Долги пенсионеров
Согласно данным финансового ресурса LendingTree,97% американских пенсионеров имеют средний долг в размере $11,349. Этот показатель растёт, как снежный ком. Почти 100% жителей сегодня выходят на пенсию с задолженностью по кредитным картам, авто кредитам, студенческим и потребительским займам, ипотеке и т. п.
Сегодня уже никто не помнит, что в 1980-1990-х годах Управление социальным страхованием (SSA) продвигало лозунг: «Выходи на пенсию без долгов!» (Retire without debt!). Частные компании, работающие с SSA, предоставляли длинный список услуг по погашению долгов к моменту выхода на пенсию. Тогда считалось, что размер пенсии менее важен, чем отсутствие долгов. Если человек вышел на пенсию с нулевой задолженностью, достойная старость ему обеспечена даже с минимальной пенсией (базовым пособием от SSA).
Долги пенсионеров имеют несколько специфических особенностей.
Во-первых,почти треть общей задолженности приходится на авто кредиты.
К ним относятся лизинг и автомобили, купленные в рассрочку. Средний месячный платёж - $700.
В крупных городах пенсионеры редко выплачивают свои машины, однако в глубинке страны этот показатель достигает 80% от общего количества жителей в возрасте 65+. Пожилые американцы любят водить, и многие вообще никогда в жизни не пользовались общественным транспортом.
Сегодня трудно в это поверить, но в доковидные времена пенсионеры из южных штатов платили за автомобили в лизинг/кредит менее $110 в месяц. Люди покупали преимущественно американские машины. Идеальная кредитная история и большой водительский стаж помогали снизить стоимость платежа до абсолютного минимума. Производители - вроде Ford и General Motors (GM) - всеми силами держались за своих самых преданных клиентов - пожизненных любителей продукции американского автопрома.
Covid-19, инфляция и кризис привели к тому, что транспортные расходы для пенсионеров выросли в 6-8 раз. В Миссисипи и Алабаме - аж в 10-12 раз.
Многие пожилые американцы отдают за машины до 30%-50% своей пенсии. Эти люди злятся и задаются логичным вопросом: если мы всю жизнь работали и позволяли себе хорошие машины, то почему в старости мы должны от них отказываться?
Вторая особенность пенсионного долга -высокие процентные ставки (APR).
Банки всё чаще выдают американцам в возрасте 65+кредиты под 29.99% - 36.99% годовых и не берут во внимание кредитную историю, которая порой достигает 820-850 баллов. Причина этого парадокса официально не озвучивается, но вполне очевидна: пенсионеры часто умирают с долгами и стремительно выходят в лидеры по просрочкам (delinquencies).
С 2000 года Конгресс США принял несколько законов, запрещающих взыскивать долги с родственников умерших пенсионеров (подобная практика имела место в 1980-1990-е годы). Это привело к большому количеству мошенничеств, когда умирающие люди осознанно или уже неосознанно (под давлением близких) набирают кредиты.
Так, в Калифорнии был случай, когда прикованный к инвалидному креслу 93-летний мужчина набрал кредитов почти на $200 тысяч, накупил множество товаров, а через две недели умер. Банк попытался вернуть деньги через иск о мошенничестве, но судья встал на сторону умершего.
Третья проблема -просрочка мортгиджей.
Здесь в качестве примера можно привести Арканзас, где рекордное количество пенсионеров оказались неспособными выплачивать ипотеку. Причины - инфляция, растущие платежи за дом (страховка, электричество, вода, налоги).
Примечательно, что денег арканзасцам стало не хватать на 24-30-м годах выплаты 30-летней ипотеки. Некоторые платят за дома всего $500-$600 в месяц, однако даже такие смешные суммы (по меркам того же Нью-Йорка или Нью-Джерси) найти непросто.
Просрочка мортгиджей приводит к продаже недвижимости. Чаще всего распространена ситуация, когда пожилая пара выплачивала ипотеку, потом один из пенсионеров умер и оставшийся владелец решил продать дом за несколько лет до его полной выплаты.
Четвёртая проблема -доплаты Медикер.
Каждый второй пенсионный долг напрямую или косвенно связан со страховым планом Медикер, который всё чаще вынуждает американцев в возрасте 65+ доплачивать за визиты к докторам, процедуры, тесты, лекарства и т. п.
Сегодня Медикер покрывает почти 100% услуг только в одном регионе страны - городе Нью-Йорк. Трамп обещает устранить эту «несправедливость» уже к концу 2025 года, так как считает, что все получатели Медикер должны находиться в одинаковых условиях, и только отработавшие 40 кварталов имеют на него право.
Эта идея, кстати, упомянута в небезизвестной «инструкции для Трампа» под названием Project 2025 от консервативного фонда Heritage.
Растущие расходы на Медикер загоняют пенсионеров в долги. Они вынуждены отказывать себе в повседневных товарах и услугах, открывать новые кредитные карты.
Страховой план нуждается в модернизации, о чём постоянно говорят демократы в Конгрессе. Трамп же твёрдо намерен «резать» всю систему социального страхования.
Пятая проблема заключается в том, чтофинансовая система США относится к пенсионерам с долгами так же жестоко, как, например, к зумерам (27-летние и младше).
Сегодня в стране насчитывается 150 тысяч бездомных пенсионеров, и многие из них оказались на улице именно в связи с долгами. Их кредитный рейтинг (credit score) рухнул, и банки не дают в долг даже $100. Кредитным агентствам Equifax, Experian и TransUnion нет никакого дела до возраста должников.
Сегодня даже не верится, что ещё в 1980-х годах американские пенсионеры в буквальном смысле «купались в деньгах». Они считались самыми активными путешественниками на планете и главными завсегдатаями американских ресторанов. С учётом факторов увеличения продолжительности жизни, массового выхода бэбибумеров на пенсию, аномального роста национального долга, а также разрушительной политики Трампа нет ни одной причины считать, что жители в возрасте 65+ начнут меньше залезать в долги…
Евгений Новицкий
Ссылка по теме:
Мало, меньше, ещё меньше
Почему ваша пенсия окажется меньше, чем вы думаете
