Джош Хоули против банков
Сенатор-республиканец Джош Хоули (Миссури) представил законопроект Capping Credit Card Interest Rates Act (CCCIRA), который запретит банкам и другим финансовым учреждениям поднимать процентную ставку (APR) по кредитным картам выше 18.00% годовых и взимать какие-либо дополнительные платежи (fees).
«Американцы находятся в условиях рекордной задолженности по кредитным картам, а крупнейшие банки страны становятся только богаче, - сказал Хоули. - Этой весной правительство оказало существенную финансовую помощь банкам, но проигнорировало обыкновенных трудящихся. Я считаю, что ограничение по процентной ставке является выражением здравого смысла. Так мы облегчим долговое бремя работающим людям».
После презентации CCCIRA Хоули мгновенно стал героем в глазах миллионов американцев. Особой ценности биллю добавляет партийная принадлежность политика. Он является жёстким консервативным «слоном», а такие люди почти всегда отстаивают интересы больших корпораций и банков.
Ситуация с закредитованностью в США, мягко говоря, катастрофическая. Весной общий долг американцев впервые перевалил за $1 трлн., а во втором квартале увеличился ещё на $43 млрд. (данные ресурса Wallet Hub).
Если ещё год назад жители залезали в долги из-за нехватки денег на товары и услуги, то сегодня их долги увеличиваются из-за высоких процентных ставок. То есть американцы исправно делают месячные платежи (minimum payments), а их общая задолженность всё равно увеличивается. Такая ситуация называется «долговой капкан». Долг становится «пожизненным», и единственная возможность от него избавиться - найти где-то большую сумму денег.
С процентной ставкой по кредиткам происходит что-то необъяснимое. С 2019 года по сегодняшний день средний APR вырос с 7.00% до 28.00%. То есть если сегодня вы возьмёте в кредит $20 тысяч, то через год вам придётся отдать почти $26 тысяч.
Подчеркну, что 28.00% - это среднестатистический APR по кредитным картам. Во многих случаях он достигает 37.00% годовых. Ничего подобного в истории США ещё не наблюдалось. Такая грабительская ставка до пандемии Covid-19 и кризиса существовала лишь в странах третьего мира.
Крупнейшие банки США - вроде ненавидимого миллионами американцев Chase - ведут очень хитрую маркетинговую политику. Они предлагают ставки по кредитам от 0.00% до 37.00%. Каждый человек, мечтающий получить кредит, наивно полагает, что его APR будет ближе к нулю, чем к 37.00% (хорошая кредитная история, высокий кредитный рейтинг, низкая закредитованность и т. п.). Банковские алгоритмы, однако, рассчитаны на то, чтобы обобрать каждого клиента, как липку. Человек получает одобрение на кредитную карту/заём, а вместе с ним – сумасшедший APR. Даже если кредитка подразумевает нулевой APR на протяжении первых 6-18 месяцев, потом он всё равно взлетит ближе к 37.00%.
Своей безразмерной жадностью и наглостью банки уничтожили почти все программы, которые раньше позволяли американцам сэкономить. Кэшбэки, бонусы, поинты, скидки - всё это меркнет на фоне грабительского APR.
Кроме того, банки стали чаще – без предупреждения! – закрывать кредитки, урезать лимит, взвинчивать интерес. Любой человек может проснуться утром и узнать, что теперь его кредитка позволяет тратить не $50 тысяч, а всего $500, а APR вырос сразу в 2-3 раза.
Если билль CCCIRA станет полноценным законом, аппетиты банков сразу поубавятся. Самой популярной ставкой в США станет 18.00% годовых. Кредиторы взвесят все риски и резко сократят численность своих клиентов. Новые кредитки будут выдаваться редко и только людям с хорошим credit score.
Одновременно банкам придётся подумать о сокращении персонала. Сегодня банковских служащих слишком много и работают они, мягко говоря, намного хуже, чем хотелось бы клиентам. Если несколько банков обанкротятся и прекратят существование в результате действия CCCIRA, то так тому и быть. Это лучше, чем десятки миллионов американцев, оказавшихся в долговом болоте и, в конечном счёте, подавших документы на банкротство.
Естественно, банки будут сопротивляться инициативе сенатора Хоули. Они начнут рассказывать, что повышение APR объясняется многократным повышением ключевой ставки Федеральной резервной системой (FED). Мол, если бы FED снизил ставку по кредитам для банков, то банки бы охотно снизили ставку по кредитам для своих клиентов.
FED, естественно, находится в неофициальном сговоре с американскими банками. Даже когда в этом году банковский бизнес пошатнулся (печально известный Silicon Valley Bank не смог выполнять обязательства), глава ведомства Джером Пауэлл сразу же озвучил идею финансовой помощи банковскому сектору. Это означает, что в случае ухудшения экономического кризиса FED всё-таки встанет на сторону банков, а не простых американцев.
Хорошей новостью является нежелание FED поднимать ключевую ставку в обозримом будущем. Большинство экспертов сходятся во мнении, что до апреля 2024 года она останется на уровне 5.50%, а затем Пауэлл и компания начнут её снижать на четверть процентного пункта каждые 2-3 месяца. Такой сценарий, однако, возможен только в случае восстановления экономики. Пока американцы продолжают влезать в долги, а цены на товары и услуги – расти. Это чревато беспрецедентной волной банкротств физических лиц.
В целом в Соединённых Штатах сложилась ситуация, когда никто толком не знает, как именно спасать национальную экономику. В долги погружаются не только американцы, но и вся страна. Национальный долг приближается к отметке в $33 трлн. Расходы бюджета продолжают опережать доходы.
Наряду с Америкой в глубокий кризис погружаются Китай (там ситуация в разы хуже, чем у нас) и страны Евросоюза (ожидается, что к концу года доллар снова станет дороже евро). Экономическую неопределённость усиливают война в Украине, а также природные катаклизмы.
Оптимисты считают, что нынешний кризис будет побеждён лишь через 4-6 лет, но к уровню жизни и финансовым возможностям 2019 года Соединённые Штаты вряд ли вернутся.
Евгений Новицкий
