Старость в радость

На первый взгляд проблема обеспеченной старости должна очень беспокоить американцев. По крайней мере, в последние два-три года тема эта не сходит со страниц газет и журналов, о ней говорят экономисты и политики, к полемике подключились Белый дом и Конгресс.
Казалось бы, раз вопрос с пенсионным обеспечением как государственным, так и частным, стоит столь остро, люди начнут задумываться над тем, как бы отложить копейку на черный день, уберечь себя от нищеты. Ведь фонд Social Security, предупреждают их экономисты и политологи, вот-вот может истощиться, к этому, мол, все идет. Госпенсии только и хватит на то, чтобы по миру не пойти. [!]
Вот уже и многие предприятия начали сворачивать или ограничивать свои пенсионные программы, посчитав их слишком обременительной ношей. Выход один – следует серьезно задуматься о своих неумолимо приближающихся “золотых годах”, иначе будет плохо.
Между тем позаботиться о себе, любимом, - непростая задача. Одним трудно ограничить себя в расходах (никто в мире не тратит столько денег на различные товары и услуги, как американцы), другим не позволяют откладывать деньги “на книжку” скудные заработки. Последние данные говорят о продолжающемся снижении реальных доходов населения.
Результаты опросов, при помощи которых эксперты пытались выяснить, сколько же человек в Соединенных Штатах имеет сбережения, оптимизма не прибавляют. Так, проведенное в мае прошлого года исследование телекомпании CBS и газеты «Нью-Йорк таймс» показало, что 26 процентов американцев практически лишены возможности отложить даже небольшую часть своего заработка на будущее. 19 процентов могут себе позволить отложить не более 5 процентов годового дохода, 25 процентов – от 10 до 15 процентов. Те, кто способен на большее, составляют меньшинство.
Опубликованный не так давно отчет компании ACNielsen – одного из мировых лидеров в области маркетинговых исследований - подтвердил, что почти четверть американцев (22 процента) не имеют ни цента на сберегательных счетах.
Если мы посмотрим на ситуацию в целом, то набравшая силу в последние десятилетия тенденция не откладывать деньги на черный день прослеживается в США довольно четко. В период после окончания Второй мировой войны и до начала 80-х годов прошлого столетия американцы ежегодно могли отложить на «книжку» 8-11 процентов заработанного. В 80-е годы этот показатель составлял уже 7 процентов, а в начале века нынешнего – всего 1 процент. В прошлом году, указывает газета «Крисчен сайнс монитор», он оказался ниже среднестатистического нуля. Нынешний уровень накоплений, пишет газета, сравним с ситуацией, наблюдаемой в годы Великой депрессии.
По данным Федерального резервного банка, регулярно откладывают деньги на сберегательные счета немногим более 40 процентов американцев. При этом, заметим, три четверти семей в нашей стране – сидят в долгах. Расплачиваться «по векселям» и одновременно копить на старость может себе позволить далеко не каждый.
«Родители бебибумеров очень ответственно подходили к приобретению товаров в рассрочку, - говорит на страницах «Крисчен сайнс монитор» эксперт Шира Босс, - приобретая в долг в основном товары длительного пользования. Их детям и внукам эта ментальность уже не свойственна. Они легко делают долги, лишь бы поддержать определенный, достаточно высокий уровень жизни. Забота о будущем отступила на второй план, комфорт дня сегодняшнего вышел на первый».
Четверть века назад 4 процента заработанного шло на выплату долгов за товары, купленные в кредит. Сегодня на погашение долгов расходуется в среднем 12 процентов семейных доходов.
Босс говорит о том, что при значительном увеличении долгового бремени почти половина бебибумеров не имеет пенсионных сберегательных счетов.
По данным газеты «Лос-Анджелес таймс», 71 млн. работающих американцев, которым предстоит в ближайшие годы выйти на заслуженный отдых, не будут иметь ни пенсий, предоставляемых предприятием, ни суммы, собранной за счет накопительных планов. Уже сегодня, подчеркивает газета, более 20 процентов пенсионеров существуют исключительно за счет чеков Social Security.
Как либеральные, так и консервативные экономисты сходятся во мнении: если американцы не изменят своего отношения к расходованию денег и не начнут откладывать их на черный день, уровень бедности среди пенсионеров в ближайшие годы резко пойдет в гору. Ведь суммы денежных выплат по Social Security определенно не увеличатся, а скорее сократятся. Так что же делать? Как поступать, чтобы старость была в радость?
В прошлом месяце три известные и влиятельные в нашей стране организации: Heritage Foundation, Американская ассоциация пенсионеров (AARP) и Retirement Security Project (RSP) выступили с инициативой под названием Automatic IRAs. Суть предложения: работодатель станет автоматически перечислять часть заработка своих рабочих и служащих на индивидуальный пенсионный сберегательный счет (IRA). То есть станет поступать так же, как в случае вычета из наших чеков payrall taxes (идущих на финансирование Social Security и Медикера), затем перечисляемых им в IRS. Участие персонала в этой программе будет сугубо добровольным, но в то же время само ее существование, надеются соавторы предложения, подтолкнет людей начать откладывать деньги, не облагаемые налогами. Предусматривается самое активное участие владельцев предприятий в развитии программы. Им будет позволено переводить часть зарплаты сотрудников на сберегательные счета. В случае если кто-то из подчиненных не захочет принимать участие в программе, он тут же может от нее отказаться.
Отметим, что Automatic IRAs нельзя в полной мере отнести к ноу-хау, так как идея автоматического перевода денег на пенсионные накопительные счета 401 (k) уже используется на многих предприятиях. Причем, указывает финансовый обозреватель газеты USA Today Сандра Блок, подавляющее большинство рабочих и служащих (90 процентов), которых явочным порядком сделали инвесторами своей будущей пенсии, не пожелали покинуть программу, хотя и имели такую возможность. По данным опроса, проведенного исследовательской фирмой Hewitt Associates, в прошлом году уже около четверти американских предприятий автоматически переводили часть заработка персонала на накопительные счета. В нынешнем году число участников этой программы должно возрасти еще на 23 процента.
Как мне представляется, идея с открытием Automatic IRAs весьма перспективная. Она, кстати, безопаснее для инвестора, чем перевод денег на 401 (k). Проблемой последнего является отсутствие контроля над тем, где работодатель размещает деньги своих сотрудников. В случае с IRA, согласно закону, вкладчик имеет право переводить определенную сумму на индивидуальный пенсионный план IRA, самостоятельно выбрав компанию и способ инвестирования.
Автоматически «подключившись» к Traditional IRA, работник сможет списывать свои вклады с налогов, если его доход не превысит определённого уровня. Налог на прирост капитала или проценты не надо платить до тех пор, пока не потребуется снять деньги со счёта. Преимущества Roth IRA в том, что не нужно платить налог на доход, полученный при операциях с этим счетом.
Остается надеяться, что идея Automatic IRS будет принята и приживется. Ведь так печально, когда старость – не в радость...