Горячая линия

Здравствуйте, уважаемая редакция!

Мой долг по кредитным картам достиг $70 тысяч. Это примерно 95% от общего лимита (по 12 кредиткам банки дают мне в общей сложности $73 тысячи). Скажите, пожалуйста, как сильно упадёт мой кредитный рейтинг (credit score), если я пройду через процедуру банкротства? Через сколько лет кредиторы снова начнут мне доверять? Когда я смогу снова открыть хорошую кредитку с большим лимитом и маленькой процентной ставкой (APR)? Влад

Уважаемый Влад!

Согласно данным трёх кредитных агентств Experian, TransUnion и Equifax, обнуление задолженности посредством банкротства опускает кредитный рейтинг примерно до 200 баллов.

Для сравнения:очень плохой credit score (poor или bad) колеблется в районе от 300 до 550 баллов, средний (average) - от 550 до 650, хороший (good) - от 650 до 750, идеальный (excellent) - от 750 до 900. Таким образом, ваш credit score будет ещё ниже, чем у тех людей, которые впервые получили номер социального страхования (SSN).

Красный флажок (red flag), который будет стоять на вашем кредитном профайле после банкротства, станет большой проблемой при оформлении всех видов кредитов. В некоторых случаях он может помешать вам трудоустроиться и арендовать квартиру (особенно тщательно credit score проверяют лендлорды, сдающие квартиры в билдингах).

Во всех официальных памятках о последствиях банкротства написано, что оно будет негативно влиять на кредитный рейтинг на временном периоде «до 10 лет» (up to 10 years). В реальности, кредитная история большинства банкротов восстанавливается значительно быстрее. Процесс ускоряется, когда вы пользуетесь сразу несколькими security credit cards (предоплаченные кредитки) и подключаетесь к кредитному аккаунту близкого человека - например, ваша супруга имеет кредитную карту и подключает вас к своему аккаунту (эта опция называется add an authorized user).

Некоторые жители США после банкротства открывают до десяти разнообразных security credit cards и пользуются ими так интенсивно, что credit score взлетает до приемлемого уровня (550 - 650) уже через 24-36 месяцев. Часть пользователей на интернет-форумах Reddit утверждают, что уже через 4 года после банкротства им удалось получить идеальный кредитный рейтинг (750-900).

Так или иначе, в большинстве случаев кредитный рейтинг восстанавливается быстрее, чем заявленные Experian, TransUnion и Equifax «до 10 лет». Это вполне логично. Соединённые Штаты - страна с развитой рыночной экономикой. Нашей бизнес-модели не выгодно, чтобы люди долго являлись выброшенными из экономики и не имели доступа даже к минимальным кредитам.