Как оплатить медицинский билл

Апрельский отчёт по инфляции (Consumer Price Index) насторожил экономистов резким увеличением расходов на медицинские услуги (medical bills). Стоимость врачебных услуг, процедур и лекарств поползла вверх, а страховые компании приступили к резкому сокращению платежей (покрытия) в ожидании бюджетного дефицита Медикер и Медикейд.

Чтобы избежать волны народной критики, Дональд Трамп подписал исполнительный указ о снижении стоимости лекарств на 30%-80%. Очередная «филькина грамота» оказалась попыткой снизить цены на препараты в США посредством повышения цен в других странах. Трамп даже не понял, что другие страны уже массово отказываются от американской продукции из-за её дороговизны и переходят на индийские дженерики. Акции фармацевтических компаний Индии резко пошли вверх, так как теперь они имеют неплохой шанс захватить весь мировой бизнес. Американская же Big Pharma традиционно переложит расходы на американских потребителей.

Эксперты предупреждают, что в ближайшие месяцы/годы каждый житель США (включая обладателей Медикейд и Медикер) рискует оказаться в ситуации, когда счёт за медицинские услуги свалится на голову неожиданно и спровоцирует большие финансовые проблемы.

Так, 55-летний южнокаролинец Стивен Л. упал с лестницы второго этажа собственного дома, сломал обе ноги, перенёс три хирургических операции и провёл в госпитале 11 дней. Счёт за лечение - $109 тысяч.

Как и многие другие американцы, Стивен жил от зарплаты до зарплаты. Они с женой откладывали на чёрный день по $125 в месяц и накопили чуть более $35 тысяч. Это менее трети от медицинского счёта.

«За минуту до падения с лестницы я сидел возле компьютера и смотрел цены на новый газон, - вспоминает Стивен. - У меня была идея сделать идеальную зелёную лужайку на бэк-ярде. Один специалист в интернет-чате предлагал мне сделать это за $16,500, что ровно половина от наших сбережений. Потом я упал с лестницы и оказался должен госпиталю $109 тысяч…».

В ситуации Стивена сегодня может оказаться любой житель США. Просто «забыть» про medical bill не получится, так как администрация Трампа сильно ужесточила требования к долгам за обучение (student loans) и лечение.

У пострадавщего должника остаётся только пять опций.

Первая- план рассрочки (payment plan).

Его преимущество заключается в том, что такой план часто бывает беспроцентным и растягивается аж на пять лет (60 месяцев).

Поначалу госпитали, имеющие эксклюзивные договора с банками и финансовыми организациями, попытаются превратить medical bill в типичный credit card bill и навязать высокую процентную ставку (APR). Здесь очень важно вступить в переговоры/переписку с учреждением и добиться максимально выгодных условий. Госпиталь и кредитор должны чётко понять: вы не виноваты в том, что получили травму/заболели и получили необходимое лечение. Ваш долг не является безрассудным.

Вторая опция- медицинская кредитная карта (medical credit card).

Этот инструмент регулируется рядом федеральных надзорных ведомств. Кредитор должен подробно раскрывать все условия по карте и объяснять, чем медицинская кредитка отличается от обыкновенной кредитки. Как правило, главным бенефитом является длинный беспроцентный период и маленький месячный платёж (minimum payment).

Medical credit card идеально подходит людям, которые могут оплатить счёт за лечение, но не хотят это делать прямо сейчас. Они подождут 12 - 18 месяцев, делая минимальные платежи, а потом погасят всю оставшуюся сумму разом.

Опция номер три- снижение суммы долга.

Здесь каждый должен знать об одной хитрости: коллекторские агентства выкупают медицинские долги за смешные деньги - до 5% - 10% от полной суммы medical bill. Госпиталям выгоднее получить меньшую сумму с пациента, чем продать его долг коллекторам.

Естественно, снижение суммы долга потребует немалых усилий. Биллинг-департамент должен «сойти с ума» от человека, который отказывается оплачивать весь счёт за лечение и требует «скидки».

Так, в штате Вашингтон 35-летний житель снизил счёт за удаление аппендицита с $50 тысяч до $6,700. На это ушло чуть более 80 часов телефонных переговоров и 16 отправленных электронных писем в течение 10-месячного периода. Сотрудники биллинг-департамента большого госпиталя долго не сдавались, но потом всё-таки поняли, что должник скорее устроит банкротство, чем оплатит хотя бы половину из $50 тысяч.

Четвёртая опция- адвокат по медицинским биллам (medical bill advocate).

Каждый такой специалист - на вес золота, и совершенно непонятно, почему в русскоязычной комьюнити США так мало подобных экспертов. Адвокаты порой творят чудеса и за небольшой гонорар отбивают до 80%-90% от суммы билла. Самые квалифицированные имеют за плечами опыт работы в тех самых госпитальных биллинг-департментах и хорошо знакомы с внутренней кухней сборщиков долгов.

Пятая опция - федеральные планы помощи малоимущим(income-driven hardship plans).

Как правило, подобные планы не анонсируются и предоставляются по запросу через ресурсы вроде Benefits.Gov в рамках 3-4 постоянных национальных программ. Заявители при этом должны быть малоимущими (подтверждение - налоговые декларации) и не иметь большого количества денег/недвижимости.

Госпитали понимают, что много денег с должника не получат, и соглашаются на частичную помощь из государственных фондов.

Самое главное правило, которое должен уяснить каждый получатель medical bills, заключается в том, чтобы не торопиться и обдумать все доступные опции. Не спешите подписывать финансовые обязательства и договариваться об оплате сразу после лечения. Взвесьте все «за» и «против». Обдумайте 100% сценариев погашения задолженности, включая частичное или полное банкротство. Поговорите со специалистами и близкими людьми, попадавшими в подобные ситуации. Помните, что medical bill только кажется «приговором» и финансово-долговой ловушкой. В реальности, даже в непростые трамповские времена его негативные последствия можно максимально минимизировать.

Максим Бондарь

Ссылка по теме:

Неподъемная экстренная помощь.

Как получить недорогую, но качественную медицинскую помощь