Процентная ставка: снизить нельзя поднять

Сенаторы Джош Хоули (республиканец от Миссури) и Берни Сандерс (демократ от Вермонта) внесли на рассмотрения Конгресса законопроект 10 Percent Credit Card Interest Rate Cap Act (Cap Act), который предлагает ограничить процентную ставку (APR) по кредитным картам на уровне 10.00% годовых.

В настоящее время средняя APR в США составляет в районе 22.00% и, согласно большинству прогнозов, она не снизится до конца года.

Низкая и фиксированная APR - это, наверное, единственная идея, которую всесторонне поддерживают как самые левые, так и самые правые политики в Конгрессе. Чего только стоят личности архитекторов билля: трампист Хоули и социалист Берни. Оба имеют репутацию радикальных «фриков», озвучивающих заведомо недостижимые цели.

С одной стороны, Cap Act - это совершенно здравый и логичный законопроект. Общая задолженность американцев по кредитным картам приближается к отметке $1.2 трлн. Люди не могут погашать долги, а многие делают исключительно минимальные платежи (minimum payments) исключительно из-за высокой APR. Порой она достигает 34%-36% годовых. Подобная ставка считается высокой даже в самых отсталых странах с высокой ключевой ставкой (Россия, Турция и т. п.).

В Соединённых Штатах, напомним, ставка Федеральной резервной системы (FED) составляет 4.25%-4.50%. В американских учебниках по рыночной экономике и банковскому делу говорится, что «нормой» считается APR по кредиткам, которая в два или чуть более раз превышает ставку FED. Таким образом, озвученная Хоули и Сандерсом фиксированная ставка в 10.00% - норма.

С другой стороны, Cap Act гарантированно провалится по одной причине, о которой даже крупные демократические СМИ говорят очень неохотно. Эта причина - банковские дивиденды, которые ежегодно бьют рекорды. Общая сумма дивидендов, ежегодно выплачиваемых в США, совсем скоро превысит $1 трлн.

Если всё максимально упростить, то ситуация выглядит следующим образом: банки не кладут всю сверхприбыль от APR себе в карман - большинство этих денег выплачивается клиентам, имеющих акции банков или аффилированных с ними структур.

Например, банковский гигант Chase, который в последние годы беспощадно критикуется за ужасное обслуживание, всевозможные поборы (fees) и высокую APR,платит дивиденды в размере 1.74% в год. Эти деньги, естественно, не падают с неба. Они берутся с тех самых процентных ставок по кредитным картам. Бедные залезают в долги и платят высокий интерес. Богатые инвестируют деньги в акции и получают пассивный доход. Первые становятся беднее, вторые - богаче.

Упомянутая мною схема в той или иной мере существовала всегда. Проблема в том, что в период первого президентского срока Трампа (2017-2021) она стала расширяться. Богатые стали получать ещё больше дивидендов, а бедные - платить ещё больше APR.

Именно в те времена социологические агентства начали бить тревогу, что в Соединённых Штатах стремительно сокращается средний класс. Одна из причин: республиканская партия во главе с Трампом убрала из идеологической повестки помощь среднему классу и малым бизнесам.

Для сравнения:президент (1981-1989) Рональд Рейган называл Middle Class главным приоритетом. Этот политик не просто обещал, но и делал Make America Great Again.

Теперь Трамп практически открыто заявляет, что его круг интересов - это большие корпорации и богатые американцы с доходом $400 тысяч и более в год. Вся тарифная политика и исполнительные указы действующего президента США направлены на то, чтобы состоятельные люди ещё больше инвестировали в банковские акции и извлекали ещё больше дивидендов.

Трамп пытается максимально упростить торговые процессы внутри США, чтобы усилить неравенство между бедными и богатыми.

Таким образом, Cap Act от Хоули и Сандерса - это билль, который никогда не станет полноценным законом.

Возможно, какие-то ультралевые политики всерьёз верят, что APR на уровне 10.00% годовых может стать реальностью. Трамписты, однако, хорошо знают, что самые богатые люди, которые продвинули Трампа во власть и теперь извлекают прибыль из его президентства, никогда не поддержат подобный закон. Ограничение APR моментально поставит под угрозу стабильное получение дивидендов, и, главное - объём этих самых дивидендов.

Трамп в очередной раз сыграл на народных желаниях и для приличия поддержал Cap Act.

«Мы собираемся установить временный предел по кредитным картам, - говорил он. - Мы ограничим ставку примерно на 10%. Мы не можем позволить банкам зарабатывать 25% или 30%. Это нужно прекратить».

Эти слова - очередное враньё Трампа. Как правило, все его обещания сбываются с точностью до наоборот:

Трамп говорит, что бензин будет дешеветь - и бензин дорожает.

Трамп говорит, что сократит национальный долг - и долг за первый президентский срок увеличивается на рекордную сумму.

Трамп обещает отменить Обамакер - и система страховой медицины становится ещё хуже.

Трамп уверяет, что снизит цены на лекарства - и они достигают в цене заоблачных показателей.

Ни одно обещание Трампа народу не сбывается, если от него не выигрывают две целевых категории - богачи и большие корпорации. Средний класс загнан под плинтус, хотя некоторые трамписты с доходом от $50 до $200 тысяч в год до сих пор тешат себя иллюзиями, что Трамп им поможет. Хотя в 2017-2021 годах этот деятель уже продемонстрировал своё отношение к Middle Class.

Таким образом, Cap Act не только не будет принят - средняя APR по кредиткам с президентом Трампом поднимется в ближайшие годы до 25%, 30% или даже 40% годовых. Причина - те самые дивидендные доходы для богачей и корпораций, которые были запущены ещё в 2017 году в рамках билля Tax Cuts and Jobs Act.

Тот законопроект, напомним, рекламировался как «юридическая почва для создания новых рабочих мест». В реальности, на сэкономленные с налогов деньги боссы крупных компаний купили ещё больше дивидендных акций. Дыра в федеральном бюджете от этого закона и после первых четырёх лет правления Трампа превысила $1.5 трлн.

К счастью, реальную «пользу» от Трампа жители США ощутят совсем скоро. Советую всем читателям «РБ» следить за тремя показателями: розничными ценами на еду, стоимостью бензина и APR по кредиткам.

Трамп обещал снизить расходы населения по всем трём пунктам, однако в реальности он взвинтит их до рекордных показателей. По-другому и быть не может: процветание богачей и корпораций было, есть и останется единственной заботой Трампа.

Вадим Дымарский

Ссылка по теме:

Трамп и цены на нефть.

Как и почему Дональд разгонит цены на «черное золото»