Транспортный эксперт

Здравствуйте, транспортный эксперт!
В прошлом году я купил автомобиль Honda 2021 года выпуска за $28,000. Оформил кредит на 72 месяца почти под 15.00% годовых (APR). В этом году я стал жертвой большой аварии, спровоцированной другими водителями. От моего автомобиля ничего не осталось. Страховая компания оценила стоимость потерянной машины всего в $12,000. Мол, автомобиль был старый, а на корпусе имелись вмятины. Дорогостоящие апгрейды (в машине имелась очень крутая стереосистема) страховая компания вообще не взяла в расчёт.
Сейчас я оказался в катастрофической ситуации: на мне висит огромный автокредит (первоначальная сумма в $28,000 по итогу 72 месяцев вырастет в несколько раз). Машина - уничтожена и отправлена на свалку. Страховщик выплатил всего $12,000, из которых $3,000 ушли на эвакуацию автомобиля с места аварии и другие расходы по утилизации. Что делать?
Сева
Уважаемый Сева!
Вы оказались в довольно распространённой ситуации. Проблема в том, что стандартные автомобильные страховки никогда не учитывают автокредитов и лизинг-контрактов. Если машина приходит в полную негодность, страховщик прикладывает все усилия, чтобы оценить её по минимальной цене.
Если автомобиль подержанный (used car), иншуренсная компания, как правило, назначает минимальную цену. В страховом законодательстве для этого имеется множество лазеек. Вам ещё очень повезло, что вы получили солидные $12,000 за Honda 2021 года. Сумма могла бы быть намного меньше. Иншуренсные компании умеют занижать физическую стоимость (actual cash value) машин с большим пробегом.
К сожалению, вам придётся выплатить автокредит даже в случае потери автомобиля. Вы можете попытаться перефинансировать долг или рассмотреть вариант частичного банкротства.
В вашей ситуации вы стали жертвой стандартной (самой дешёвой) автостраховки. С учётом большого долга и высокой процентной ставки, вам требовалось оформить иншуренс с опцией Gap insurance. В случае большой аварии она покрывает не стоимость транспортного средства, а стоимость кредита на это самое транспортное средство. С Gap insurance вы могли бы погасить до 100% задолженности по автокредиту.
Проблема Gap insurance заключается в том, что она подразумевает заоблачные месячные платежи. Например, страховка на купленный в лизинг автомобиль класса люкс (luxury car) может стоить в 3-4 раза дороже, чем самая дешёвая базовая страховка. В Gap insurance включается интерес по кредиту, который зачастую в сумме превышает начальную стоимость самого транспортного средства. Процентные ставки (APR) по всем формам автокредитования постоянно растут. Как результат, большинство американских водителей отказываются от Gap insurance и надеются, что ничего серьёзного с их машинами не случится.