Жизнь взаймы

От никеля к пластику

Сегодня многие американцы не могут даже себе представить время, когда покупки в магазинах, приобретение билетов на концерты и спортивные состязания, оплата за проживание в отеле или прокат автомобиля и т.д. и т.п. производились исключительно зеленой наличностью, а не с помощью привычных пластиковых карточек. Еще немного, говорят американцы, и потребность в «шуршащих» вообще отпадет, ведь на безналичные расчеты уже начали переходить даже гранды индустрии т.н. «быстрой еды» (fast-food): McDonald’s, Burger King, Pizza Hut и Taco Bell.[!]
Думаю, правда, что подобный сценарий вряд ли осуществим, хотя нельзя не отметить, что все больше и больше американцев становятся владельцами кредитных карточек: в 2000 году из 285 млн. жителей нашей страны ими пользовалось 165 (для сравнения в 1990 году - 122). Несмотря на обвинения банков в том, что они своей оголтелой агитацией в пользу приобретения кредитных карточек и безудержно активными мероприятиями в этом направлении уже довели миллионы американцев до огромных долгов, а сотни тысяч до банкротства, число желающих заполучить «платиновую, золотую, серебряную» и т.п. карточку растет очень быстрыми темпами. В общем финансовый образ жизни среднего американца полностью соответствует названию популярного романа Э.Ремарка «Жизнь взаймы».
Порой кажется, что американцы испокон веков родились не только в автомобиле, но и с кредитными карточками в кармашке ползунка. На самом же деле переход к безналичным расчетам граждан с организациями произошел в США относительно недавно, всего 51 год назад, полувековой юбилей праздновался в прошлом году. В 1951 году Franklin National Bank of Long-Island начал предлагать своим клиентам карточки, на которых были указаны номер счета владельца и сумма денег, которой он мог воспользоваться. Банк, впоследствии преобразованный в European American Bank, не взимал с их владельцев ежегодную плату и процент за пользование деньгами. Кредиты необходимо было возвращать через 30, 60 или 90 дней.
Обозреватель газеты Staten Island Advance Сэм Али внес в это дело существенное уточнение, что на самом деле начало кредитным карточкам положил вовсе и не банк, а конкретный гражданин – бизнесмен Фрэнк Макнамара. Зайдя как-то в престижный манхэттенский ресторан Diner’s Club, а дело происходило в 1950 году, он обнаружил, что забыл деньги дома. Эта неприятность натолкнула м-ра Макнамару на мысль, что неплохо бы иметь вместо денег на руках некий документ, позволявший бы расплачиваться за проведенные в ресторане вечера в конце месяца. Идея пришлась по вкусу владельцам ресторана (сегодня им, кстати, владеет Citigroup). Было выпущено 200 т.н. charge card, их владельцами стали в основном друзья и приятели Макнамары. По мнению историков, с этого момента фактически и началась эра безналичных расчетов конкретного человека с организацией. Если верить статистике, в бумажниках американцев в настоящее время пребывает приблизительно 1,5 миллиарда штук различных карточек, то есть в среднем на одного человека приходится 9 различных карточек. А по данным веб-сайта CardWeb.com, средняя американская семья имеет примерно 15 карточек на круг.
Получить «кредитку» из года в год становится все легче и легче, но и долги американцев растут куда более быстрыми темпами, чем в прошлом. С 1990 по 2000 год задолженность по кредитным карточкам утроилась, достигнув 680 млрд. долларов и превысив уровень 1980 года в 11 раз (!). Приобретение товаров и услуг по безналу превышает сегодня показатели приобретения за «живые» доллары, а размер невыплаченного долга, за купленное в кредит, составляет в среднем 8 тысяч долларов на одного человека.
Надо сказать, что переход страны на новую форму расчетов оказался делом отнюдь не простым. Прежде всего нужно было изменить психологию американцев, еще находившуюся под влиянием последствий Великой Депрессии. Жить в долг считалось очень опасной затеей, которая могла привести человека к полной нищете и падению на дно общества. Однако в 50-е, когда страна вступила в эру экономического процветания, прежние страхи забылись, зато возникли проблемы, связанные с обществом потребления. Всем хотелось поскорее купить автомобиль, бытовую технику, а сделать это без кредита было делом затруднительным. Спрос родил предложение. Введенная в 1972 году магнитная полоса на кредитных карточках позволила поднять сервис на более высокий уровень, так как до этого их владельцам приходилось тратить 20-30 минут на то, чтобы перевод денег или их снятие со счета было одобрено.

Долг платежом красен

Подъем 90-х, по признанию экономистов, был бы невозможен без стабильного желания покупателей приобретать все больше товаров. Это – характерная особенность бума предыдущего десятилетия: быстро растущие расходы населения стимулировали развитие хозяйственного организма Соединенных Штатов. Но одновременно миллионы американцев балансировали на грани банкротства, позволяя предприятиям наращивать темпы производства. Пока бум продолжался, с этим еще как-то можно было мириться. Хотя понятно без лишних слов, что жить в долг хоть и можно, но опасно. Особенно, если его «потолок» превышает возможности человека платить по векселям.
И сегодня, в условиях рецессии, когда вроде бы и не время для больших приобретений, потребители не впали в уныние и достаточно активны. Но все-таки становится заметным желание наших сограждан умерить пыл, начав жить по средствам. Многие американцы стали строже подходить к расходам, стараясь приобретать меньше товаров и услуг, особенно по кредитным карточкам с высоким ссудным процентом.
Из опубликованных данных «Федерального резерва» следует, что еще до официально объявленной рецессии и трагедии 11 сентября общая задолженность американцев не только по кредитным карточкам, но и по взятым ссудам на покупку автомобилей, оплату обучения в колледже и т.д. снизилась примерно на 100 млрд. долларов, составив на август 2001 года 1,59 триллиона долларов. Это сокращение - первое с 1992 года.
После 11 сентября тенденция к уменьшению собственных расходов, отмечают эксперты Citigroup (корпорация является самым крупным заимодавцем по кредитным карточкам в нашей стране), стала еще более заметной. Ее анализ подтверждает и исследование, проведенное Институтом Гэллапа: всего 12 процентов опрошенных заявили, что намерены увеличить долги в нынешнем году, 43 процента, наоборот, попытаются сделать все возможное для их уменьшения. При этом, как видно из опроса, люди не собираются туже затягивать пояса, но постараются совершать покупки, реже прибегая к помощи кредитных учреждений. Уменьшению долгов населения способствуют и меры, принимаемые «Федеральным резервом», который в прошлом году постоянно прибегал к снижению учетной ставки на выданные банками ссуды. Что и нашло свое отражение и на размере процента, взимаемого банками, с владельцев кредитных карточек за купленные товары и услуги – в среднем он сократился на 3,3 процента.
На правительство надейся, но и сам не плошай. Возможности «Федерального резерва» все-таки не безграничны. А можно ли помочь себе, обратившись в финансово-кредитное учреждение самостоятельно, без посредников?
Можно, отвечают на этот вопрос специалисты из U.S. Public Interest Research Groups, которые собрали группу из 50 добровольцев, поставив перед ними задачу: позвонить в банк, являющийся владельцем VISA или MasterCard, и попросить снизить выплачиваемый процент. Результат получился довольно обнадеживающий: 28 участников эксперимента с поставленной перед ними задачей справились. У многих из них процент сократился на довольно значительную величину - до 14, а то и до 10, 47. Руководитель исследования Бредли Декейк из массачусетского отделения Public Interest Research предлагает тем из нас, кто имеет хорошую кредитную историю и является клиентом той или иной финансовой компании длительное время, не стесняться обращаться к своим кредиторам с просьбой снизить процент. Но даже если ваша кредитная биография «подмочена», обнадеживает нас Декейк, шанс уменьшить размер выплачиваемого процента, а значит и свой долг, не потерян.
Но о каком снижении просить кредитора, чтобы не показаться, по крайней мере, смешным, но и не наглецом?
Для этого следует воспользоваться веб-сайтами: www.bankrate.com или www.cardweb.com, предоставляющими информацию о различных размерах кредитного процента, взимаемого банками. Полезную сравнительную информацию можно получить и выйдя на сайт организации Consumer Action (Сан-Франциско) – www.consumeraction.org.
Одной из причин задолженности по кредитным карточкам является безудержное приобретение этих самых карточек. Как я заметил выше, в среднем американская семья владеет 15 различными кредитными карточками, что, по заключению авторитетного журнала Money, превышает разумный потолок, по крайней мере, в три раза. Для взрослых членов семьи вполне достаточно от 2 до 4 карточек, причем две - лучше, чем четыре. Одна из этих карточек (ее процент должен быть как можно более низким) должна использоваться для покупок, которые можно выплачивать в течение длительного периода времени. Вторая – для приобретения повседневных товаров, выплаты за которые не стоит растягивать надолго. Если вы ведете бизнес на дому или приобретаете товары для своего офиса, тогда полезно иметь еще одну кредитную карточку. Как и карточку магазина, в котором вы постоянно обслуживаетесь, ведь многие товары могут там продаваться со значительной скидкой.
Учиться жить, не влезая в долги, нужно, говорят эксперты, с подросткового возраста. Здесь, безусловно, лучшие учителя – родители, если, конечно, они сами не моты. Для этого лучше всего воспользоваться т.н. «тренировочными» кредитными карточками типа VISA Buxx www.visabuxx.com. Выписывается она на имя подростка, и на нее кладутся как деньги родителей, переданные ему в пользование, так и заработанные им самим. Важный момент: вы должны объяснить своему ребенку, что если деньги закончились, новых поступлений на счет со стороны родителей не последует. В процессе обучения стоит обратиться за советом и помощью в Consumer Credit Counseling (адрес ближайшего к вам можно узнать, выйдя на интернетовский сайт www.nfcc.org, эксперты которого толково объяснят подростку, если он не очень доверяет вам, что неумелое обращение с кредитными карточками и подпорченная кредитная история могут помешать ему в будущем купить престижную машину, дом и даже получить хорошую работу.