Кредитные карты: худшие из худших

Согласно данным кредитных бюро, около 30 миллионов американцев имеют в кошельке хотя бы одну пластиковую карту, которая приносит гораздо больше финансового вреда, нежели пользы. Использование таких кредиток подразумевает ежегодную пошлину (annual fee), высокий интерес (APR), отсутствие накопительных скидок (point rewards), маленький кредитный лимит (credit limit) и отвратительный сервис обслуживания (customer service).

 

Парадокс заключается в том, что невыгодные кредитные карты продолжают пользоваться огромной популярностью населения. Несмотря на тысячи разгневанных комментариев и негативных отзывов в интернете, люди вновь и вновь наступают на одни и те же грабли. Они оформляют карты, купившись на письмо с «уникальным предложением» в почтовом ящике, теряют много денег и нервов, а потом часами висят на телефонах и пишут жалобы в потребительские организации. 

Всех обладателей грабительских кредитных карт в Америке можно поделить на три категории. 

 

Первая – люди, находящиеся на грани банкротства (10% населения). Когда-то им давали большие кредиты крупнейшие банки страны, но когда задолженность достигла 50%–60% от общей суммы кредита, они попали в число неблагонадёжных. 

Вторая категория – официально прошедшие через процедуру банкротства американцы (примерно 1.1 миллиона человек ежегодно). Их некогда идеальный (excellent) кредитный рейтинг упал до плохого (bad / worst), и теперь в их финансовую благонадёжность верят только банки с плохой репутацией.  

 

На третьем месте – новоиспечённые иммигранты, которые только получили номер социального страхования (SSN). Для всех больших банков они являются потенциально неблагонадёжными клиентами, поэтому повысить кредитный рейтинг они могут исключительно с помощью невыгодных кредитных карт. 

 

Здесь всё очень просто: если хочешь идеальный credit score (от 780 и выше) – будь готов выбросить деньги на ветер в виде пошлин, интереса, платы за оформления и других платежей. 

 

Отдельно стоит сказать о такой категории американцев, которая попросту не разбирается во всех премудростях использования невыгодных карт. Они покорно выплачивают месячные платежи и не обращают внимания на информацию, прописанную в договоре мелким шрифтом. Такие люди, как правило, даже не догадываются, что мелкие банки грабят их на сотни и тысячи долларов ежегодно. 

Итак, уважаемые читатели, специально для вас «РБ» составил список самых худших кредитных карт в Соединённых Штатах. 

Если у вас в кошельке завалялась хотя бы одна из нижеприведённого списка, то срочно гасите задолженность, и разрывайте контракт с финансовым учреждением. Помните, что хорошая кредитка должна быть выгодной за счёт предлагаемых банком бонусов (возврат с покупок, беспроцентная ставка, скидки на товары и услуги). 

 

Абсолютное лидерство в списке «худших из худших» занимает кредитная карта First Premier Bank от одноимённого финансового учреждения, расположенного в городу Су-Фолс (Южная Дакота). Эта контора не жалеет денег на рекламу и без остановки забрасывает американцев джанк-мэйлами.

 

Лично я получаю письма от этого банка минимум раз в два месяца и до сих пор не могу понять, каким образом ему удаётся легально работать. 

 

Условия кредитования таковы: лимит – $300, разовый платёж (именуемый security deposit) – $95, а также годовая пошлина (annual fee) – $75. То есть, за первый год вы выбросите $170 даже в том случае, если ни разу не воспользуетесь кредиткой. Однако и это ещё не всё. Интерес составляет… 49.9% годовых. 

 

Интересно, что в 2007 году First Premier Bank попал в поле зрения прокуратуры. Однако адвокаты, судьи и прокуроры сумели договориться за закрытыми дверьми. Учреждение выплатило $4.5 миллиона в виде штрафов и продолжило работу. 

В интернете можно найти тысячи разгромных рецензий на фантастически невыгодную кредитку. Одна женщина даже написала следующее: «Я познакомилась с молодым человеком, и мы пошли выпить кофе. Знаете, чем он расплатился с официантом? Картой First Premier Bank! Он либо чересчур наивный, либо глупец, либо увязший в долгах неудачник. Пожалуй, я воздержусь от дальнейших встреч с ним».

 

Ещё один подозрительный банк называется Credit One Bank. Он зарегистрирован в Неваде, что уже наводит на определённые подозрения. В этом игорном штате, как правило, регистрируются компании, которые не могут начать легальную деятельность в любом другом месте. Поскольку логотип Credit One очень напоминает логотип известного и уважаемого банка Capital One, многие люди оформляют кредитную карту не задумываясь. «Эта надёжная контора», - наивно предполагают они.

 

Credit One Bank даёт кредитную карту на $300 –$500 под годовой процент 17.90% - 23.90% и разовый ежегодный платёж $35 - $75. Банк любит предлагать клиентам различные платные опции, вроде защиты от мошенничеств, индивидуального рисунка на пластиковой карте, ежегодного мониторинга кредитной истории и повышения лимита, за которое тоже надо платить. 

 

Многие клиенты жалуются, что дозвониться до сервисного центра Credit One Bank очень сложно. Если кто-то и берёт трубку, то это человек, который довольно плохо говорит по-английски. Вы не понимаете его, а он не понимает вас. Когда вы просите закрыть счёт, вас начинают пугать падением кредитной истории и другими негативными последствиями. 

 

Applied Bank Secured Visa Card – ещё одна карта, которая потрепала нервы многим американцам. Об учреждении Applied Bank известно так мало, что оно даже не имеет крохотной статьи в бесплатной интернет-энциклопедии Wikipedia. Тем не менее, учреждение позиционирует себя, как «один из самых высоко оценённых банков Америки». 

 

Самым худшим продуктом Applied Bank является секьюрити-карта (то есть вы должны положить на неё свои деньги в полном объёме). Лимит – $500, годовой платёж – $125, интерес – в районе $30. Если продержитесь с этой картой хотя бы 12 месяцев, то на второй год вам могут снизить или повысить ежегодную пошлину – от $15 до $180. 

 

Один клиент Applied Bank написал в интернет-рецензии, что задолженность по кредитке обернулась для него увольнением. Банк начал присылать письма с требованием уплатить долг не ему, а его… боссу. Начальнику это очень не понравилось. 

Карту Continental Finance MasterCard американцы характеризуют как «возможно, самый большой кошмар в мире кредитования». Сперва банк берёт около $200 за очень сложную и затратную процедуру, именуемую «обработка банковского счёта» (account processing fee). Если клиент стерпел это зверство, то ему начисляют интерес в размере $19.9 плюс $12 за обслуживание счёта, $50 в виде ежегодной пошлины и $25 за поднятие лимита (то есть, если банк повысил лимит на $50, половина из этой суммы будет сразу же отобрана).

 

Кредитка Continental Finance MasterCard могла бы занять первое место в нашем списке, но этот банк, к счастью, не бомбардирует жителей джанк-мэйлами так часто, как First Premier Bank. Последствия же использования карты действительно ужасные. Один калифорниец рассказал, как получил карту на $500 и в первый же год отдал банку в виде интереса и других пошлин… $480. 

 

New Millennium MasterCard и Aspire Visa Card – ещё две кредитки, которые вводят американцев в заблуждение. Заоблачные проценты и пошлины, невозможность связаться с сервисным центром, сбои в электронных платежах и трудности с ликвидацией аккаунта – вот последствия использования этих карточек. 

 

Один из клиентов банков начал разгромную интернет-рецензию на New Millennium MasterCard и Aspire Visa Card со слов: «Я бы слишком молод и глуп...» и закончил фразой «Спасибо господу Богу, что я от них отвязался...» 

 

Напоследок упомянем Prepaid Card от известной и, возможно, самой влиятельной в США финансовой структуры American Express. Эта карта предоплаты, которая не подразумевает пошлин и интереса за использование. Вы спокойно перебрасываете деньги с дебетового счёта на карточку American Express и пользуетесь различными скидками в супермаркетах. 

 

Проблема в том, что кредитные бюро не узнают о транзакциях с данной карты. Компания им попросту об этом не сообщит. Следовательно, выстроить кредитную историю с этим куском пластика – невозможно. American Express, фактически, даёт вам право всего лишь использовать её имя (за ваши же деньги) в повседневном шопинге. Подобной наглости не позволяет себе ни один крупный банк. 

 

В заключение хочу сообщить, что общая прибыль мелких жуликоватых банков от столь ненавистных американцами кредитных карт превышает $1.5 миллиарда ежегодно. Если вы не хотите, чтобы и ваши деньги пополнили эту сумму, то внимательнее читайте рецензии на кредитки в интернете, советуйтесь с более опытными друзьями, коллегами и родственниками, а также чаще имейте дело с крупнейшими банками страны.