Охотники за пенсиями

Согласно последним данным Управления социальным страхованием (Social Security Administration – SSA), в Соединённых Штатах резко возросло количество мошенничеств с накопительными пенсионными программами. Если в прошлом году работающие люди потеряли $2.6 млрд. в виде будущих пенсий, то по итогам текущего года потери превысят уже $4 млрд. 

 

Аферисты активизировались на фоне многочисленных новостей о грядущем крахе системы социального обеспечения и резко возросших расходов на бебибумеров. Некоторые прогнозы, напомним, оказались чересчур пессимистичными: американцам в возрастной категории от 18 до 55 лет придётся трудиться минимум до 72 лет, чтобы «наскрести» пенсию, которая покроет две основные графы расходов (аренда жилья / мортгидж и продукты питания). 

 

Эта бесперспективность заставила работающих людей искать альтернативные способы накопления денег и многие сразу же начали попадать на крючок мошенников. 

 

В качестве примера можно привести 43-летнего менеджера Альберта Д. из Айовы, который нашёл в интернете «финансового консультанта» (financial adviser), который в реальности таковым не являлся. 

 

Аферист на протяжении трёх часов рассказывал Альберту, что за $175 в месяц он увеличит свою пенсию до $6.000 в месяц. 

«Через 23 года вы официально станете пенсионером и начнёте жить в  свое удовольствие, - говорил «консультант». – Вы будете путешествовать по миру, жить в роскошных апартаментах и финансово помогать своим детям и внукам». 

 

Альберт подписал большую стопку бумаг и согласился, чтобы с его месячного счёта автоматически снимались $175. Он платил за свою будущую «суперпенсию» шесть лет – ровно до тех пор, пока к нему не нагрянули агенты FBI и не попросили стать свидетелем в деле о мошенничестве. 

 

Оказалось, что аферист обманул десятки работающих людей. В реальности их деньги переводились на счёт в карибском оффшоре, а потом возвращались к «консультанту». Сегодня по такой схеме совершается более 80% пенсионных махинаций.

 

Борцы с мошенничествами в пенсионно-накопительной сфере считают, что в настоящее время сотни тысяч американцев выбрасывают деньги на ветер, участвуя в различных инвестиционных и сберегательных программах. Эти люди лишают себя самого необходимого, экономят каждый доллар, и рассчитывают в старости «пожить на всю катушку». Многие из них даже не догадываются, что после 65 – 67 лет им придётся экономить ещё больше, чем сейчас. 

 

«Аферы с накоплением пенсионных денег – самое сложное в плане раскрываемости преступление из всех существующих, - напоминает Брендон Траубс, эксперт по раскрытию инвестиционных мошенничеств. – Вы не можете утверждать, что вас обманули до тех пор, пока не убедитесь в расхождении контрактных обещаний и финансовых реалий. Иногда на это уходят десятилетия».

 

В подтверждение слов Траубса можно привести случай, произошедший в Аризоне. 

 

В 2007 году местная семейная пара подписалась сразу на 13 частных накопительных планов по увеличению пенсии. До января 2015 года они отдавали по $2.100 в месяц, мечтая о достойной старости. Чуда, однако, не произошло. Пенсия оказалась мизерной, а в ходе расследования спецслужб выяснилось, что двое аферистов, кормившихся с наивной семейной пары, умерли от старости ещё в августе 2014-го. 

 

Как видно из этого случая, многие мошенники даже не задумываются о последствиях обмана работающих людей. Они дают несбыточные обещания, присваивают чужие деньги и руководствуются принципом героя знаменитой притчи Оскара Хайяма («А за пятнадцать лет либо ишак сдохнет, либо султан умрёт. Ничего нет лучше для безвыходных ситуаций, чем время»). 

 

Призвать мошенников к ответственности очень сложно ещё и потому, что прокуратура редко берётся за такие дела. Каждое уголовное дело о финансовых злоупотреблениях (financial abuse) требует привлечения огромного количества специалистов, которые будут досконально разбираться во всех документах – в частности, контрактах, подписанных жертвой. Аферисты же пытаются навязать работающим людям как можно больше различных бумаг со специфическими терминами, двусмысленными фразами, написанными под звёздочкой мелким шрифтом. 

 

Так, 50-летний строитель Карл Брониген из Канзаса инвестировал в частную пенсионную программу $36 тысяч за три года (по $1.000 в месяц). Он детально изучил финансовую схему и не нашёл в ней слабых мест. 

 

Всё выглядело надёжно. Однако контракт из 180 страниц, представленный консультантом, Карл осилить не смог. Как результат, $950 из каждого его месячного пеймента шли на гонорар «консультанту» и только $50 перечислялись на счёт программы. Об этом Карл узнал от своей новой жены, которая решила перепроверить все финансовые документы мужа. 

 

«Лучше бы я прятал эти деньги под матрас, - сожалеет Карл. – Супруга вовремя меня спасла. Представьте, если бы обман всплыл после выхода на пенсию... Меня бы наверняка хватил сердечный удар!»   

 

Самая главная причина большого количества мошенничеств с накопительными программами заключается в неосведомлённости населения. По статистике, около 9% работающих американцев более-менее разбираются в алгоритме формирования будущей пенсии, во всеех плюсах и минусах. Только 3% населения владеет предметом на «отлично» и может застраховать себя от возможных неудач. 

 

«Главным виновником афер является наша государственная пенсионная система, - считает Траубс. – Лишь единицы чиновников знают, как она работает. Обыкновенные люди получают искажённую, недостоверную или неполную информацию. Поэтому даже 60-летние не могут точно подсчитать размер своей пенсии в 65 лет. Что уж тут говорить о работающих людях помоложе...»

 

Траубс, к сожалению, прав. Многие аналитики сравнивают пенсионно-накопительную систему США с казино. Чем больше ставку вы делаете, тем больше можете выиграть или... проиграть. Работать чётко и прозрачно механизм этой системы не может, поскольку даже ведущие государственные эксперты не в силах сказать, что будет с пенсиями через 20, 50 или 100 лет. 

 

Руководители системы социального страхования наделали в XX веке слишком много ошибок, поэтому сегодняшняя молодёжь, вполне вероятно, вообще останется без пенсий. Social Security может лопнуть как мыльный пузырь. 

Как же накопить достойную пенсию и не остаться в проигрыше? 

 

Ответить кратко и однозначно на этот весьма актуальный вопрос нельзя. Опытные люди советуют не торопиться с подписанием долгосрочных договоров и потратить хотя бы год на изучение вопроса. 

 

«12 месяцев ничего не изменят для работающего человека, стремящегося к достойной пенсии, - уверяет калифорниец Бен Макмил, эксперт по пенсионному планированию. – Потратьте это время с пользой. Поговорите с коллегами, друзьями и родственниками. Выучите наизусть книгу 401(k) For Dummies. Она заложит в вашей голове хороший фундамент для будущих действий. 

 

Проанализируйте, нужна ли вам большая пенсия. Выбор, который вы сделаете, будет одним из самых важных в вашей жизни. Он должен быть осознанным и нести минимальные риски».

 

Напоследок стоит сказать, что среднестатистическая пенсия (average retirement income) от SSA сегодня составляет $1.294 в месяц. Прожить на эти деньги довольно проблематично, поэтому сотни тысяч пенсионеров ежегодно уезжают в страны с более дешёвыми товарами и услугами (Филиппины, Мексика, Малайзия, Эквадор и т. п.). Остальные продолжают работать или жить за счёт альтернативных пенсионных накоплений. 

 

Скорее всего, ныне работающим американцам в возрасте от 18 до 55 лет также придётся делать выбор между будущим отъездом из страны или отчислением части заработка в различные инвестиционные программы по увеличению пенсии. Как ни крути, но в XXI веке достойная старость будет гарантирована далеко не каждому.

 

Евгений Новицкий