Долг платежом красен?

Одной из целей подредактированного закона о банкротстве, вступившего в силу 17 октября прошлого года, являлось сокращение числа американцев, намеревающихся списать свои долги, укрывшись спасительной Chapter 7. Многие финансово-кредитные учреждения надеялись, что после вышеуказанной даты у адвокатов, специализирующихся на делах такого рода, работы заметно поубавится. Мол, убоявшись новых, куда более жестких требований закона о банкротстве, граждане станут реже обращаться в суд, занимающийся делами несостоятельных должников - bankruptcy court, и будут сиараться изыскивать возможности рассчитаться с кредиторами.
Как теперь выясняется, и заимодавцы, и поддержавшие их политики глубоко заблуждались. Волна банкротств, высоко поднявшаяся задолго до 17 октября, хоть немного и отступила, но на отлив явно не тянет.
По данным American Bankruptcy Institute (ABI), во втором квартале 2005 года число личных банкротств составило в США 1 604 848 случаев. Эксперты ABI говорят, что у них еще нет данных по личным банкротствам за третий квартал прошлого года, а они, вне всякого сомнения, должны быть еще выше. Впрочем, сведения на этот счет, конечно, приблизительные, полагает финансовый обозреватель веб-сайта msn.com Лиза Вестон. Только за две недели до наступления 17 октября в bankruptcy courts, указывает она, было зарегистрировано более 500 тысяч дел, связанных с личными банкротствами, при обычной недельной норме в 30-35 тысяч дел.
Хотя банки надеются, что число их должников поубавится, лично мне в это верится с большим трудом. Долги по кредитным карточкам росли непрерывно в течение последних 10 лет. Я не стану приводить статистику по конкретным годам, назову только две цифры. В 1995 году «карточные долги» составляли в среднем 4640 долларов, в 2004 году - уже 7318 долларов. При этом, подчеркивают эксперты, большая часть задолженности – это вовсе не траты на предметы роскоши или увеселительные поездки за рубеж. Основные причины неплатежеспособности американского потребителя это: медицинские расходы, оплата жилья и ремонтных работ по дому, вынужденное устранение поломок в личном автомобиле, необходимость оплачивать текущие коммунальные счета или покупку предметов первой необходимости.
Строительный бум сопровождался невиданной прежде задолженностью по мортгиджам (банковскими ссудами на покупку дома). Газета «Нью-Йорк ньюсдей» приводит данные, проанализированные экспертами Economic Policy Institute. Если в 1973 году общая сумма mortgage debt в США составляла 40 процентов от общей суммы disposable income (доход, остающийся после уплаты налогов, плюс деньги, полученные от государства или частных организаций), то сегодня она уже равна 85 процентам!
Несмотря на улучшение экономических показателей, о которых без устали говорит президент Буша, все больше и больше американцев живут как бы на «краю пропасти», оплачивая свое относительно комфортное существование за счет облегченных условий кредита. В последние годы общее количество писем - предложений кредита (credit card offers), рассылаемых американцам на дом, составляет около 5 млрд. (по шесть писем в среднем на семью). В условиях острейшей конкуренции банки готовы ссужать деньгами даже клиентов с испорченной кредитной историей.
Всего десять лет назад у домовладельцев уходило на выплату мортгиджа в среднем 1500 долларов, сегодня – 2500 долларов, что составляет примерно 40 процентов семейного бюджета. Для многих владельцев недвижимости подобная ноша рано или поздно становится просто неподъемной.
Многие банки, ожидавшие резкого снижения обращений граждан к адвокатам, занимающимся делами о банкротстве, признают: все идет не так гладко, как предполагали их эксперты, хотя у адвокатов по банкротству сейчас действительно стало меньше работы, чем это было перед 17 октября. Сэм Джердано, возглавляющий American Bankruptcy Institute, надеется, что тенденция сохранится. Сами адвокаты уверены в обратном. И с ними нельзя не согласиться, учитывая темпы роста задолженности населения в целом и серьезные финансовые трудности, которые переживает сегодня средний класс.
Частота объявляемой финансовыми учреждениями т.н. процедуры “charge off” в отношении счетов своих неплатежеспособных клиентов (на это банкам дается по федеральному закону 60 дней) не сократилась, а, скорее, увеличилась. Ведь столько дел о банкротствах было зарегистрировано перед 17 октября. Практически все крупные финансово-кредитные учреждения признают сейчас неизбежность финансовых потерь из-за необходимости объявлять счета сотен тысяч своих клиентов, подавших на банкротство, uncollectible (невозможность кредитора получить деньги в счет уплаты долга).
По мнению специалистов, закон о банкротстве вряд ли позволит банкам сократить частоту объявляемых “charge off”, подтверждающих несостоятельность должника.
Напомним, реформа предусматривает, что перед тем как подать на банкротство, должнику необходимо встретиться с финансовым консультантом (pre-bankruptcy counseling). По словам Сюзан Китинг, главы National Foundation for Credit Counseling, количество клиентов, с которыми работают ее коллеги, оказалось для них неожиданно очень высоким. Адвокаты и активисты организаций по защите прав потребителей перед 17 октября очень опасались, что финансовые консультанты начнут препятствовать подаче на банкротство. Однако, как отмечает Китинг, большинство финансовых советников вынуждены признать: значительная часть из тех, кто к ним обращается, действительно не в состоянии «платить по векселям», а значит, имеют все основания искать защиты от кредиторов и списывать свои долги. Долг платежом красен? Может быть, но не с нашим счастьем...
***
Тем из вас, господа, кто собирается подавать на банкротство, необходимо напомнить: услуги адвокатов, специализирующихся в этих вопросах, весьма недешевы. Что же делать людям с небольшими доходами? Где взять деньги на адвоката? Эксперты рекомендуют следующие пути.
Во-первых, нужно пересмотреть свою собственную платежную политику. Стоит ли перечислять финансово-кредитным или медицинским учреждениям деньги, если вы твердо намерены подать на банкротство? Лучше сэкономить эти средства, оплатив благодаря им услуги адвоката, который станет представлять ваши интересы в суде. Правда, нужно предварительно подумать, кому “махнуть ручкой”, а кому продолжить платить. Так, с банком, который выдал вам мортгидж, лучше не вступать в конфликт раньше времени, дабы он не выставил ваш дом на продажу. Это же касается и взятой на выплату машины, которую у вас могут отобрать.
Во-вторых, можно реализовать что-то из собственности, которую вам могут не позволить иметь после объявления банкротства. Этих денег может хватить для расчета с адвокатом полностью или частично.
В-третьих, поинтересуйтесь, не распространяется ли на вас льгота (waiver), позволяющая избежать оплаты судебных издержек (court filing fee).
В-четвертых, вы можете попытаться найти адвоката, который согласится помочь вам как человеку неимущему бесплатно или за очень умеренную цену. Для этого следует позвонить в местную адвокатскую ассоциацию (local bar association) и навести справки.