Долговая яма
Если вам никогда не приходилось жить от зарплаты до зарплаты, вы даже представить себе не можете, насколько такое вынужденное безденежье дорого обходится.
Речь идет не о получателях пособий или другой государственной помощи, а о представителях среднего класса, которые пытаются выжить в сложившейся нелегкой экономической ситуации. Да, этим низкооплачиваемым американцам приходится во многом себе отказывать, но что самое неприятное, в критический момент они не могут даже взять деньги в долг у банка.
В прошлом году более 34 миллионов американских домохозяйств не смогли получить финансовую поддержку от банковской системы по причине плохой кредитной истории. В трудную минуту им пришлось обратиться к ростовщикам, которые ссудили им деньги под огромный процент.
Как результат, большая часть этих заемщиков оказалась в долговой яме, из которой не все смогли выбраться.
Вот, к примеру, история жителей Род-Айленда, Мелиссы и Алекса Киммель, довольно типичных представителей среднего класса.
Пара поженилась в 2000 году и сразу же приняла кардинальное решение – жить исключительно на собственные средства, не набирая долгов. Не совсем американский подход, но довольно реалистичный.
Они оплатили свою свадьбу наличными, сняли дом и отказались от кредитных карт, рассчитывая только на свой заработок.
«Это было осознанное решение, - вспоминает Мелисса, - у нас много друзей и знакомых, набравших большое количество долгов. Они так и не смогли с ними справиться, и чем дальше, тем больше в них залезали. Мы же решили, что можем рассчитывать только на себя».
Вскоре у них появились дети. Так как оба работали, особых проблем не возникало. Но в 2009 году грянула беда: у Алекса, который работал музыкантом и звукорежиссером, был диагностирован рассеянный склероз и ему пришлось оставить работу. Мелисса, работавшая в администрации Brown University, осталась единственным кормильцем с заработком в 40 000 долларов на семью из 4 человек.
Выжить на эти деньги нелегко, но возможно. Но проблема была в том, что Джон, их старший сын, страдал аутизмом и уход за ним обходился достаточно дорого.
Так как денег не хватало, то счета накапливались, и для того, чтобы расплатиться, им приходилось выписывать необеспеченные чеки. Их банк оплачивал все выписанные чеки, но регулярно штрафовал за каждый такой «перебор» на 35 долларов.
Таким образом они серьезно испортили свою кредитную историю, и когда они попытались получить в своем банке незастрахованный займ – им отказали.
А деньги нужны были срочно - 450 долларов для того, чтобы их сыну-аутисту сделали очередной анализ, который страховка не покрывала.
Вот тогда–то Мелиссе пришлось обратиться к кредитору, ссужающему деньги под зарплату (payday lender).
Эта довольно сомнительная форма небольшого кредита, который выдается при условии, что долг будет погашен со следующей зарплаты, считается самой агрессивной. Американцы тратят примерно 7,4 миллиарда на обслуживание таких мелких займов, потому что те, кто прибегает к такой форме кредита, живут от зарплаты до зарплаты, и отдать долг вовремя не могут. Тут-то и начинаются проблемы.
Когда должник не может оплатить свой долг, кредитор обычно идет ему навстречу и предлагает отсрочку до следующей зарплаты, требуя лишь заплатить небольшой штраф или пеню - обычно в размере 50 долларов. Если и в следующий раз расплатиться не получается, предоставляется новая отсрочка и так до бесконечности.
В результате, согласно данным Бюро финансовой защиты потребителя (Consumer Financial Protection Bureau), половина должников выплачивает штрафы или пеню намного большие, чем сумма самого займа.
Вдобавок процентная ставка на такой кредит также растет и может быть в 35 раз выше обычной ставки по кредитной карточке. А если должник перестает платить штрафы, то кредиторы пытаются выбить из него долг, прибегая к запугиванию. Они также пытаются отсудить часть зарплаты должника.
Семья Киммел за три года выплатила пеню в размере 1700 долларов на свой заем в 450 долларов.
«Психологически, когда вы сталкиваетесь с таким выбором (заплатить пеню и отсрочить долг), вы даже оправдываете такое решение отсрочить выплату. Ведь это гораздо удобнее, чем сразу же выплатить всю сумму займа. А потом оказывается, что прошло несколько месяцев, потом год, и ты уже успел выплатить больше, чем взял в долг. И когда ты это понимаешь, становится очень обидно», - говорит Мелисса.
Еще два года назад этот мутный сектор финансовых операций, напоминающий дикий Запад альтернативного кредитования, существовал без всякого государственного надзора. Однако в 2012 году Бюро финансовой защиты потребителя начало агрессивно преследовать таких долговых акул за выбивание долгов из кредиторов. Попытки угрожать - даже навестить должника на дому - были запрещены, и теперь федеральные власти штрафуют таких кредиторов. За неполных полтора года было собрано около 70 миллионов долларов штрафа. А в некоторых штатах подобная деятельность была запрещена.
Однако все эти попытки регулирования особых результатов не принесли. Недобросовестные кредиторы продолжают свое дело, а там где их деятельность запрещена, – переместились в интернет. Сегодня 38% таких займов предоставляется по интернету, и сделать с этим ничего нельзя. По одной причине: такие кредиторы будут существовать до тех пор, пока в игру не включатся банки и не начнут предоставлять своим клиентам незастрахованные займы при наличии посредственной кредитной истории.
Только это сможет удовлетворить спрос на мелкие срочные займы (чтобы перебиться до зарплаты), который существует в обществе.
Семейству Киммел удалось расплатиться со своим долгом. Помог сосед, ссудивший им полтысячи долларов. Да и финансовое положение постепенно стало налаживаться. Впервые за эти годы Мелисса получила прибавку к жалованию, ее зарплата выросла на 5000 долларов. И хотя им по-прежнему тяжело сводить концы с концами, они смогли выбраться из своей долговой ямы. В отличие от многих других американцев.
О. Приходько
