Жизнь в долг
Общий долг рядового жителя США достиг рекордной суммы в $90,460. К такому выводу пришли финансовые эксперты CNBC, тщательно изучившие все основные виды задолженности у более чем 100 млн. жителей Соединённых Штатов. Как оказалось, долги американцев растут быстрее инфляции, высоких процентных ставок и других негативных тенденций, вызванных коронавирусом и экономическим кризисом.
Представители поколения Z (от 18 до 23 лет) уже накопили долгов на сумму в среднем $9,593.
Как правило, они оформляют кредитные карты с небольшим лимитом и высокой процентной ставкой (APR) для построения хорошей кредитной истории (credit score). На практике, однако, Z чаще других оказываются неспособными к погашению долгов.
В прошлом году 12.24% представителей Z просрочили кредиты на 30 и более дней. По итогам текущего года неплательщиков будет почти в четыре раза больше.
Одна из причин происходящего - резкое сокращение рабочих мест для 18-23-летних. Так, минувшим летом только 2 из 10 молодых людей в США имели работу на 4-5 дней в неделю.
Миллениалы (Millennials - от 24 до 39 лет) задолжали банкам по $78,396 на человека, однако ещё пять лет назад их средний долг был вдвое меньше.
Неумение этой категории американцев уравнивать расходы с доходами очень сильно пугает банки.
Главный парадокс заключается в том, что миллениалы не покупают дома/квартиры и не берут 15-30-летних ипотек. В отличие от предыдущих поколений, они тратят почти все деньги на услуги. В частности, на образование и путешествия.
Миллениалы являются самой безрассудной группой должников. Скептики считают, что именно они начнут массово банкротить свои долги в 2021-2024 годах, если американская экономика не сможет быстро восстановиться.
Представители поколения X (от 40 до 55 лет) имеют самую большую закредитованность - $135,841.
Такие должники установили сразу несколько исторических рекордов.
Во-первых, они задолжали $8,215 по кредитным картам.
Во-вторых, они имеют самый большой остаток по ипотеке ($238,244).
В-третьих, невыплаченный студенческий долг у рядового X - $39,981.
Представители поколения X имеют более высокооплачиваемую работу, чем миллениалы. Тем не менее, они с большим трудом выплачивают свои долги. Классическое банкротство в этом возрасте происходит, когда к основному долгу добавляется билл за лечение. После медицинской реформы Барака Обамы, по крайней мере, 19% представителей X не имеют качественной страховки.
Бэбибумеры (от 56 до 74 лет) задолжали $96,984 на человека.
Это поколение имеет самый большой долг по персональным займам (Personal Loan - $19,253). Такие кредиты часто берутся на погашение других долгов, большую покупку, ремонт, свадьбу, путешествие, помощь близким и т. п.
В целом, бэбибумеры являются самой финансово стабильной категорией населения, так как имеют сбережения, недвижимость, инвестиции, пенсионные накопления и т. п. Вероятно, именно поэтому Управление социальным страхованием (SSA) экономит на бэбибумерах. 9 из 10 новоиспечённых пенсионеров получают меньше денег, чем они ожидали.
Представители безмолвного поколения (Silent - от 75 лет и старше) имеют долг $40,925.
Как правило, речь идёт о перефинансированных мортгиджах и студенческих ссудах.
Сегодня в США проживает 760 тысяч американцев, которые выплачивают ипотеку более... 55 лет. Всю свою жизнь они растягивали планы платежей, чтобы тратить больше денег на повседневные товары и услуги.
Так, в прошлом году в Висконсине умер 94-летний, который платил за ипотеку большого ранчо $16 в месяц. Само ранчо было приобретено в 1940-х годах всего за $5,100.
Раньше американцы умирали с гораздо большим долгом, чем в настоящее время. Сегодня банки строят свою политику в соответствии со средней продолжительностью жизни в стране (78 лет и 6 месяцев). Когда человек пересекает эту отметку, ему труднее взять новые кредиты, но выгоднее погасить имеющиеся кредиты досрочно.
В целом, финансовые эксперты отмечают три тенденции на рынке кредитования.
Во-первых, средняя процентная ставка по всем видам кредитования (за исключением ипотеки) значительно вырастет.
Федеральная резервная система (FED) установила нулевые ставки для банков, однако сами банки, переживающие тяжелейший период, намерены получить с клиентов максимальный интерес.
Так, за первые два месяца текущей осени более 410 тысяч жителей США оформили новые кредитные карты с APR в 29.99%.
Во-вторых, безработным будет сложнее получить кредит/заём.
Ведущие кредитные агентства страны обкатывают новую систему, которая будет учитывать регулярные поступления денег на чековые, сберегательные и бизнес-аккаунты американцев. Как результат, возможность завышать доход при оформлении кредитки или персонального лона через интернет исчезнет.
В-третьих, банки уже много лет пытаются разработать систему, которая ограничит или минимизирует кредиты для получателей государственных пособий (безработные, малоимущие).
Законность подобной системы находится под вопросом (дискриминация бедных людей), однако банки сэкономят десятки миллиардов долларов, выдавая кредиты только платёжеспособным и независимым от тех же фудстемпов/Медикейда клиентам.
Любопытно, что в Соединённых Штатах насчитывается всего 2.23% жителей, которые вообще не имеют долгов. Это, как правило, люди, которые недавно прошли через процедуру банкротства.
Большинство американцев имеют долги перед банками, так как без долгов невозможно увеличить или хотя бы сохранить идеальный кредитный рейтинг. Даже человек с миллиардом долларов на банковском аккаунте может получить низкий кредитный рейтинг 601-660 (fair), если не будет проявлять регулярную финансовую активность, то есть занимать и отдавать деньги. Поэтому даже не мечтайте избавиться от задолженности. В США это одна из составляющих нормального образа жизни.
Вадим Дымарский
Ссылка по теме:
Как подзаработать на кредитных картах в разгар кризиса
Лучшие кредитные карты 2020-го
