Аналитики в сфере интернет-торговли сообщают о резком росте популярности небольших электронных займов, работающих по принципу «Покупай сейчас, плати - позже» (Buy now, pay later). С учётом текущих тенденций этот способ платежа уже через 2-3 года может обойти по объёму покупок кредитные карты.

Удивительно, что в 2023 году схема Buy now, pay later как две капли воды похожа на классическую схему 150 летней давности. Её изобретателем считается А. Мерсер - владелец небольшого магазина в штате Массачусетс.

Приблизительно в 1870-м году он решил переехать в Европу и загорелся целью продать весь ассортимент товара за 12-18 месяцев. Мерсер повесил на окно вывеску Buy now, pay later и предложил всем постоянным клиентам рассрочку с нулевой процентной ставкой. Например, человек мог купить всё необходимое на $15, а потом выплачивать по доллару каждый месяц (15 платежей).

Мерсер не являлся экспертом в кредитах/займах, однако его задумка сработала - полки магазина опустели за две недели. Он даже умудрился продать самую дешёвую пачку свечей за 6 центов, которую бедный покупатель согласился оплатить по схеме 1 цент - каждые 3 месяца.

Мерсер благополучно отбыл в Европу, магазин закрылся, а схема Buy now, pay later стала двигателем торговли на последующие 100 лет. Почти в каждом магазине США человек мог сделать большую покупку, заполнить анкету и получить небольшую книжку с квитанциями, где отслеживались все платежи. Заплатил - получил штампик. Закрыл один заём - можешь открывать новый.

В конце 1970-х годов многие американцы имели более 5-6 займов Buy now, pay later в разных магазинах своего города. Такие люди часто уделяли платежам отдельный день. Почтовыми чеками и кредитными картами тогда американцы пользовались редко. Поэтому они послушно обходили торговцев и платили. Все платежи, как правило, назначались на конкретное число или конкретный выходной (вторая суббота, третье воскресенье месяца и т. п.).

Банки возненавидели Buy now, pay later, так как многие торговцы сами выбирали клиентов, заслуживающих кредита, и сами назначали процентную ставку (APR). Как результат, массовая рекламная кампания по раскрутке кредитных карт в 1980-е годы ставила цель уничтожить «народную» систему оплаты покупок. Банки утверждали, что платить банку выгоднее и надёжнее, чем торговцам.

«Откройте кредитную карту, получите фиксированный денежный лимит и покупайте всё, что захотите в любой точке США, - гласила реклама credit cards. - Платите чеком или лично в ближайшем банковском отделении. Чем чаще вы пользуетесь картой, тем лучше ваша кредитная история и тем выше сумма кредита!».

Так, в 1983 году, когда возник резкий спрос на дешёвые цветные телевизоры с большим экраном, кредитки впервые обошли по популярности Buy now, pay later. Продавец традиционно предлагал разбить покупку на 12-36 платежей, а клиент вежливо отказывался и протягивал кредитку. Мол, книжечки с квитанциями ушли в прошлое и теперь в моде - пластиковые карточки.

Банки тут же запустили кампанию «Оформи кредитку - купи телевизор».

Сегодня Buy now, pay later переживает новый бум популярности. Читатели в возрасте будут удивлены, но молодое поколение американцев впервые сталкивается с подобным кредитным инструментом.

Например, интернет-магазин Amazon заключил договор с хай-тековой компанией Affirm и они вместе открыли на сайте сервис Buy now, pay later.

Предположим, человек хочет купить товар на $100. Свободных денег у него нет, а на кредитных картах уже накопился огромный долг. Он выбирает опцию Buy now, pay later и разбивает сумму на 12 платежей по $10 каждый ($100 превращаются в $120 за счёт процентной ставки). Деньги снимаются с банковского счёта автоматически и каждый месяц. Долг в любой момент можно выплатить полностью или сделать за один раз несколько платежей.

Многие читатели, дочитав до этого места, зададутся вопросом: что, собственно, выдающегося в схеме Buy now, pay later образца 2023 года? Такое кредитование - старо как мир.

Отвечу: гениальность схемы заключается в том, что она появилась (возродилась) в самый разгар экономического кризиса и обнищания населения.

Общий долг американцев по кредитным картам превысил $1 трлн. Люди утопают в долгах и с трудом делают месячные платежи (minimum payments), которые из-за высоких процентных ставок и большого долга порой достигают сотен/тысяч долларов. Люди хотят что-нибудь купить, но сразу же вспоминают о неподъёмном долговом бремени. Тут как специально появляется Buy now, pay later с микроскопическими платежами и почти моментальной системой оформления займа (loan).

Молодёжи особенно нравится, что минимальные выплаты начинаются с $10-$15 в месяц (на кредитках minimum payment сегодня почти всегда составляет $25 - $40). Например, игровую консоль Sony PlayStation 5 можно купить за $400 и не спеша погашать долг на протяжении длительного времени. Объём каждой выплаты сравним со стоимостью ланча где-нибудь в McDonald’s. Такую сумму довольно легко найдёт человек даже с очень большими финансовыми проблемами.

Минувшей весной не менее 300 тысяч жителей США согласились на покупку по схеме Buy now, pay later по одной и той же причине - банки отказались открывать им новые кредитные карты или поднимать лимит (increase my credit limit) по уже существующим. Потребители прошли по ссылке Buy now, pay later в интернет-магазинах и моментально решили проблему.

Излишне говорить, что новая схема покупки - это ещё один длинный гвоздь в гроб американских банков. Консервативные гиганты вроде JPMorgan Chase & Co. продолжают проигрывать борьбу за клиентов хай-тековым компаниям. Тот же Affirm, который, фактически, является таким же «умным» приложением как, например, Uber или Airbnb, может запросто «похоронить» Chase с его десятками тысяч работников и отделениями по всей стране всего за несколько лет. В разгар четвёртой технологической революции (4IR) классическим банкам места нет.

Если вы ещё не попробовали Buy now, pay later, то настоятельно рекомендую это сделать. Лично мне понадобилось несколько минут, чтобы убедиться в удобстве этой системы кредитования и поставить перед собой простую цель: максимально быстро погасить все кредитные карты, а потом их закрыть и никогда больше не открывать.

Евгений Новицкий