Как избежать заморозки банковского счёта

Генеральный прокурор штата Нью-Йорк Летиция Джеймс оштрафовала на $700 тысяч банк Pathward (бывший MetaBank), который незаконно замораживал счета своих клиентов, а также переводил деньги частных лиц коллекторским агентствам (Debt Collectors). Джеймс также призвала всех жителей Имперского штата срочно звонить/писать в её офис, если какой-либо банк заморозил счёт и/или забрал часть денег.

Pathward Bank - лишь одно из сотен финансовых учреждений, которое было уличено в «заговоре» с коллекторскими агентствами. С 2020 года (пандемия Covid-19) проблема внезапной заморозки банковских аккаунтов становится всё более актуальной,и в будущем может спровоцировать отток денежных средств из американской банковской системы.

Корень проблемы заключается в следующем.

По данным на текущий месяц (апрель 2024 года), почти 32% взрослых американцев (72 млн. человек) имеют долг перед коллекторами. Эта цифра кажется очень большой, однако в реальности она сформировалась следующим образом.

Американцы регулярно получают спорные биллы за медицинские услуги и разнообразные сервисы (членство в джимах, подписки на интернет и мобильную связь). Примерно каждый второй делает всё возможное, чтобы оспорить (отбить) билл. Остальные часто пускают ситуацию на самотёк. Они принимают решение «просто не платить» и игнорируют письма и телефонные звонки с просьбой заплатить.

Сначала долг «повисает в воздухе». Должник его игнорирует, а кредитор (бизнес, физическое лицо) безуспешно пытается его взыскать. Потом долг передаётся коллекторским агентствам за 25%, а иногда и за 10% - 15% от полной суммы. Сборщики долгов начинают требовать с должника долг (письма, звонки), а спустя некоторое время пытаются получить деньги через суд (через административные иски) или через банк. Чаще всего коллекторы выбирают мелкие и малоизвестные банки, которые легко вступают в сговор.

Простой пример. Некий Джон хранит на дебетовом аккаунте $5,000. В 2015 году (то есть 9 лет назад) он поругался с фитнес-клубом, который навязал дорогое членство (membership) и потребовал $1,000. Джон пытался доказать свою правоту, но в итоге решил «просто не платить». Фитнес-клуб продал долг Debt Collectors за $200.

Сборщики долгов, обладающие возможностью изучать, к каким именно финансовым инструментам привязан номер социального страхования Джона, быстро выяснили, где у него открыты счета и сколько там хранится денег. Однажды они связались с банком и предложили «забрать» у Джона $1,000. Из этой суммы $500 получат сборщики долгов, а ещё $500 - сам банк за «сотрудничество».

Джон разозлился и потребовал от банка объяснить происходящее. Банк прислал кипу документов, из которых следует, что на Джона выписаны civil judgements - решения гражданских судов по взысканию долгов. В соответствии с рядом федеральных правил, банк обязан сотрудничать с Debt Collectors и в ряде случаев идти им на встречу.

Civil judgement - это очень коварная бумага, которая выписывается миллионам жителей США ежегодно. В большинстве случаев она влияет только на кредитную историю. Рейтинг (credit score) падает, а в каждом отчёте от Experian, TransUnion или Equifax появляется красный флажок (red flag). Он означает, что человек когда-то кому-то не заплатил и теперь имеет серьёзные проблемы с оформлением новых видов кредитования.

Банки сильно боятся клиентов с красными флагами. Такой человек считается неблагонадёжным. Он в любой момент может перестать платить по кредитным картам и нанести финансовому учреждению убыток на десятки тысяч долларов. Как результат, даже самые крупные банки США часто без объяснения закрывают кредитки (урезают лимиты) и дебетовые/сберегательные счета, отказывают в стандартных услугах. Это главный ответ на вопрос, который жители США вбили в Google более 6.7 млн. раз за последние четыре года:

 Why bank froze my account? (Почему банк заморозил мой аккаунт?).

Летиция Джеймс, рассказывающая подробности дела против Pathward Bank, несколько раз подчеркнула, что, по законам штата Нью-Йорк, банки не имеют права замораживать «государственные льготы и защищённую заработную плату» (government benefits and protected wages). Под этой фразой она имеет ввиду разнообразные пособия (для малоимущих и детей, фудстемпы и т. п.), а также зарплату, которую её получателю уже удалось «отбить» у коллекторов. То есть на доход должника с красным флагом был выписан линь (lien), удерживающий весь или часть заработка, но человек его снял с помощью адвокатов и судьи.

Джеймс, фактически, подтвердила, что сегодня банк может забрать абсолютно всё, включая деньги на продовольственные талоны и зарплату. Финансовые аппетиты банков и коллекторских агентств растут. Счета замораживаются без всяких предупреждений (чаще всего для этого используются алгоритмы). Самые разные виды долгов растут, как снежный ком. Вы можете 20 лет назад кому-нибудь задолжать $500 и сегодня столкнуться с заморозкой аккаунта, на котором лежит $100 - $150 тысяч.

Подобные «недоразумения» происходят постоянно. Одним для разморозки счёта достаточно позвонить в банк. Другим приходится идти в суд и несколько месяцев добиваться доступа к своим деньгам.

Абсолютный хаос в банковской системе объясняется просто: американцы всё больше накапливают долги и всё чаще не выполняют финансовых обязательств. Государство в лице регулирующих органов требует от людей финансовой дисциплины и ответственности. Как результат, счета блокируются, а деньги отнимаются.

Поскольку чёткого федерального механизма защиты денег на банковских счетах не существует, многие люди оказываются в положении пострадавших. Летиция Джеймс не зря призвала людей с замороженными аккаунтами обращаться именно в прокуратуру штата Нью-Йорк. Другого способа восстановить справедливость попросту не существует.

К сожалению, чётких советов по защите денег на банковских счетах не существует. Раньше эксперты советовали меньше пользоваться услугами мелких банков и чаще открывать счета в больших банках с многолетней репутацией. Сегодня такой подход не работает. Самые известные банки США заинтересованы исключительно в извлечении максимальной прибыли из своих клиентов. Именно этим объясняется разгромный рейтинг 99% банковских отделений в Google Reviews. Люди недовольны обслуживанием и вопиющей несправедливостью, но не знают, куда обратиться за помощью и поэтому оставляют жалобы только в интернете…

Максим Бондарь 

Ссылка по теме:

Когда пора менять банк

Семь причин поменять нелюбимый банк