Охотники за кредитными чеками

Федеральное бюро расследований (FBI) и Федеральная торговая комиссия (FTC) предупреждают о резко возросшем количестве преступлений с воровством чеков к кредитным картам (convenience checks). С начала 2019 года мошенники украли из почтовых ящиков по крайней мере 400 тысяч таких чеков. Приблизительный ущерб от их незаконного использования превысил $90 млн.

Вкратце напомним читателям, что представляет собой рядовой convenience check.

Предположим, рядовой житель США обладает банковской кредитной картой с лимитом $10,000. Стандартная годовая процентная ставка (APR) по ней составляет 24.99%. Обладатель карты не нуждается в срочных деньгах и не хочет использовать карту с таким высоким интересом. Поэтому credit card пылится в домашнем ящике стола месяц, полгода, год, несколько лет...

Банку, выдавшему кредитную карточку, невыгодно, когда клиент ей не пользуется. Поэтому рано или поздно банк начинает высылать клиенту convenience checks - чеки, позволяющие снимать деньги с кредитки не под 24.99%, а под 0.00%-6.99% в течение 18-24 месяцев. Человек может выписать чек самому себе или любому другому человеку/компании. Грубо говоря, convenience checks позволяют снимать наличные деньги с кредитной карты на крайне выгодных условиях. 

Чем выше кредитный рейтинг (credit score) клиента банка, тем больше у него шансов получить convenience checks. Некоторые американцы получают их чуть ли не ежедневно ко всем имеющимся кредитным картам. Банки такой рассылкой намекают, что готовы позволить снять деньги с кредитных карт практически беспроцентно. Главное - подтолкнуть клиентов к использованию залежавшихся карточек.

Любопытно, что рассылка convenience checks осуществляется без предупреждения и посредством самого небезопасного почтового сервиса - Почтовой службы США (USPS). Это государственное ведомство - в отличие от частных компаний UPS и FedEx - теряет конверты сотнями тысяч штук в год. Письма теряются в результате транспортировки и обработки, технических ошибок, халатности живых людей и т. п. Как правило, за потерю писем никто не несёт ответственности, поэтому жалобы на Missing Mail и Lost Packages - норма для государственного ведомства. 

Типичный случай воровства convenience checks произошёл в Северной Дакоте. Банк прислал своей 79-летней клиентке с идеальной кредитной историей чеки к кредитной карте с лимитом $35 тысяч. В сопутствующем письме отмечалась невероятная выгода использования чеков - 2.00% за трансфер (Balance Transfer) и 0.00% интерес (Promotional APR) до 2022 года.

Неизвестные украли конверт с convenience checks из почтового ящика пенсионерки. Они выписали чеки на компании-однодневки и положили их на банковские аккаунты, открытые по поддельным документам. Первый чек был на сумму $16 тысяч, второй - на $17 тысяч. Таким образом, с кредитной карты ничего не подозревавшей женщины были сняты и украдены $33 тысячи.

Подобные мошенничества сегодня происходят ежедневно в 50 американских штатах и округе Колумбия. Охотники за кредитными чеками достают конверты из почтовых ящиков, тележек почтальонов и даже из личного мусора рядовых жителей. Например, человек выбросил convenience checks за ненадобностью, а аферисты нашли их и выписали на "своего" человека/компанию.

Эксперты не зря называют кражу convenience checks самым простым способом незаконного обогащения. Мошенникам не нужно взламывать пароли на онлайн-аккаунтах своих жертв, воровать номера социального страхования и другую личную информацию. Они просто достают из чужих почтовых ящиков конверты с чеками и обналичивают их через банки (порой через те же банки, что их прислали).

Единственной реальной защитой от мошеннического использования convenience checks является подпись их владельца. Обладатель кредитной карты должен поставить свою signatureв правом нижнем углу бумажного чека. Аферисты, однако, научились подделывать и подписи.

Узнать как именно расписывается человек значительно проще, чем, например, завладеть его номером социального страхования. Роспись не является конфиденциальной информацией и содержится даже на повседневных документах - удостоверении личности (State ID), водительском удостоверении (Driver License), паспорте США и т.п. В частности, подпись вышеупомянутой 79-летней женщины мошенники нашли в интернете - в отсканированном судебном документе (когда-то женщина судилась со своим лендлордом).

Чтобы минимизировать последствия кражи денег с кредитной карты посредством украденных и незаконно использованных convenience checks борцы с мошенничествами в сфере финансовой безопасности советуют следовать следующим правилам.

Во-первых, ваш домашний почтовый ящик всегда должен быть на замке. Почтальон бросает письма в узкую щель, а вы их достаёте с помощью ключика или кодового замка. Защищённый почтовый ящик стоит не дороже $30-$40, однако миллионы жителей по всей стране продолжают использовать ящики с банальной отодвигающейся крышкой. Купите надёжный ящик в интернет-магазине или супермаркетах вроде Home Depot/Lowe's. 

Если вы живёте в билдинге, где каждый mailboxимеет индивидуальный замок, поинтересуйтесь у супервайзера, как часто обновляются замки и можете ли вы оплатить установку нового замка. Это хороший способ повысить неприкосновенность вашей личной почты.

Во-вторых, подключите каждую кредитную карту к онлайн-аккаунту и укажите в настройках обязательные уведомления при использовании чеков. В таком случае, если кто-то украдёт ваши convenience checks и попытается использовать, вы получите примерно такое SMS-сообщение:

"Подтвердите трансфер чека на сумму $5 тысяч. Да - 1. Нет - 2".

Нажав клавишу 1 или 2 на смартфоне,вы решаете судьбу чека. Если выбираете 1, то транзакция проходит и деньги уходят неизвестному лицу. Если выбираете 2, то чек блокируется и банк начинает расследование. Это самый простой способ контроля всех чеков к кредитным картам.

Имейте в виду, что многие американцы, опасающиеся воровства convenience checks, звонят в банк и просят никогда не высылать им подобные чеки. Это 100-процентный способ защиты от мошенников. Проблема в том, что банки могут вообще прекратить рассылку промоушн-предложений. Вы никогда не сможете использовать старую кредитную карту с выгодой.  

В заключение остаётся сказать, что при всей своей незащищённости convenience checks помогают жителям США рассчитаться с долгами, выгодно приобрести товар или услугу, разработать долгосрочную финансовую стратегию. Поэтому, сколько бы мошенничеств с кредитными чеками не происходило, банки продолжат их высылать, а простые люди - использовать в личных целях.

Евгений Новицкий