиты, размер которых не превышает 105% от сегодняшней стоимости их жилья.
Эти кредиты будут выдаваться исключительно американцам, продолжающим стабильно работать и зарабатывать. Уволенные домовладельцы, оставшиеся без средств к существованию, не смогут «потянуть» ещё один мортгидж. Банк им попросту откажет.

3)Законопроект  поможет 5 – 6 миллионам человек  не потерять жильё.
Реально план поможет только домовладельцам с мортгиджем до $417.000 (в Нью-Йорке и Калифорнии до $625.500). Если сумма взятого лона больше, то «спасательный круг» пролетит мимо должника. 

4) Выплаты за мортгидж не будут превышать 31% от дохода домовладельца.
Эта цифра не включает дополнительные налоги и надбавки, которые собираются ввести банки. Сложная система расчётов показывает, что снижение мортгиджей практически не коснётся домовладельцев, чья недвижимость упала в цене более чем на 30% - 40%.

5) Безвозмездное сокращение долга на сумму до $5 тысяч.
Эксперты подсчитали, что примерно треть этой «скидки» уйдёт на переоформление банковских документов. Проще говоря, этим пунктом Обама простимулировал действия финансовых структур в отношении должников.

6) План нацелен на долгосрочные перспективы.
Специалисты в финансовой сфере уверены, подсчитали, что поправки в плане появятся уже через 3 – 4 месяца. В законопроекте множество непонятных и «двусмысленных» пунктов.

7) Каждый доллар уйдёт на спасение домовладельцев.
Немалая часть выделенных денег уйдёт в карман банковским служащим и адвокатам, которые будут вести переговоры и представлять своих клиентов (то есть должников). Фактически своим «спасательным кругом» президент убил сразу двух зайцев: облегчил участь домовладельцам и дал работу десяткам тысяч человек.

НАЛОГОВЫЕ СТИМУЛЫ

Среди различных аспектов общего плана Обамы по оздоровлению американской экономики каждую рядовую семью интересует тот, который положительно влияет на размер наличности в кармане именно этой семьи. Уже первый анализ содержания закона American Recovery and Reinvestment Act, проведенный группой Tax Policy Center, показал, что увеличения этой наличности от нескольких сотен до нескольких тысяч долларов за счет налоговых льгот должны ожидать 97% семей.
Большое количество семей получат Making Work Pay Credit размером до 400 долларов на человека в год (800 долларов на семью из двух человек). Эта мера,  внедряемая для защиты тех состоятельных семей среднего класса, которым предстоит платить налог Alternative Minimum Tax, начнет действовать с 1 апреля с.г..
Есть дополнительные налоговые льготы для тех, кто в первый раз покупает дом, кто покупает автомобиль, платит за обучение в колледже. Для безработных, получающих соответствующее пособие, первые 2400 долларов облагаться налогом не будут. Серьезное количество налоговых льгот будет дано и малым бизнесам.
Большинство прав на  налоговые льготы по новому закону начнут действовать в 2009 году, а узнать об этом американцы смогут после заполнения налоговых деклараций в 2010 году. Что касается уровня предстоящего сокращения подоходного налога, то достаточно наглядно, но не абсолютно точно об этом говорят данные приводимой таблицы:

Tax Savings

How households may fare under the economic recovery plan.

Income Avg. Tax Savings Drop in Tax Bite

Under $19K $476 -95%
$19K-$38K $652 -22%
$38K-$66K $781 -9%
$66K-$112K $1,301 -7.5%
$112K-$161K $2,549 -8.3%
$161K-$227K $3,883 -8.3%
$227K-$603K $5,133 -5.7%
2.8M plus $39,350 -1.4%