Как разобраться с долгами по кредиткам

В течение прошлого года среднестатистический долг рядовой американской семьи по кредитным картам заметно вырос и в настоящее время составляет $10 тысяч. В рамках рубрики «Приказано выжить» мы решили разобраться, как эффективнее всего рассчитаться с долгами по кредиткам. 

 

«Американцы активно используют кредитки более шести десятилетий, но до сих пор не научились избегать хитрых банковских уловок, - рассказывает финансовый аналитик Гордон Хьюз. – Почти 30% населения не читают правил кредитования и не задумываются над тем, что деньги придётся когда-то возвращать. Именно по этим причинам рядовая семья ежегодно отдаёт банкам полторы тысячи долларов в виде одних только процентов». 

 

Итак, разберём основные правила пользования кредитными картами. 

 

Во-первых, всегда внимательно изучайте правила кредитования. 

 

Особое внимание стоит уделить следующим пунктам: 

 

APR (годовая процентная ставка). 

В среднем по стране она составляет 14.99%. Абсолютный минимум – 4.99%. Максимума не существует. Известны случаи, когда банки штата Невада поднимали ставку до 999% и люди вынуждены были подавать на банкротство из-за стремительно выросшего долга. 

 

Судиться с такими банками очень сложно и затратно, а организации по защите потребителей, как правило, не помогают конкретным людям - они всего лишь составляют статистику. 

 

Annual Fees (ежегодный платёж за пользование картой). 

Самый проблемный пункт. Люди очень часто не обращают на него внимания, купившись на низкий APR, а потом узнают, что каждый год с карты будет сниматься несколько десятков или сотен долларов.

 

Так один банк Лас-Вегаса присылал людям карты лимитом $3.000, а через неделю снимал за Annual Fees почти $2.000. Попавшиеся на эту удочку вынуждены были покорно делать месячные платежи, чтобы не угробить кредитную историю. 

 

Introductory 0% Interest Periods (период в течение которого вы можете пользоваться картой без APR и Annual Fees).

Этот показатель является единственным способом остаться в выигрыше, заключая договор с банком о кредитной карте. 

 

Простой пример: вам присылают карту с нулевым интересом на 18 месяцев. Вы сразу же делаете крупную покупку и выплачиваете долг за 17 месяцев. 

 

Незадолго до окончания нулевого интереса, вы звоните в банк и отказываетесь от кредитки. Результат: вы взяли деньги в долг, потом вернули долг, и при этом не заплатили ни цента интереса. 

 

К сожалению, данная тактика свойственна только расчётливым и бережливым американцам. Таких – меньшинство. Большинство, к сожалению, не успевает отдать долг в течение нулевого периода и потом сталкивается с астрономическими процентами (как правило, 29.99%).

 

Late Payment Fees (штраф за просрочку ежемесячного платежа). 

В среднем по стране он составляет $45, однако некоторые банки берут 3 – 4-значные штрафы. Просрочка чревата не только штрафом, но и падением кредитной истории. Как только вы не сделаете платёж, кредитный рейтинг снизится, а банки начнут урезать вам лимит по карточкам. 

 

Эксперты рекомендуют просрочивать платежи только в том случае, если финансовое положение безвыходное и должник готов к банкротству. 

 

Credit Limit (сумма кредита на карте). 

В большинстве случаев маленький лимит обозначает чересчур высокие вышеупомянутые показатели. Большие крупные банки могут дать человеку на старт $10 - $15 тысяч на очень выгодных условиях. Поэтому если ваша кредитная история находится на уровне Good (хорошая), Very Good (очень хорошая) или Excellent (идеальная) – не подписывайтесь на карты с маленьким лимитом. 

 

Если вы только начинаете строить свою кредитную историю – откройте Secured Credit Card. 

 

Add-on Card Fees (любые другие пошлины и штрафы). 

Если этот пункт присутствует в договоре, то сразу же отказывайтесь от кредитки. Приличные банки никогда не придумывают Add-on Card Fees, а вот неприличные банки могут взять с вас платёж за что угодно. 

 

Во-вторых, всерьёз подумайте о покрытии долга по кредиткам с помощью банковского займа (loan).

 

Сегодня многие финансовые учреждения согласны дать человеку $20 - $30 тысяч, чтобы он расплатился по кредиткам и ежемесячно делал платежи за взятую ссуду. 

 

Здесь всё упирается в проценты по лону и кредитным картам. Вы должны их тщательно сравнить. В одних случаях брать заем крайне невыгодно, в других – он является единственным спасением. Поэтому посидите вечерок с калькулятором и прикиньте, где вы выигрываете, а где проигрываете. 

 

В-третьих, никогда не оставляйте письма о поднятии процентов по кредитной карте без внимания. 

 

Обычно они начинаются с фраз вроде: «Наш дорогой клиент! Доводим до вашего сведения, что с 1 марта 2016 года вы будете платить за APR не 9.99%, а 29.99%...». 

 

Получив такое послание, вы должны сделать две вещи – найти способ срочно покрыть весь баланс по кредитке, а потом позвонить в банк и отказаться от карточки. 

 

Если диспетчер спросит вас о причине отказа, то расскажите обиженным голосом, что на протяжении долгих лет вы являлись надёжным клиентом банка, а теперь этот банк вместо благодарности решил поднять вам процентную ставку. В каждом пятом случае банк пытается извиниться перед опечаленным клиентом и наградить его ещё более выгодными условиями кредитования, чем были до повышения. Например, ввести Introductory 0% Interest Periods на длительный период. 

 

К сожалению, большинство американцев на письма о повышении APR никак не реагируют. Некоторые их даже не открывают, пропуская через шредер или разрывая как обыкновенный джанк-мэйл. 

 

В-четвёртых, активнее используйте чеки к кредитным картам.

 

Довольно часто случается так, что банк присылает клиенту несколько чеков, предлагая переложить деньки с кредитки на дебетовый счёт. Это предложение сопровождается очень выгодными условиями. 

 

Например, если вы расплачиваетесь кредиткой классическим способом, то интерес составляет 29.99%, а если вы кладёте чек на счёт, то интерес снижается до 7.99% или даже до нуля. 

 

Особенно подчеркну, что использование чеков к кредитным картам никак не сказывается на кредитной истории. В интернете гуляет очень много слухов, что использование чеков является показателем плохого финансового положения обладателя кредитки. Ни в коем случае в это не верьте.  

 

В-пятых, переводите на кредитные карты все имеющиеся средства. 

 

Примерно 12% американцев тратят на покрытие кредиток почти 100% заработной платы. При этом они не перестают пользоваться кредитками. Люди делают на них покупки, оплачивают коммунальные услуги и даже рент (мортгидж). 

 

Единственный недостаток такой тактики – отсутствие наличных. Однако из-за уменьшения долга снижаются и проценты.

 

Долги на кредитках циклично погашаются, деньги  тратятся, что является мощным толчком для роста кредитной истории.

 

Банки таких клиентов обожают. Постоянная активность карточки свидетельствует об экономической стабильности клиента, поэтому лимит по карте часто повышается. 

 

Приведу пример из собственного опыта: однажды за год я потратил по одной кредитке с первоначальным лимитом $7 тысяч почти $40 тысяч. В течение этого времени банк поднял мне лимит до $30 тысяч и ещё щедро наградил бонусными очками, эквивалентными $800. Поскольку на кредитку распространялось правило Introductory 0% Interest Periods, банк не только не нажился на мне, но и лишился тех самых упомянутых $800. 

 

Напоследок хочется пожелать читателям финансового благополучия в наступившем году. Даже если вы не избавитесь от долгов по кредитным картам – сохраняйте душевное спокойствие. Америка – это не та страна, где должников шантажируют, пугают и терроризируют. В конце концов, из любой ситуации всегда можно найти выход.