В ожидании банкротств
Согласно новому отчёту председателя Верховного суда Джона Робертса, количество банкротств физических лиц (97%) и бизнесов (3%) снизилось до 9-летнего минимума - с 1.6 млн. в 2010 году до 850 тысяч в 2019 году. Положительная тенденция, как оказалось, объясняется не экономическими победами, а банальной нехваткой у потенциальных банкротов денег на адвокатов.
Стоимость банкротств физических лиц за последние 15 лет значительно выросла. Это произошло по причине пересмотра законодательства о банкротстве и подписания Джорджем Бушем-младшим билля The Bankruptcy Abuse Prevention and Consumer Protection. Как результат, в большинстве случаев адвокатские услуги и судебные издержки обходятся физическому лицу от $1,900 до $4,000 (в зависимости от главы налогового кодекса, которая фигурирует в заявке на банкротство).
Согласно данным потребительских организаций, в первом квартале 2019 года более 40% американцев не имели даже $1,000 на экстренный случай. К этой цифре стоит добавить около 9 млн. обладателей грин-карт, которые имеют право подавать документы на гражданство США, но не делают этого из-за нехватки денег ($725).
Именно тотальным обнищанием населения, по мнению экспертов, объясняется низкое количество банкротств. Если бы люди нашли деньги на эту процедуру, то количество заявок, вероятно, исчислялось бы миллионами. Парадокс заключается в том, что потенциальным банкротам с кредитным рейтингом на уровне Bad (300 - 629 поинтов) негде взять денег. Почувствовавшие опасность банки ограничивают лимиты по кредитным картам, банки и финансовые организации отказываются давать небольшие займы даже под самые высокие проценты.
Таким образом, получается замкнутый круг. Чтобы начать жизнь с чистого листа и избавиться от долгов, человеку необходимо пройти через банкротство. Однако для прохождения банкротства необходимо найти деньги на адвокатские услуги и судебные издержки. Это довольно проблематично, так как большинство потенциальных банкротов не могут заплатить за самые простые товары и услуги - еду, аренду жилья, коммунальные услуги и т. п.
Отдельно стоит сказать о бездомных, которые не смогли вовремя подать на банкротство и оказались на улице. Среди этих людей немало бывших владельцев недвижимости и бывших успешных богачей. Они потеряли всё до последнего цента в результате увольнения, тяжёлой болезни или развода с неудачным для них разделом имущества.
Многие до последнего момента верили, что несколько тысяч долларов на банкротство в экстренной ситуации они смогут найти. Реальность, однако, оказалась куда суровее. Люди оказались в приюте для бездомных, так как из-за рухнувшей кредитной истории не смогли арендовать самую простую жилплощадь.
С одной стороны, дороговизна банкротства абсолютно оправдана. Если бы эта процедура являлось бесплатной и популяризировалась в обществе, то американская экономика потеряла бы десятки, если не сотни миллиардов долларов. Ко всем банкротам предъявляются довольно жёсткие требования и ещё более жёсткие наказания. На протяжении 7 - 10 лет человек не может получить ни одного кредита (мортгидж, лиз, кредитные карты, займы и т. п.). Он вынужден жить исключительно на заработанное и искать способы выплачивать Bad Debt (в процессе банкротства все непогашенные кредиты оформляются как доход и облагаются налогом, который невозможно списать даже после банкротства).
Таким образом, юридическая система создаёт банкротам такие условия, что они успевают несколько раз пожалеть об обнулении своих долгов. Этот дискомфорт ощущается и психологически, и физически.
С другой стороны, отсутствие у американцев денег на банкротство приводит к тому, что они десятилетиями не могут выбраться из долговой ямы, и вынуждены жить с вечно испорченной кредитной историей. Более того, должникам на домашний адрес и на мобильный телефон постоянно приходят письма/звонки от коллекторских агентств, сотрудников банков, а также всевозможный спам. Это давление сильно изматывает и не позволяет человеку сосредоточиться на повседневной жизни.
Самая негативная новость заключается в том, что бум банкротств в США происходит каждые 10-12 лет и является следствием экономического кризиса. Каждый раз всё происходит по одной и той же схеме: в первый год наступает рецессия, а в последующие три - количество заявок на банкротства увеличивается, достигая рекордных показателей. Например, экономика рухнула в 2007 году, а к концу 2010 года суды аннулировали частично или полностью долги по 1.6 млн. исков от физических лиц и бизнесов.
Если учесть, что большинство экономистов предсказывают начало рецессии на конец 2019-го - начало 2020-го, то бум банкротств придётся на 2022-2024 годы. При этом массовое обнуление долгов может привести к очень серьёзным последствием для экономики. Потери банков и финансовых организаций совпадут с национальным долгом в размере $25-$27 трлн. и рекордным дефицитом бюджета. Это чревато коллапсом экономики и кризисом, сравнимым разве что с Великой депрессией 1929-1939 годов.
Напоследок стоит напомнить читателям, что сам Дональд Трамп в период с 1991 по 2009 годы умудрился прокрутить шесть грандиозных банкротств. Общая сумма списанного долга оценивается в $1.8 млрд. Поэтому ставить 45-го президента – как это делают некоторые его поклонники - в один ряд с такими гениями бизнеса, как Генри Форд или Джон Рокфеллер, кощунственно. Двое последних занимались созиданием и развитием. Трамп-застройщик делал нищими работавших на него людей, и использовал лазейки в законодательстве о банкротстве.
К сожалению, сценарий банкротства всей страны на втором президентском сроке Трампа вполне вероятен. С внутренней и внешней экономикой глава государства обращается так же небрежно, как когда-то с убыточными отелями и казино.
Вадим Дымарский
