ЕСЛИ СЕЛ ВДРУГ В ЛУЖУ

Все в нашей жизни относительно. Еще вчера у вас был бизнес или престижная работа. Будущее казалось прекрасным и удивительным. Вы планировали отдохнуть с семьей в Европе. И вдруг все рухнуло. Остались только долги. Как тут не впасть в отчаяние? И все-таки постарайтесь взять себя в руки. Паника еще никогда не помогала решить проблему.
Мы все помним фильмы о Великой депрессии конца 20-х – начала 30-х годов. Особенно кадры, когда банкиры выбрасывались из окон своих офисов, а владельцы магазинов стреляли себе в сердце. Забудьте об этих ужасах. Америка теперь совсем иная. И я не могу припомнить случая, чтобы кто-то лишил себя жизни из-за обанкротившегося бизнеса. Даже разорение таких гигантов индустрии, как «Энрон» и «Уорлдком» не пополнило армии самоубийц.
Поэтому не стоит отчаиваться, если и вы сели в лужу. Даже если нечем оплачивать «биллы». Америка теперь снисходительно смотрит на должников и неудачников. Видимо, поняв, что за бортом жизни может оказаться каждый. Конечно, это не означает, что общество готово посадить вас на свою шею из чувства сострадания. Просто выгодней помочь вам сейчас выбраться из безденежья, чем содержать всю жизнь.
Не знаю, кто тот умный человек, который предложил схему консолидации долгов, но то, что она работает, несомненно. Итак, если у вас появились серьезные долги и вы решили объявить банкротство, то сначала надо выяснить, кто такие «консолидаторы» долгов и почему они вдруг прониклись такой любовью к «униженным и оскорбленным». Вообще-то, если не забираться в высокие материи, это агентства, которые обещают уменьшить ваши долги и постепенно решить накопившиеся проблемы.
Звучит красиво, не правда ли? Но нас, стреляных воробьев, на мякине не проведешь. Зачем это им надо? И насколько реальна их помощь? Может, это новая кабала? Чтобы снять все вопросы, давайте разберемся в сути. Не думайте, что финансовый «опекун», как добрый волшебник, вытащит свою кредитную карточку и оплатит все ваши долги. У него иная задача. Он проконсультирует, как грамотно вести себя в той или иной ситуации, а также договорится с кредиторами о payment-плане. Это избавит вас от непрерывных атак взбешенных кредиторов, грозящих всеми земными и небесными карами, и не разрушит окончательно семейный бюджет. Вы будете регулярно выплачивать долги «опекуну», который сам начнет расплачиваться с вашими кредиторами. Да еще посоветует, как экономнее вести домашнее хозяйство и не наделать по глупости новых долгов.
Надо сказать, что забота о ближнем – совсем неплохой бизнес, если его умело построить. Сегодня многие компании готовы помочь вам решить бюджетные проблемы. Они берутся исправить вашу кредитную историю, уменьшить мортгидж, улучшить secured credit card. Каким образом? Например, оспорить информацию на вашем «кредит-репорте», которая оказалась по каким-либо причинам неточной или ошибочной. Или перефинансировать ипотечную ссуду. В крайнем случае, согласовать оплату, переведя ее с понедельной на ежемесячную.
Но как узнать, что вы имеете дело с серьезной компанией, а не с какими-нибудь мошенниками, которые хотят воспользоваться вашим беспомощным положением? По закону агентства, занимающиеся бюджетным планированием, должны иметь статус non-profit и получить лицензию от Department of Banking. Кроме того, закон запрещает брать плату за консультации. Не верьте также тем, кто обещает удалить отрицательную информацию с вашего кредитного «репорта», если она правдива и точна. Это уже чистый криминал.
Теперь немного о страшном слове «банкротство». Как утверждают знакомые юристы, нынче каждые восемь из десяти клиентов обращаются к ним по поводу банкротства. Большинство проходят процедуру в соответствии с Параграфом 7, где часть имущества продается, чтобы оплатить часть ваших долгов, после чего остаток будет «прощен».
Второй вариант, предусмотренный Параграфом 13, позволяет выбрать индивидуальный план оплаты на 3-5 лет. Но надо иметь стабильные доходы, чтобы регулярно выплачивать определенную заранее сумму. Кроме того, долги не должны превышать $100.000 или $350.000 – по ипотечной ссуде. Не прощаются задолженность по алиментам на ребенка, неуплаченные налоги и студенческие ссуды.
Следует также иметь в виду, что ваше банкротство будет отмечаться на «кредит-репорте» в течение последующих 10 лет. Это, естественно, уменьшит шансы на успех, если вы решите открыть новое дело. Чтобы объявить банкротство, надо заплатить 100 долларов (без стоимости attorney). А теперь давайте прикинем, как примерно должен выглядеть семейный бюджет, чтобы всегда оставаться на плаву.
• Дом (мортгидж или аренда) – 25-30%
• Питание (в том числе и вне дома) – 15-20%
• Транспорт (в том числе машина и ее страховка) – 10-15%
• Оплата за коммунальные услуги – 10%
• Одежда, обувь – 5%
• Медицинские расходы (без страховки) – 5%
• Отдых, развлечения – 5%
• Страховка (имущество, медицина) – 5%
• Срочные выплаты (аренда машины, кредитные расходы) – 15-20%
• Сбережения – 5-10%
Это среднестатистический бюджет для семьи из 4 человек. Понятно, что затраты каждой семьи различны. Если одна больше тратит на медицинские услуги, то другая – на содержание дома или машины. Поэтому это «плавающий» бюджет, который можно корректировать в ту или иную сторону. Существенно поможет бюджету исключение ненужных затрат. Попробуйте также получить финансовую помощь от государства. Имеющиеся сбережения есть смысл использовать на погашение долгов. Банкротство – самый последний вариант, когда иного пути просто нет. И последняя рекомендация. Остерегайтесь фирм, предлагающих условия, которые вам непонятны. И тех агентств, где нужно платить большой взнос.
Роман СПЕКТОР