Крах банков: невозможное - возможно

Ряд экономистов и экспертов в хай-тековой сфере прогнозируют, что в 2024 году в Соединённые Штатах начнётся революционный процесс в сфере бизнеса, финансов и экономики - медленный, но необратимый крах старейших банков страны. JPMorgan Chase , Bank of America, Citigroup, Wells Fargo и другие гиганты начнут закрываться за ненадобностью.

Многие читатели скажут, что «банки существовали всегда» и они «способны выживать при любых обстоятельствах». То же самое совсем недавно можно было услышать про сотни других консервативных бизнесов, которые уничтожила или преобразовала Четвёртая техническая революция (4IR).

Смерть классического банковского сектора в миниатюре мы увидели в уходящем году на примере калифорнийского Silicon Valley Bank (SVB). Процветающий бизнес «умер» внезапно, и большинство американцев до сих пор не могут понять причин произошедшего. В реальности, смерть SVB объясняется одним простым фактом: он оказался не нужен своим клиентам, среди которых были преимущественно представители той самой Силиконовой долины. То есть как только большинство американцев овладеют новыми инструментами хранения, сбережения, перевода и инвестиций денег, они навсегда откажутся сотрудничать с тем же JPMorgan Chase.

Вот лишь несколько тенденций, свидетельствующих о том, что классические банки обречены.

Согласно последним данным Федеральной резервной системы (FED), доля американских домохозяйств, владеющих акциями (stocks), достигла исторически рекордного показателя в 58%. Это больше, чем в любой другой стране мира и почти в два раза больше, чем в Канаде, Франции и Британии, которые следуют за США по количеству рядовых граждан-инвесторов.

Американцы предпочитают не хранить деньги на дебетовых и сберегательных аккаунтах (saving accounts), а инвестировать любые остатки, которые остаются после повседневных расходов. Купить акции компаний вроде Apple, Amazon и Microsoft сегодня проще простого. Для этого существуют десятки хай-тековых приложений (Robinhood и т. п.), которые больше всего обожают поколения зумеров и миллениалов.

Классические банки также предлагают инвестиционные инструменты, однако они слишком неудобны и консервативны. Это проблема всех допотопных компаний. Они не могут быстро подстроиться под веяния времени и технологическое развитие. Как Ford и General Motors не могут создать нормальный электрокар, так и JPMorgan Chase не может создать самое популярное инвестиционное приложение для смартфонов. Как результат, созданная в 2013 году компания Robinhood побеждает JPMorgan Chase, прародителем которого является банк, основанный аж в 1799 году.

Посетителей банковских отделений становится меньше.

Классические банки тратят на отделения по всей стране миллиарды долларов в год, однако посещают их преимущественно люди в возрасте 50+. Очереди к кассирам состоят преимущественно из клиентов, далёких от технологий. Они не знают, как снять наличные через банкомат, как положить чек через фотокамеру и приложение в смартфоне, как перевести деньги с одного аккаунта на другой через интернет и т. п.

Те же зумеры в банки не заходят. Максимум, что им может понадобиться - банкомат для снятия наличных. Молодёжь, однако, предпочитает вообще не пользоваться наличными, а 20% зумеров не имеют даже классического кошелька. Все банковские карты «привязаны» к смартфону.

Банки больше не могут делать «предложений, от которых нельзя отказаться».

Десятки хай-тековых компаний предлагают совершенно бесплатно открыть любые виды аккаунтов и не платить за их обслуживание ни цента. Банки же стремятся обложить сборами (fees) дебетовые, сэйвинговые, инвестиционные и любые другие аккаунты.

Рядовой американец в 2023 году платил, в среднем, $15 в месяц за банковский сервис. Это самый настоящий грабёж. JPMorgan Chase и подобные компании не только бесплатно пользуются деньгами своих клиентов, но и берут за это плату.

Объективно сегодня нет ни одной причины пользоваться классическими банками. Финансовые гиганты выживают исключительно из-за своей известности. Кроме того, миллионы американцев по-прежнему не доверяют хай-тековым приложениям. Такие люди боятся какого-нибудь подвоха или исчезновения всех своих денег. На самом деле причин для беспокойства нет. Все серьёзные финансовые компании регулируются Департаментом казначейства (USTD) и Комиссией по ценным бумагам и биржам (SEC).

Американцы ненавидят кредитные карты.

Долг жителей США по кредитным картам приближается к отметке в $1.1 трлн. Эта огромная сумма является не только следствием экономического кризиса, но и безмерной жадности банков. Они до небес завышают процентную ставку (APR), вводят всевозможные сборы (fees) и штрафы, без предупреждения урезают лимиты по кредиткам или вообще их закрывают. Рядовой должник не знает, в какой момент его банк «учудит» что-нибудь новое.

В интернете есть миллионы разгромных отзывов на самые популярные кредитные карты. Большинство из них сводятся к одной простой мысли: «Я выплачу задолженность, после чего закрою кредитную карту и больше никогда в жизни не буду пользоваться услугами вашего f****** банка».

Альтернативой кредиткам становится система Buy Now Pay Later (BNPL), которую опять же придумали гении из Силиконовой долины. Они предлагают максимальную прозрачность в микрозаймах. Человек знает точную APR и сумму, которую в конечном итоге выплатит. BNPL не присвоит ни одного лишнего цента из кармана своего клиента.

Излишне говорить, что банки будут сопротивляться своему неизбежному краху. Уже сейчас они запускают в интернет тысячи проплаченных материалов о ненадёжности финансовых стартапов, о минусах системы Buy Now Pay Later, о риске инвестиций и т. п. Это классическая тактика всех консервативных компаний: когда не можешь выдержать конкуренции, обливай всех своих конкурентов грязью.

Американцев, однако, не обманешь. Введите в интернет адрес любого известного банка рядом с вашим домом, а потом почитайте отзывы (reviews). Вы ужаснётесь количеству недовольных клиентов. Редкий банк в том же Бруклине имеет оценку выше 3.0/5.0. Обычно оценка составляет между 1.0 и 2.0 баллами.

Вадим Дымарский 

Ссылка по теме:

Когда пора менять банк.

Почему иметь долгосрочные отношения с одним банком не имеет смысла