Как банки наживаются на клиентах

«Сотни небольших и региональных банков продолжают и сегодня порочную практику взимания штрафов (overdraft fee) за превышение кредита клиентом», - утверждают финансисты  компании Moebs Services, которая по заказу Wall Street Journal проверила практику мелких банков, кредитных союзов и других финансовых институтов страны.

По данным Moebs Services, примерно 16% из 2000 американских финансовых институтов в процессе транзакций с расчетного счета (checking account) потребителя пользуются практикой снятия денег «от большого к малому» (high to low), что позволяет им зарабатывать на штрафах миллиарды долларов в год.

Такая практика означает, что каждый день банки в первую очередь снимают со счета потребителя самый крупный чек, а уже потом снимают деньги в порядке уменьшения величины транзакции. При большом количестве денег на счету у клиента такой подход для него не принципиален, но для американцев, которые живут от зарплаты до зарплаты, эта практика может стать источником больших штрафов за превышение кредита и других неприятностей.

Приведем пример. У механика К. на счету 120 долларов, и он, выписав раньше чек на 90 долларов, забыл об этом и не учел его, а потому выписал еще два чека на 32 и 35 долларов. В общем, сумма дебета больше количества денег у него на счету. В результате, когда банк оплачивает эти транзакции, он штрафует К. за 2 необеспеченных чека. То есть служащие банка сначала сняли со счета К. 90 долларов, после чего оставшихся денег не хватило бы на другие чеки. Если бы банк заплатил в первую очередь два небольших чека, то штраф забывчивого клиента был бы в два раза меньше. А штрафы за превышение кредита довольно велики, зачастую они превышают сумму, заплаченных банком денег. 

Такая схема оплаты не выгодна клиентам, но вполне устраивает банки, которые видят в этих штрафах стабильный источник поступлений. Притом, что за последние годы были введены разные федеральные ограничения на работу банков с клиентами, которые лишили их части поступлений, они не намерены отказываться от этой статьи доходов.

Специалисты отмечают, что самые крупные банки страны после критики банковских регуляторов  несколько лет назад отказались от такой практики, сейчас они снимают деньги со счета в порядке поступления чеков или электронных транзакций. Среди крупнейших банков лишь торонтский  TD Bank продолжает такую сомнительную практику.

Один из его клиентов, житель Нью-Джерси Джеймс Байрон, был вынужден заплатить по такой схеме 105 долларов штрафа за то, что выписал чеков на 32 доллара больше, чем было у него на счету. «Они (банки) делают все, - пожаловался он, - чтобы выжать из своего клиента, как можно больше денег».

Представители банка отказались комментировать случай с Байроном, заявив при этом, что условия пользования счетом в банке известны всем потребителям, и каждый может воспользоваться тем видом счета, который подходит ему больше всего.

В банке, очевидно, намекали на страховку по превышению кредита (overdraft protection), которую когда -то все финансовые институты навязывали потребителю. Эта страховка предполагает, что клиент вносит небольшую ежемесячную оплату на случай, если средств на его счету не хватит на покрытие выписанных чеков. Таким образом, он не платит штраф за перебор кредита или за необеспеченный чек.

Такая страховка, по сути, была нужна лишь небольшому проценту банковских клиентов, остальные участники этой программы просто приносили банку доход. 

Несколько лет назад  после критики Федерального резерва  многие крупные банки отказались от такой услуги. Сейчас они в зависимости от своей политики и вида расчетного счета могут либо покрывать излишние средства и брать штрафы, либо отказываться оплачивать чеки с превышением кредита и, опять же, брать штраф.  Большая часть мелких банков до сих пор предлагает такую страховку своим клиентам, несколько изменив ее название.

«Пока не будут приняты соответствующие правила на федеральном уровне, –  заявила Рут Савейн, директор группы Consumer Action, занимающейся защитой прав потребителя, –  мелкие банки и кредитные союзы не откажутся от такого источника доходов. Им наплевать, что мы ежедневно сталкиваемся с десятками жалоб на такую хищническую практику финансовых институтов».  

Но сами банки не считают, что поступают неправильно.

«Такая практика (от большего к меньшему) возникла не на пустом месте, - заявил представитель банка Fourth Federal  в Техасе Брайан Сиргон, - мы давно уже установили, что самыми крупными платежами являются выплаты по  моргиджу и очередной взнос за машину. И, как мне кажется, для клиента эти выплаты гораздо важнее, чем небольшой штраф за превышение кредита. Неуплата в срок моргиджа обойдется ему гораздо дороже и хлопотнее». 

Но защитники прав потребителя считают, что таким образом банки пытаются выгораживать эту порочную практику.

Впрочем, виноваты в этом не только банки.

«Потребители должны внимательнее относиться к своим финансам, –  утверждает Сайен. –  Вина банков неоспорима, но зачем же позволять им такие действия, ведь большей части таких штрафов можно избежать. Нужно лишь внимательнее считать свои расходы».

Оксана Приходько