О бывшем студенте замолвите слово…
Одной из самых пострадавших от коронавируса и экономического кризиса категорий населения оказались выпускники американских колледжей, накопившие рекордную задолженность в размере $1.8 трлн. По данным на конец мая, 34% всех обладателей student loan debt находятся в возрастной категории 18-29 лет, 22% - в возрасте 30-44 года, 7% - в возрасте от 45 до 59 лет. Средняя сумма долга за образование - $32,731.
Сразу стоит напомнить читателям, что ещё в последнем квартале 2019 года ряд американских экономистов предсказывали коллапс пузыря со студенческими долгами. По расчётам специалистов, выпускники колледжей должны были также массово перестать делать месячные платежи, как это сделали обладатели 30-летних мортгиджей в 2007 и 2008 годах.
Среди причин краха системы student loans называлось низкое качество образования, несоответствие теоретических и практических знаний выпускников, чрезмерная дороговизна образования, а также наивность студентов. Они всерьёз продолжают думать, что именно диплом поможет им в будущей жизни.
Работодатели из Силиконовой долины, однако, уже давно отошли от устаревшей модели трудоустройства за студенческие годы. Их больше интересуют таланты, навыки и творческие способности потенциальных работников. Даже если эти работники не успели закончить хай-скул.
Так или иначе, грядущий крах системы student loans станет не причиной финансового кризиса, а его следствием. В конце 2019 года никто не предполагал, что именно коронавирус загонит американскую экономику во времена Великой депрессии. Сегодня это кажется абсурдным, но ещё пять месяцев назад миллионы должников верили в победу на президентских выборах 2020 года сенатора от штата Массачусетс Элизабет Уоррен, которая обещала обнулить студенческий долг в размере $1.5 трлн. (с тех пор он подрос на $300 млрд.).
В настоящее время 44 млн. американцев имеют студенческий долг, и большинство из этих людей понятия не имеют, как его погасить.
Здесь стоит особо подчеркнуть, что Трамп стал первым за несколько десятилетий президентом, кто вообще никогда не говорил о народных долгах за образование. Данная проблема нынешнему президенту чужда и абсолютно неинтересна. Поэтому спасение утопающих - дело рук самих утопающих. Эту поговорку уже давно пора отлить в металле рядом со слоганами Make America Great Again и Buy American and Hire American.
Как же выжить обладателям student loan debt в кризисной ситуации?
Наиболее распространённый ответ на этот вопрос - рефинансирование. Долг растянется на больший срок и увеличится, однако месячные выплаты станут немного меньше.
Несмотря на привлекательные процентные ставки на услугу student loan refinancing, кредиторы обращают особое внимание на два фактора: кредитный рейтинг (credit score) и уровень дохода (income). 9 из 10 должников-выпускников не могут похвастаться двумя этими показателями, поэтому рефинансирование лишь отсрочит острую нехватку, а потом и полное отсутствие денег. Миллионы обладателей student loan debt войдут в число крайне неблагонадёжных заёмщиков.
Как государство помогает выпускникам-должникам?
В рамках CARES Act бывшие студенты получили отсрочку на период с 13 марта по 30 сентября. В этот период на общую сумму долга не начисляются проценты, а все платёжные обязательства приостановлены. Эти поблажки, однако, распространяются на федеральные студенческие долги. Месячные платежи по частным ссудам остаются в силе, поэтому миллионы выпускников уже столкнулись с штрафами и падением кредитной истории. Некоторые рискуют попасть в поле зрения коллекторов до окончания 2020 года.
Теоретически, бывшие студенты могли бы получить финансовую помощь в рамках HEROES Act, который с трудом прошёл через Палату представителей, но застрял в Сенате. В рамках этого законопроекта предлагалось простить до $10 тысяч "экономически проблемным заёмщикам" (economically distressed borrowers), однако команда Трампа сразу же отклонила эту идею: президент признаёт только одну форму финансового прощения - банкротство. Сам он шесть раз объявлял себя банкротом.
Трамп, однако, не понимает, что студенческий долг - единственный долг, который невозможно обанкротить. В Bankruptcy Court можно обнулить даже долги по федеральным и штатным налогам, однако расплачиваться за образование вынужден каждый выпускник.
В каком штате выпускники-должники находятся в наихудшей ситуации?
Здесь в лидерах находится Нью-Йорк с его огромным количеством образовательных учреждений и выпускников-должников. В Большом Яблоке за последние месяцы даже сформировалась целая категория финансово бесперспективных людей, которые потеряли работу, не могут оплачивать арендную плату и student loan debt, а также не обладают хорошим credit score для оформления спасительной кредитной карты с большим лимитом и длинным беспроцентным промоушн-периодом.
Этим людям негде взять деньги и одновременно они не имеют даже теоретического шанса избавиться от всех накопившихся долгов. 20 августа в Имперском штате закончится запрет на выселение за неуплату, 30 сентября возобновятся платежи по студенческим кредитам, а ближе к зиме многие ньюйоркцы с высшим образованием, но отсутствием работы рискуют оказаться на улице. Ни федеральное правительство, ни штат, ни город не собираются протягивать им руку помощи.
Вывод из всего вышесказанного очевиден: если Соединённые Штаты не запустят печатный станок на всю мощь и в буквальном смысле не начнут раздавать деньги населению на протяжении всего кризиса, страну ожидают худшие в её истории времена. Говорить, что эта мера - социалистическая - крайне невежественно. Мировая экономика есть долларовая экономика, и, помогая своим гражданам, США наносят финансовый ущерб исключительно другим странам. Помогать "своим" за счёт "чужих" - жестоко, но справедливо. Трамп, к сожалению, по-прежнему этого не понимает...
Вадим Дымарский
Ссылка по теме:
Отменить нельзя платить.
Чем обернётся массовая неуплата арендной платы в Нью-Йорке
