«Тайные должники», или измена, хуже любовной

Согласно данным нового исследования NerdWallet, около 40% американцев скрывают от своих близких людей сведения о задолженности перед банками. Чаще всего тайной за семью замками являются долги по кредитным картам, которые в этом году уже четыре раза побили исторический рекорд, и теперь приближаются к отметке $1.1 трлн. Рядовая американская семья сегодня имеет минимум $10 тысяч в виде задолженности на кредитках, а средняя процентная ставка (APR) по карточке, открытой в первой половине текущего года, превысила 24.00% годовых.

Типичная для наших дней ситуация произошла в Калифорнии в семействе Рамирес.

Муж скрывал от жены и детей наличие 12 кредитных карт и долг в размере $34 тысяч. Все банковские стейтменты приходили в электронном виде на e-mail главы семейства. Жена ничего об этом не знала и считала, что в семье есть всего одна кредитка для оплаты продуктового шопинга и коммунальных платежей. Обман вскрылся, когда муж просрочил несколько месячных платежей (minimum payments) и банки начали присылать бумажные письма с требованием погасить долг.

Сразу стоит сказать, что должник не тратил деньги «налево». Он оплачивал карточками повседневные товары и услуги, которые раньше покупались на его зарплату. В частности, спортивные секции для троих детей. Жена же полагала, что муж тратит заработанные деньги и даже радовалась наличию сберегательного счёта (saving account), куда семья ежемесячно перечисляла скромные $150.

Эта история разделила американцев в социальных сетях. Одни посчитали, что «финансовая измена ещё хуже любовной». Мол, в деньгах должна быть полная прозрачность и без неё невозможно планировать будущее.

Другие выразили полную солидарность должнику и даже посчитали его героем. Рискуя своей кредитной историей, муж залез в долги, но обеспечил жену и детей всем самым необходимым. Тот факт, что жена ничего не знала о долгах мужа, лишь избавило её от совершенно ненужной головной боли.

Рекордное количество комментаторов отметили, что также скрывают долги от близких людей. Большинство начали это делать в конце 2021 года, когда экстренная финансовая помощь от государства (в связи с пандемией Covid-19) завершилась. Американцы вновь начали массово использовать кредитные карты - обнулять уже имеющиеся и открывать новые.

Психологи делят «тайных должников» на два типа.

Первые стараются не замечать инфляции, подорожания товаров и услуг. Они понимают, что их зарплаты катастрофически не хватает, но не могут (не хотят) зарабатывать больше. Такие люди медленно и стабильно уходят в долги, но не подают вида, что их финансовое положение изменилось. Они, как правило, склонны к эгоизму и тратят большую часть денег на личные нужды. Подобному типу американцев свойственно выдавать себя за успешных и преуспевающих людей.  

Второй тип должников - щедрые оптимисты, которые в первую очередь заботятся об окружающих. Свои долги они рассматривают как явление временное. Для таких людей очень важно, чтобы их близкие ни в чём не нуждались. Упомянутый выше Рамирес, собственно, является именно таким человеком.

Исследования показали: большинство «тайных должников» испытывают смущение и некоторый стыд по поводу накопленных долгов. Мысль о разоблачении, однако, пугает их гораздо больше, чем мысль о высокой процентной ставке и невозможности погасить задолженность. Каждый третий должник не исключает банкротства, которое обнулит долг.

Происходящее лишний раз свидетельствует о глубине и беспрецедентности текущего экономического кризиса. До недавнего времени миллионы американцев никогда не залезали в долги, а кредитными картами пользовались исключительно для поддержания кредитного рейтинга (credit score) на уровне Very Good или Excellent. Впервые в жизни кредитка стала для них инструментом выживания. Они не могут свыкнуться с мыслью, что расходы превышают доходы и подобное положение дел может затянуться надолго.

Так, в Техасе жена и муж развелись из-за тайного долга, накопленного последней. Семейная пара почти 10 лет копила даунпеймент на дом, а когда пришли в банк и стали оформлять 30-летнюю ипотеку, выяснилось, что в 2020-2022 году супруга открыла шесть кредиток на общую сумму в $90 тысяч и потратила более половины денег.

В этом случае, однако, должница оказалась большой любительницей азартных игр, лотерейных билетов и дорогого алкоголя. Так женщина, по её собственному признанию, выходила из депрессии.

Любопытно, что почти 80% американцев считают долги близких людей абсолютной нормой. Вместе с тем свыше 60% «тайных должников» воспринимают собственные долги как удар по репутации и пытаются их скрыть. Подобное «двоемыслие» объясняется самыми разными факторами, включая психические расстройства, прогрессирующий комплекс неполноценности и заниженную самооценку. Американцы прощают долги другим, но не себе.

Проблема «тайных должников» уже привела к тому, что банки начали вносить существенные изменения в процесс обслуживания обладателей кредитных карт. Совсем скоро этот процесс станет максимально конфиденциальным.

Почти из всех анкет (credit card application) исчез вопрос о семейном положении заявителя. Появилась опция, позволяющая отказаться не только от бумажных, но и от электронных стейтментов (владелец карты сам заходит на онлайн-аккаунт и получает информацию о лимите, долге, APR и т. п.). Некоторые банки даже не присылают письма с пластиковыми картами. Карточки в цифровом формате подключаются к электронным кошелькам для оплаты товаров/услуг через смартфоны.

В общем, финансовый сектор предпринимает все возможные меры для максимального сокрытия информации о кредитках. Не исключено, что в будущем появится федеральный закон о «невмешательстве окружающих в информацию о личных кредитных картах». Поводом для подобного закона, скорее всего, станет громкий прецедент: какой-нибудь муж-должник, разоблачённый женой, обвинит банк в разглашении информации о его кредитках... 

Вадим Дымарский