На пороге другого кризиса
Америка
Пока американцы, погрязшие в кризисе с мортгиджами, живут надеждами на его окончание, к ним приближается другой кризис из той же области экономики. Речь идет о кризисе на рынке кредитных карт.
Статистика показывает: отказы людей платить долги по кредитным картам и соответственно суммы списаний этих долгов банками выросли с 2006 года на 33%. Треть держателей кредитных карт явно ощущают признаки надвигающейся неплатежеспособности. Большинству из них не по карману платить огромные штрафы за просрочку платежей. В ноябре 2007 года общая сумма долга американцев по кредитным картам достигла почти 800 млрд. долларов. В марте она была равна 680 млрд. долларов.
Практически нет ни одного американца, который не получил бы предложения приобрести кредитную карту. Выпускающие их банки с такой же настойчивостью атакуют людей, с какой они в последние годы делали это, предлагая subprime мортгиджи, т.е. кредитные карты навязывают даже тем, у кого доход оставляет желать лучшего.
Как следует из данных опроса, проведенного в январе этого года Федеральным резервом, более 50% банковских специалистов, занятых продажей кредитов, заявили, что теперь они куда строже относятся к заявкам на мортгиджи или к займам на покупку автомобилей. В середине 2007 года таких было лишь 14%. Зато нормативы на продажу кредитных карт все еще остаются сравнительно либеральными.
Расположенный в Вашингтоне исследовательский институт Center for American Progress (CAP) недавно опубликовал отчет с длинным названием: «House of Cards: Consumers Turn to Credit Cards Amid the Mortgage Crises, Delaying Inevitable Defaults». Как видно из названия, в отчете сделан вывод, что по мере углубления кризиса с мортгиджами, объем долга по кредитным картам стал резко расти, начиная с апреля 2006 года.
Правила обращения с кредитными картами написаны труднодоступным и юридическим языком далеко не так четко разъяснены, как этого бы хотелось. Большинство текста напечатано мелким шрифтом. Бесконечно перечисляются различные штрафы (fee). Чтобы понять и соблюдать эти правила, необходим высокий уровень образования, которым подавляющее большинство владельцев таких карт не обладает.
Авторы отчета САР утверждают: «Долги по кредитным картам растут куда быстрее долгов по другим видам кредита, поскольку, помимо обычного процента, в системе таких карт быстро размножаются различные штрафы, и люди все глубже и глубже погружаются в своеобразную долговую яму».
Особенно экспертов возмущают те выпускающие кредитные карты компании, которые занимаются двойным взиманием процентов (double-cycling billing). Так, например, если клиент такой компании из кредита в 500 долларов использовал 400, то процент берут и с остатка в 100 долларов, и со всей суммы кредита в 500 долларов. Причем о таком правиле говорится где-то в середине основного кредитного договора, и на него люди поначалу не обращают внимания.
Особенно уязвимой в условиях надвигающегося кризиса с кредитными картами является молодежь. Это подтвердили результаты опроса, проведенного в период с октября 2007 года по февраль 2008 года бостонской группой U.S.Public Interest Research Group (PIRG). Опрос показал, что 66% студентов имеют кредитные карты, причем 55% из них пользуются этими картами для удовлетворения своих повседневных нужд. У 30% долги по кредитным картам оплачивают родители. 74% молодых людей выразили желание, чтобы кредитные компании вели свой маркетинг в более сдержанной форме и устанавливали для студентов определенные ежемесячные лимиты расходов. Особый протест у опрошенных вызвала практика администраций университетов сообщать кредитным компаниям адреса и телефоны потенциальных клиентов из числа учащихся.
По данным PIRG, многие представители молодежи начали вести борьбу с обнаглевшими продавцами кредитных карт. Они через правозащитные организации стали направлять жалобы, указывая в них на разные «фокусы и ловушки» в договорах и на безбожно высокие проценты (до 36% и выше).
Важным элементом маркетинга кредитных компаний является оплата услуг тех, кто помогает им в продаже кредитных карт, в виде финансирования различных мероприятий, проводимых в студенческих кампусах, и других денежных выплат.
В отчете PIRG приводится текст письма Bank of America, адресованного Ассоциации выпускников Университета штата Айова. С первой же фразы используется проверенный эмоциональный прием: подчеркивается, «насколько удобно в любую минуту купить все необходимое для учебы, не беспокоясь о необходимости платить наличными». Руководство этой ассоциации сообщило PIRG, что за содействие в продаже кредитных карт своим членам Bank of America заплатил ей 1 млн. долларов. Часть эти денег ушла на помощь университету, а например, 145 тысяч долларов было израсходовано на оплату билетов на футбол для представителей самого банка.
В марте 2008 года сенатор-демократ из Нью-Джерси Роберт Менендес выступил с законопроектом «The Credit Card Reform Act of 2008», желая покончить с алчной формой маркетинга, которая распространена на рынке кредитных карт. Пока в поддержку этого законопроекта выступили 11 групп защиты прав потребителей и профсоюзов. В своем пресс-релизе Менендес заявил: «Мы не можем далее допускать хищническую и лживую практику индустрии кредитных карт, как мы допустили ее в индустрии subprime мортгиджей. И мы не желаем, чтобы в стране возник еще один кризис конфискаций».
Генеральный прокурор Нью-Йорка Э. Куомо обвинил расположенный в Южной Дакоте банк First Prеmier Bank в обмане клиентов и оштрафовал его в прошлом году на 105 тысяч долларов. Этому банку придется также вернуть клиентам 4.5 млн. долларов, фактически украденных им из их карманов. А генеральный прокурор Айовы Марк Дан по тем же самым причинам начал преследование кредитных компаний Potbelly Sandwich Works, Citigroup Inc. и Elite Marketing Group Inc.
Чтобы не допустить нового кризиса, нужно побороть в себе жадность тем, кто стоит по обе стороны прилавка заведения, где торгуют кредитными картами.
Статистика показывает: отказы людей платить долги по кредитным картам и соответственно суммы списаний этих долгов банками выросли с 2006 года на 33%. Треть держателей кредитных карт явно ощущают признаки надвигающейся неплатежеспособности. Большинству из них не по карману платить огромные штрафы за просрочку платежей. В ноябре 2007 года общая сумма долга американцев по кредитным картам достигла почти 800 млрд. долларов. В марте она была равна 680 млрд. долларов.
Практически нет ни одного американца, который не получил бы предложения приобрести кредитную карту. Выпускающие их банки с такой же настойчивостью атакуют людей, с какой они в последние годы делали это, предлагая subprime мортгиджи, т.е. кредитные карты навязывают даже тем, у кого доход оставляет желать лучшего.
Как следует из данных опроса, проведенного в январе этого года Федеральным резервом, более 50% банковских специалистов, занятых продажей кредитов, заявили, что теперь они куда строже относятся к заявкам на мортгиджи или к займам на покупку автомобилей. В середине 2007 года таких было лишь 14%. Зато нормативы на продажу кредитных карт все еще остаются сравнительно либеральными.
Расположенный в Вашингтоне исследовательский институт Center for American Progress (CAP) недавно опубликовал отчет с длинным названием: «House of Cards: Consumers Turn to Credit Cards Amid the Mortgage Crises, Delaying Inevitable Defaults». Как видно из названия, в отчете сделан вывод, что по мере углубления кризиса с мортгиджами, объем долга по кредитным картам стал резко расти, начиная с апреля 2006 года.
Правила обращения с кредитными картами написаны труднодоступным и юридическим языком далеко не так четко разъяснены, как этого бы хотелось. Большинство текста напечатано мелким шрифтом. Бесконечно перечисляются различные штрафы (fee). Чтобы понять и соблюдать эти правила, необходим высокий уровень образования, которым подавляющее большинство владельцев таких карт не обладает.
Авторы отчета САР утверждают: «Долги по кредитным картам растут куда быстрее долгов по другим видам кредита, поскольку, помимо обычного процента, в системе таких карт быстро размножаются различные штрафы, и люди все глубже и глубже погружаются в своеобразную долговую яму».
Особенно экспертов возмущают те выпускающие кредитные карты компании, которые занимаются двойным взиманием процентов (double-cycling billing). Так, например, если клиент такой компании из кредита в 500 долларов использовал 400, то процент берут и с остатка в 100 долларов, и со всей суммы кредита в 500 долларов. Причем о таком правиле говорится где-то в середине основного кредитного договора, и на него люди поначалу не обращают внимания.
Особенно уязвимой в условиях надвигающегося кризиса с кредитными картами является молодежь. Это подтвердили результаты опроса, проведенного в период с октября 2007 года по февраль 2008 года бостонской группой U.S.Public Interest Research Group (PIRG). Опрос показал, что 66% студентов имеют кредитные карты, причем 55% из них пользуются этими картами для удовлетворения своих повседневных нужд. У 30% долги по кредитным картам оплачивают родители. 74% молодых людей выразили желание, чтобы кредитные компании вели свой маркетинг в более сдержанной форме и устанавливали для студентов определенные ежемесячные лимиты расходов. Особый протест у опрошенных вызвала практика администраций университетов сообщать кредитным компаниям адреса и телефоны потенциальных клиентов из числа учащихся.
По данным PIRG, многие представители молодежи начали вести борьбу с обнаглевшими продавцами кредитных карт. Они через правозащитные организации стали направлять жалобы, указывая в них на разные «фокусы и ловушки» в договорах и на безбожно высокие проценты (до 36% и выше).
Важным элементом маркетинга кредитных компаний является оплата услуг тех, кто помогает им в продаже кредитных карт, в виде финансирования различных мероприятий, проводимых в студенческих кампусах, и других денежных выплат.
В отчете PIRG приводится текст письма Bank of America, адресованного Ассоциации выпускников Университета штата Айова. С первой же фразы используется проверенный эмоциональный прием: подчеркивается, «насколько удобно в любую минуту купить все необходимое для учебы, не беспокоясь о необходимости платить наличными». Руководство этой ассоциации сообщило PIRG, что за содействие в продаже кредитных карт своим членам Bank of America заплатил ей 1 млн. долларов. Часть эти денег ушла на помощь университету, а например, 145 тысяч долларов было израсходовано на оплату билетов на футбол для представителей самого банка.
В марте 2008 года сенатор-демократ из Нью-Джерси Роберт Менендес выступил с законопроектом «The Credit Card Reform Act of 2008», желая покончить с алчной формой маркетинга, которая распространена на рынке кредитных карт. Пока в поддержку этого законопроекта выступили 11 групп защиты прав потребителей и профсоюзов. В своем пресс-релизе Менендес заявил: «Мы не можем далее допускать хищническую и лживую практику индустрии кредитных карт, как мы допустили ее в индустрии subprime мортгиджей. И мы не желаем, чтобы в стране возник еще один кризис конфискаций».
Генеральный прокурор Нью-Йорка Э. Куомо обвинил расположенный в Южной Дакоте банк First Prеmier Bank в обмане клиентов и оштрафовал его в прошлом году на 105 тысяч долларов. Этому банку придется также вернуть клиентам 4.5 млн. долларов, фактически украденных им из их карманов. А генеральный прокурор Айовы Марк Дан по тем же самым причинам начал преследование кредитных компаний Potbelly Sandwich Works, Citigroup Inc. и Elite Marketing Group Inc.
Чтобы не допустить нового кризиса, нужно побороть в себе жадность тем, кто стоит по обе стороны прилавка заведения, где торгуют кредитными картами.
