ДЬЯВОЛ или АНГЕЛ во ПЛАСТИКЕ?
Америка
Взрослый человек довольно быстро начинает осознавать, что иметь в кармане деньги или кредитную карту - совсем не одно и тоже. Деньгами расплачиваешься сразу, кредитной же картой - потом, в пределах «grace period». А как известно, время -деньги. За возможность отсрочить оплату, за удовольствие получить сейчас, а отдать потом - надо платить. И подчас платить непомерно много. Кредитная карта оказывается этаким дьяволом, коварным соблазнителем, власть которого над душой ее обладателя быстро становится губительной.
Молодёжь с кредитной картой об этом не задумывается. Для нее карта в кармане - это ангел во пластике, создающий ощущение «человека при деньгах» и подлинной свободы, взрослости, самостоятельности, престижности - всего, что так ценится в молодёжной среде.
Если родители четко знают, что увлечение их чад наркотиками, курением, алкоголем - это зло, с которым надо бороться, то вот как относиться к их желанию иметь кредитную карту - ясно далеко не всегда. Что это - благо или зло? А пока родители ищут ответ, на студенческие кампусы льётся дождь предложений кредитных карт. И многие студенты становятся их обладателями, а родители узнают об этом, только получив звонок от «коллектора» - фирмы по взиманию долгов.
Конечно, многие родители, сами привыкшие жить в кредит, знают, что такой образ жизни составляет основу благосостояния американской экономики. Отказаться от кредитной карты - это все равно что отказаться от любви к родине. Поэтому они считают, что школьник или студент должен иметь кредитную карту - на всякий случай. Последние, не обладая жизненным опытом, тоже уверены, что они могут пользоваться ими в счёт будущих своих зарплат, но это будущее совсем приходит далеко не тогда, когда оно так необходимо. И долги вместе с неприятностями начинают расти.
Статистика говорит, что в настоящее время один из каждых пяти подростков либо имеет свою кредитную карту, либо пользуется кредитной картой родителей. Причём, по их словам, 30% родителей не обсуждают с ними финансовые проблемы, не учат их тому, как обращаться с деньгами.
Какие последствия ожидают молодого человекф, который не платит долгов по кредитным картам? За него могут взяться настойчивые коллекторы. На него могут отправить донос (report) в кредитное бюро, испортив его кредитную историю и поставив серьёзное препятствие для получения будущих кредитов на обучение, на покупку дома, автомобиля. Причем донос - документ, действующий семь - десять лет. И влияет он не только на право получения нового кредита. Многие работодатели обращают на него внимание, когда решают, взять ли на работу молодого обладателя подмоченной кредитной истории. Аналогично поступают и продавцы страховок. Наконец, молодого человека могут судить. То же самое происходит и со взрослыми людьми, многие из которых привыкли манипулировать десятком карт. Для подобных любителей кредита банкротство - далеко не редкий финал.
По тому изобилию предложений кредитных карт, которые получает практически каждый американец, можно легко понять, насколько велика рыночная конкуренция банков и других организаций - изготовителей и продавцов этих карт. Рынок перенасыщен, и продавцы ищут любую лазейку, применяют любые уловки, чтобы поймать в свои сети очередную доверчивую рыбу. К тому же кредит по такой карте - это не мортгидж, когда вас тщательно проверяют, выясняют всё о вашей кредитоспособности, и только потом выдают заём на крупную сумму. С картами этого не происходит. При таком обширном рынке, куда более широком, чем рынок недвижимости, любой провал с одним клиентом будет с лихвой компенсирован за счёт непомерных поборов с другого. Поэтому кредитными историями потенциального покупателя карты её продавцы не интересуются.
За ошибки владельцев кредитной карты не принуждают объявлять банкротство, а просто штрафуют все ощутимее и ощутимее. «Похоже, продавцы карт еще не перешли барьер в 40 долларов штрафов за опоздание с оплатой или за превышение лимита кредита, - сообщает Джастин Макгенри из IndexCreditCards.com, - но сумма в 39 долларов возникает всё чаще, так что её превышение - лишь дело времени».
Судите сами, средний штраф за опоздание с оплатой в мае 1994 года был 12 долларов, сейчас - почти 35 долларов. За превышение лимита кредита - 13 долларов в 1994 году и 31 доллар сейчас. Плата за «быстрые краткосрочные займы» (cash advance} выросла с 2% (минимум 2 доллара) до 3% (минимум 10 долларов). Если в 1990 г. льготный период (grace period) составлял 30 дней, то сейчас - 21 день. Причем если раньше допускались несколько дней просрочки, то сейчас вы заплатите штраф, если опоздали даже на несколько часов. И этот штраф сразу вырастает до 30%. Для предотвращения подобных поборов эксперты рекомендуют предоставлять продавцу карты возможность автоматически снимать с вашего счёта хотя бы минимум платы перед наступлением установленного срока платежа. Следует также внимательно следить за балансом на кредитном счёте. Можно оспорить штраф с продавцом, который пойдёт вам навстречу, если вы надёжный клиент и просрочка произошла случайно.
Не стоит забывать и о том, что кредиторы следят за вашей оплате пл кредитам очень внимательно. Они выясняют, сколько карт у вас есть, атакуют ли вас коллекторы, каковы ваши кредитные аппетиты, и устанавливают в соответствии с этими данными штрафы персонально для вас. Особенно тщательно кредиторы следят за платёжеспособностью тех, кто платит по минимуму, и увеличивают размер этого минимума, а также всякие штрафы и проценты, связанные с ним. В такой ситуации эксперты рекомендуют регулярно выплачивать больше установленного минимума, чтобы сократить общий срок выплаты и проценты по кредиту. Следует хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю и немедленно требовать исправления ошибок.
Если раньше ваше желание поменять кредитора на более выгодного путем перевода на него остатков вашего кредита осуществлялась безболезненно, то теперь эта процедура сопровождается неприятными ловушками. Как только вы начинаете делать покупки, используя счёт у нового кредитора, обещавшего малые проценты, эти проценты тут же возрастают. Да и плата за сам перевод выросла. Если раньше она составляла 2-3% от переводимой суммы с пределом в 75 долларов, то сейчас, например, за перевод суммы в 10 тысяч долларов приходится платить 225 долларов. К тому же перевод баланса с карты на карту ухудшает кредитную историю. Поэтому перед принятием такого решения нужно внимательно прочитать условия, написанные обычно мелким шрифтом. Рекомендуется одну карту использовать для перевода баланса, а другую - для приобретения товаров. И всегда следует производить оплату полностью и в срок, чтобы не участвовать в заведомо проигрышной игре с процентами.
Тем не менее, как бы вы ни были внимательны, опыт залезания в ваш карман у продавцов кредитных карт настолько велик, что есть смысл лишний раз о нем узнать и ему противостоять, чтобы сэкономить на штрафах и процентах.
Вот список предостережений:
1. Вы получили предложение приобрести очень привлекательную кредитную карту. Прочитайте внимательно все условия. Если вы окажетесь неподходящими для продавца, он может прислать вам другое, уже не столь привлекательное предложение, на которое вы, не глядя, можете согласиться. Лучше остановиться, и с таким продавцом не общаться.
2. Держите под контролем адрес кредитора. У некоторых из них есть манера его менять. Может случиться, что вы послали платёж по адресу, который изменился. Пока всё выяснится, срок платежа пройдёт - и на вас наложат штраф.
3.Проверьте по документам срок платежа с точностью не только дня, но и часа. Стоит вам опоздать на пять минут, и штраф в 35 долларов обеспечен.
4. Не превышайте лимит кредита. Это, конечно, знают все. Но вот ловушка, в которую попадает человек, решивший перевести его в новую фирму, которая предлагает ему кредитную карту с меньшим лимитом. В результате старый лимит оказывается превышающим новый. Выплаченная по нему сумма - выше нового лимита. И вас наказывают за его превышение.
5. Не пользуйтесь «быстрым кредитом» (cash advance). За него надо платить куда большие проценты и штрафы, чем за обычный потребительский кредит.
6. Вам могут простить опоздание с платежом (см.2) , но наказать за это повышением процента в следующем месяце.
7. Если вы часто опаздываете с платежами по разным картам, это может заставить вашего кредитора повысить вам процент по его карте, даже если вы для него являетесь аккуратным клиентом.
8. Обещанный постоянный процент часто в реальности начинает меняться в невыгодную для вас сторону. Требуйте выполнения обязательств.
9. Иногда повышают процент, не уведомив вас об этом (как записано в договоре). Прекращайте с ними отношения и покупайте новую карту.
10. Если для привлекательности вам предлагают «бесплатные» подарки, то таких, конечно, не бывает. Лучше от таких предложений сразу отказаться.
11. Не покупайте страховку от кражи кредитной карты. Она стоит дороже, чем плата за новую карту.
12. Не соблазняйтесь минимальной выплатой. Она устанавливается действительно небольшой, но вы можете никогда в жизни не расплатиться с кредитом.
13. Остерегайтесь карт, которые дают меньшую сумму, чем взимают разных платежей.
14. Если вы решили перевести баланс с карты одного продавца на карту другого, будьте очень внимательны. Привлекательность новой карты может померкнуть, если вы прочитаете то, что написано мелким шрифтом и обратите серьёзное внимание на процентные и платёжные условия. Часто предложение малых процентов действует очень короткий период времени, а затем они существенно вырастают. При переводе баланса, дождитесь, когда он появится на новом счёте, и только затем закрывайте старый.
15. Если вас поймали на предложении с нулевым процентом, будьте внимательны. Стоит пропустить опрёделенный срок, и нуль превратится в двузначное число.
16. Имейте в виду, что все платежи резко возрастают, если вы пользуетесь своей американской кредитной картой за рубежом.
17. Подарочные карты, выпускаемые магазинами, часто не так выгодны, как расплата наличными. Всё дело в платежах за пользование этими картами.
18. Если вы недовольны и решили обратиться с устной жалобой в службу сервиса, то с вами начнут играть в «дурочку» - попросят подождать у телефона, будут переправлять от одного работника к другому, вам придётся долго слушать музыку в телефонной трубке. И все это будет длиться до тех пор, пока вам не надоест и вы не положите трубку телефона. Имя этой игры: «Frustrate the Customer Until they Give Up and Go Away». Понятно?
Так что будьте бдительны. Пеняйте, только на самого себя, если кредитная карта из ангела превратилась в дьявола.
Молодёжь с кредитной картой об этом не задумывается. Для нее карта в кармане - это ангел во пластике, создающий ощущение «человека при деньгах» и подлинной свободы, взрослости, самостоятельности, престижности - всего, что так ценится в молодёжной среде.
Если родители четко знают, что увлечение их чад наркотиками, курением, алкоголем - это зло, с которым надо бороться, то вот как относиться к их желанию иметь кредитную карту - ясно далеко не всегда. Что это - благо или зло? А пока родители ищут ответ, на студенческие кампусы льётся дождь предложений кредитных карт. И многие студенты становятся их обладателями, а родители узнают об этом, только получив звонок от «коллектора» - фирмы по взиманию долгов.
Конечно, многие родители, сами привыкшие жить в кредит, знают, что такой образ жизни составляет основу благосостояния американской экономики. Отказаться от кредитной карты - это все равно что отказаться от любви к родине. Поэтому они считают, что школьник или студент должен иметь кредитную карту - на всякий случай. Последние, не обладая жизненным опытом, тоже уверены, что они могут пользоваться ими в счёт будущих своих зарплат, но это будущее совсем приходит далеко не тогда, когда оно так необходимо. И долги вместе с неприятностями начинают расти.
Статистика говорит, что в настоящее время один из каждых пяти подростков либо имеет свою кредитную карту, либо пользуется кредитной картой родителей. Причём, по их словам, 30% родителей не обсуждают с ними финансовые проблемы, не учат их тому, как обращаться с деньгами.
Какие последствия ожидают молодого человекф, который не платит долгов по кредитным картам? За него могут взяться настойчивые коллекторы. На него могут отправить донос (report) в кредитное бюро, испортив его кредитную историю и поставив серьёзное препятствие для получения будущих кредитов на обучение, на покупку дома, автомобиля. Причем донос - документ, действующий семь - десять лет. И влияет он не только на право получения нового кредита. Многие работодатели обращают на него внимание, когда решают, взять ли на работу молодого обладателя подмоченной кредитной истории. Аналогично поступают и продавцы страховок. Наконец, молодого человека могут судить. То же самое происходит и со взрослыми людьми, многие из которых привыкли манипулировать десятком карт. Для подобных любителей кредита банкротство - далеко не редкий финал.
По тому изобилию предложений кредитных карт, которые получает практически каждый американец, можно легко понять, насколько велика рыночная конкуренция банков и других организаций - изготовителей и продавцов этих карт. Рынок перенасыщен, и продавцы ищут любую лазейку, применяют любые уловки, чтобы поймать в свои сети очередную доверчивую рыбу. К тому же кредит по такой карте - это не мортгидж, когда вас тщательно проверяют, выясняют всё о вашей кредитоспособности, и только потом выдают заём на крупную сумму. С картами этого не происходит. При таком обширном рынке, куда более широком, чем рынок недвижимости, любой провал с одним клиентом будет с лихвой компенсирован за счёт непомерных поборов с другого. Поэтому кредитными историями потенциального покупателя карты её продавцы не интересуются.
За ошибки владельцев кредитной карты не принуждают объявлять банкротство, а просто штрафуют все ощутимее и ощутимее. «Похоже, продавцы карт еще не перешли барьер в 40 долларов штрафов за опоздание с оплатой или за превышение лимита кредита, - сообщает Джастин Макгенри из IndexCreditCards.com, - но сумма в 39 долларов возникает всё чаще, так что её превышение - лишь дело времени».
Судите сами, средний штраф за опоздание с оплатой в мае 1994 года был 12 долларов, сейчас - почти 35 долларов. За превышение лимита кредита - 13 долларов в 1994 году и 31 доллар сейчас. Плата за «быстрые краткосрочные займы» (cash advance} выросла с 2% (минимум 2 доллара) до 3% (минимум 10 долларов). Если в 1990 г. льготный период (grace period) составлял 30 дней, то сейчас - 21 день. Причем если раньше допускались несколько дней просрочки, то сейчас вы заплатите штраф, если опоздали даже на несколько часов. И этот штраф сразу вырастает до 30%. Для предотвращения подобных поборов эксперты рекомендуют предоставлять продавцу карты возможность автоматически снимать с вашего счёта хотя бы минимум платы перед наступлением установленного срока платежа. Следует также внимательно следить за балансом на кредитном счёте. Можно оспорить штраф с продавцом, который пойдёт вам навстречу, если вы надёжный клиент и просрочка произошла случайно.
Не стоит забывать и о том, что кредиторы следят за вашей оплате пл кредитам очень внимательно. Они выясняют, сколько карт у вас есть, атакуют ли вас коллекторы, каковы ваши кредитные аппетиты, и устанавливают в соответствии с этими данными штрафы персонально для вас. Особенно тщательно кредиторы следят за платёжеспособностью тех, кто платит по минимуму, и увеличивают размер этого минимума, а также всякие штрафы и проценты, связанные с ним. В такой ситуации эксперты рекомендуют регулярно выплачивать больше установленного минимума, чтобы сократить общий срок выплаты и проценты по кредиту. Следует хотя бы раз в год проверять свою кредитную историю и немедленно требовать исправления ошибок.
Если раньше ваше желание поменять кредитора на более выгодного путем перевода на него остатков вашего кредита осуществлялась безболезненно, то теперь эта процедура сопровождается неприятными ловушками. Как только вы начинаете делать покупки, используя счёт у нового кредитора, обещавшего малые проценты, эти проценты тут же возрастают. Да и плата за сам перевод выросла. Если раньше она составляла 2-3% от переводимой суммы с пределом в 75 долларов, то сейчас, например, за перевод суммы в 10 тысяч долларов приходится платить 225 долларов. К тому же перевод баланса с карты на карту ухудшает кредитную историю. Поэтому перед принятием такого решения нужно внимательно прочитать условия, написанные обычно мелким шрифтом. Рекомендуется одну карту использовать для перевода баланса, а другую - для приобретения товаров. И всегда следует производить оплату полностью и в срок, чтобы не участвовать в заведомо проигрышной игре с процентами.
Тем не менее, как бы вы ни были внимательны, опыт залезания в ваш карман у продавцов кредитных карт настолько велик, что есть смысл лишний раз о нем узнать и ему противостоять, чтобы сэкономить на штрафах и процентах.
Вот список предостережений:
1. Вы получили предложение приобрести очень привлекательную кредитную карту. Прочитайте внимательно все условия. Если вы окажетесь неподходящими для продавца, он может прислать вам другое, уже не столь привлекательное предложение, на которое вы, не глядя, можете согласиться. Лучше остановиться, и с таким продавцом не общаться.
2. Держите под контролем адрес кредитора. У некоторых из них есть манера его менять. Может случиться, что вы послали платёж по адресу, который изменился. Пока всё выяснится, срок платежа пройдёт - и на вас наложат штраф.
3.Проверьте по документам срок платежа с точностью не только дня, но и часа. Стоит вам опоздать на пять минут, и штраф в 35 долларов обеспечен.
4. Не превышайте лимит кредита. Это, конечно, знают все. Но вот ловушка, в которую попадает человек, решивший перевести его в новую фирму, которая предлагает ему кредитную карту с меньшим лимитом. В результате старый лимит оказывается превышающим новый. Выплаченная по нему сумма - выше нового лимита. И вас наказывают за его превышение.
5. Не пользуйтесь «быстрым кредитом» (cash advance). За него надо платить куда большие проценты и штрафы, чем за обычный потребительский кредит.
6. Вам могут простить опоздание с платежом (см.2) , но наказать за это повышением процента в следующем месяце.
7. Если вы часто опаздываете с платежами по разным картам, это может заставить вашего кредитора повысить вам процент по его карте, даже если вы для него являетесь аккуратным клиентом.
8. Обещанный постоянный процент часто в реальности начинает меняться в невыгодную для вас сторону. Требуйте выполнения обязательств.
9. Иногда повышают процент, не уведомив вас об этом (как записано в договоре). Прекращайте с ними отношения и покупайте новую карту.
10. Если для привлекательности вам предлагают «бесплатные» подарки, то таких, конечно, не бывает. Лучше от таких предложений сразу отказаться.
11. Не покупайте страховку от кражи кредитной карты. Она стоит дороже, чем плата за новую карту.
12. Не соблазняйтесь минимальной выплатой. Она устанавливается действительно небольшой, но вы можете никогда в жизни не расплатиться с кредитом.
13. Остерегайтесь карт, которые дают меньшую сумму, чем взимают разных платежей.
14. Если вы решили перевести баланс с карты одного продавца на карту другого, будьте очень внимательны. Привлекательность новой карты может померкнуть, если вы прочитаете то, что написано мелким шрифтом и обратите серьёзное внимание на процентные и платёжные условия. Часто предложение малых процентов действует очень короткий период времени, а затем они существенно вырастают. При переводе баланса, дождитесь, когда он появится на новом счёте, и только затем закрывайте старый.
15. Если вас поймали на предложении с нулевым процентом, будьте внимательны. Стоит пропустить опрёделенный срок, и нуль превратится в двузначное число.
16. Имейте в виду, что все платежи резко возрастают, если вы пользуетесь своей американской кредитной картой за рубежом.
17. Подарочные карты, выпускаемые магазинами, часто не так выгодны, как расплата наличными. Всё дело в платежах за пользование этими картами.
18. Если вы недовольны и решили обратиться с устной жалобой в службу сервиса, то с вами начнут играть в «дурочку» - попросят подождать у телефона, будут переправлять от одного работника к другому, вам придётся долго слушать музыку в телефонной трубке. И все это будет длиться до тех пор, пока вам не надоест и вы не положите трубку телефона. Имя этой игры: «Frustrate the Customer Until they Give Up and Go Away». Понятно?
Так что будьте бдительны. Пеняйте, только на самого себя, если кредитная карта из ангела превратилась в дьявола.
